社保卡贷款真相：有人5分钟到账，有人背上高利贷

去年冬天我去了一家银行网点进行采访，并且遇到了一位给我留下深刻印象的大姐。她的名字叫做周敏，今年四十八岁，在一家国有企业担任行政后勤工作，每月拿到手的钱大约是六千元。当天她在信贷室里坐着，手里拿着社保卡，脸上涨得通红，指着手机屏幕上显示出来的审批结果对客户经理说：“为什么我的同事上个月就办理成功了，而我不可以？”

客户经理没有说什么，但是把电脑屏幕稍微转了一下。之后我才得知她的同事所办理的是正规银行的小额社保卡信用贷款利率只有百分之六点几的时候，周敏因为之前点过几次网贷查花掉了征信信息，所以被系统拒绝了。之后她在走廊里向我抱怨，有人告诉她说社保卡可以用来兑换现金，于是她跑了大半天，但是却一无所获。这件事情我一直都在思考中，并且很多人都对这个东西存在错误的认识。

社保信用贷款是什么样的呢？

其实这就是银行看你的社保缴纳记录来给你发放的信用贷款。不需用到房产做抵押物，也不需要有人作为保证人，只要你的社保连续缴纳的时间足够长，并且基数稳定的话，银行就会愿意借给你钱。听上去不错吧？但是有一个很大的错误观念，即人们认为社保卡本身是一张信用卡，或者是里面有钱可以直接取出的。胡言乱语。社保卡只是一个身份证明以及权益记录，在可以用来申请贷款的时候，是由银行按照你缴纳的社会保险费的情况来计算出的额度。

我去采访了一个建设银行的信贷主管，他说：“我们行内部系统的数据可以获取申请人的社保缴纳基数，并且乘上一个系数（具体的数值我已经记不清楚了，大概在36-60之间），然后再减去你的现有债务，这就是你可以得到的贷款金额。”因此每月只按照最低标准缴纳社保的人，不要想得到多少补助金，最多也就是三四万元。

申请社保贷款没有通过吗？大都是因为这几个原因

说实话，在这件事情上出问题的人很多。上个月底的时候有一个做建筑材料生意的小老板叫陈某某来找我咨询。他的社保已经在杭州缴纳了四年，并且基数也比较高，每月一万多两千元的样子，所以批个二十几万元应该没有问题。于是他就向三个不同的银行去申请贷款，但是都被拒绝了。那时候他已经快要急死了，认为银行系统的bug就是这个原因。让其打印出一份征信报告来查看一下，果不其然，在过去的半年当中出现了17次被查询的情况，全部都是来自网贷平台的。

该名男子当时不服气地说，“这些网贷我没有借过，就是看了一下额度。”我向他说明，银行系统不管你是借还是不借，只要查询就记为一笔“贷款审批”的记录。短期之内如果查询过于频繁的话，系统就会认为你的资金链条出现了问题，并且四处借钱来填补缺口，这样的风险是非常高的。这件事情最后是怎么处理的呢？让其养半年征信，在此期间没有任何一家平台被点击过，在五月份再次提出申请时被批准了18万元，年化利率为5.6%。

还有一条大家往往想不到的就是社保断缴。一个在互联网公司工作的程序员，在跳槽期间没有缴纳一个月的社会保险费，他认为没有什么大不了的，因为可以补上。所以申请的时候就被拒绝了。银行系统对于“连续缴纳”的要求非常严格，“断缴”一个月就要从头开始计算连续的时间。不同的城市可能会有所不同，但是大多数银行的要求都是要连续缴纳满12个月或者24个月，并且在这段时间内不能有中断的情况出现。

怎样才能选择到好的社保信用贷款呢？

市场上有很多以“社保贷”为名的产品，良莠不齐。怎样来判断呢？最简单的方法就是看看放款方是谁。如果是由银行直接发放贷款的话，那么利率大概在年化4%-8%，比较可靠。如果是小贷公司或者消费金融公司的放款，利率通常在18%-24%左右，甚至是更高的，那么就不值得去做了。有人认为18%也可以接受，但是你错了，这个价格是银行的三到四倍。

我在招商银行做贷款的朋友私下告诉我，在该行内部有一个不成文的规定：每年第一季度、第三季度末的时候审批比较宽松一些。当时行里的业绩指标很重，所以可以放宽一些额度，审核也不太严格。这件事情在网上查不到，但是却是行业内公开的秘密。因此如果你的资质再好那么一点点的话就可以选择在这两个时间点进行尝试了。

另外一件事情要提一下的是。有的中介会骗你说“社保贷款可以包过”、“黑户也可以办理”，千万不要相信。正规银行对于征信有硬性要求，并且由系统进行自动审核，不会有人为干涉。声称能包过的都是骗子或者把人送到高利贷公司去的人。去年我去采访了一个被坑得很惨的借款人的故事，他交了五千块钱的“包装费”，但是仍然没有通过，而且连本金都拿不回来了。

是否要办理呢？

这件事情要根据实际情况来定。如果您的征信良好、社保基数大，并且在短时期内急需用到一笔资金的话，那么社保信用贷款就是个很好的选择。利率低于网贷，放款速度很快，有的银行可以做到当天放款。但是你的征信已经被用了，或者是负债很多的时候，就不必再继续调查下去了，越查就越糟糕。

有一个数据给我留下了很深的印象。根据我的观察，在短期之内多次申请网贷导致征信出现问题而被拒绝的人占到了六成左右。这些人的素质还可以，但是急功近利、四处尝试的结果就是把自己走投鼠目了。因此我的建议是：在申请前要先拿到一份详细的征信报告来查看一下，如果最近半年内被查次数超过了六次的话，那么就应该老老实实地去培养自己的信用记录，并且不要随便胡乱操作。

周敏之后的情况如何呢？按照我的建议去做了，把这几个网贷账号全部还清并销户，养了半年的征信。上个月给我说终于批下来了，八万元，年利率七点二%，虽然没有她的同事那么低，但是比起那些高利贷要好很多。她说的最后一句话是：“早知今日何必当初。”

不可以等到被拒绝之后才捶胸顿足。