借款口子最多的是哪款软件：银行经理酒后吐真言，这三个才是真正的门道

上周五晚上，我和几个做风控的老同事在支行附近的小馆子吃饭时喝了几杯黄汤，话匣子就打开了。有人抱怨现在外面的网贷广告到处都是，把客户的征信都弄花了再扔给银行；也有人说借款口子最多的是哪个软件其实里面都是套路。说实话，我在行业里做了八年了，已经看穿了一切。很多客户拿着手机给我看他下载的一堆APP，我替他们心疼征信查询记录。你认为下载的软件多，借钱就容易吗？大错特错。

为什么你的手机里塞满了软件，但是额度还是零呢？

去年有个做装修的小老板老陈来找我贷20万，说是给工人工资用的。一看他的征信报告，真是够意思啊，近三个月查询记录密密麻麻全是"查一下就三个字"那种网贷平台。老陈跟我说网上有很多推荐口子的文章，并且他一个接一个地去试这些文章里写的那些口子，大部分都是综合评分不足或者给个五百块的额度，简直是在侮辱人啊！

这就是典型的"广撒网"心态害死人。每次申请都会在你的征信报告中增加一条贷款审批的查询记录。银行风控系统看到这样的"饥不择食式"查询频率后，第一反应就是这个人资金链出了问题，在四处筹钱救命了。谁敢借给你？

说实话，市面上很多号称可以帮你找到借款口子最多的是哪个软件大多为贷款超市或者中介引流平台。它们并不在意你是否能拿到钱，只在乎把人卖给别的机构可以赚多少钱佣金。填一份资料就会有几十家小贷公司去查你的背景。

这事我见得多了。客户以为捡到了钱，实际上是在给自己挖坑。

真正可以下款的口子，并不会用数量来取胜

很多人认为，找借款软件就是看数量多不多，在下一个不行的时候就换一个，总有瞎猫撞见死耗子的一天。这种思路五年前或许还能起到一定作用，现在呢？没有门儿。现在的风控数据都是互通的，你在A平台上被拒了之后B平台的风控模型马上就能捕捉到这个信号，并且大概率也会拒绝你。

靠谱的渠道一般只有几个。与其找借款口子最多的是哪个软件不如先弄明白自己适合什么样的产品。我们行里的内部审批有个不成文的标准就是看"精准匹配度"。

如果是公务员或者事业单位编制的话，四大行的消费贷产品就是首选了，利息低到让你想去哭的程度，年化3点多都有可能。但是如果你是自由职业者或者是个体户，银行流水不稳定的话那么互联网银行的产品就比较适合你了，它看重的是你的经营数据以及消费行为，并不关注工资流水这种死板的东西。

乱申请有什么后果？上周我拒绝了一个客户，虽然资质还可以，但是因为乱点网贷、征信被花掉了一部分钱的原因导致系统直接秒拒。拍大腿也没有用处。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

顺便说一下，网上那些号称有"内部口子"或者"强开技术"的，十个里面九个都是骗子，剩下那个可能是教你造假。一旦被发现造假的话就恭喜你了，不但贷不到款还会被列入银行黑名单，在以后办房贷、车贷都会很难。

哪些软件可以下载使用？

既然你问了，我就不再隐瞒。虽然不能直接点名哪个APP最好用，但是可以给你指明几条路走。与其去那些杂乱无章的贷款超市里寻找，不如关注一下下面几种类型的平台：

第一类是手机厂商自带的金融钱包。华为、小米、OPPO都有自己的信贷产品，比如华为钱包里面的借钱服务。该类产品的一个优点就是会根据你在手机上使用的情况以及信用积累来判断。如果你一直用这个品牌的忠实用户，并且行为没有问题的话，一般可以拿到不错的额度。而且这类产品的风控比较独立，在征信稍微有一点问题的时候也不会影响到它的效果。

第二类为支付工具中包含的借贷服务。大家都知道淘宝借呗、蚂蚁花呗之类的贷款产品，这里就不一一列举了。但是很少有人知道的是，这类产品的额度是动态调整的。平时多用它们来付款、缴费以及投资理财的话，系统就会认为你是一个优质客户。我有个客户平常不怎么使用某宝，在需要借钱的时候发现借款金额只有2000元。后来按照我的建议去日常消费走这个渠道，三个月之后额度涨到了三万元。有效果的招数有几种啊？

第三类是城商行或者农商行的手机银行。很多人没有注意到这一点。大银行门槛高，但是某些地方的小银行为了争夺客户，门槛就比较低了。而且它们的产品一般藏在手机银行APP里，并不会太引人注意。江浙一带有一些城商行产品还不错，年化利率可以做到4%以下，比很多大型银行都要便宜一些。

当然，具体哪个城市可以办哪些业务不一样地区政策也不同，你要到当地的银行APP里找一找。

申请的时间以及细节，比找软件更关键

网上很少有人提及，但是我想说一说我。很多人申请贷款被拒并不是因为资质不好，而是时机不对。什么意思？

比如，你刚换工作不到三个月或者刚刚搬家到一个新的城市时申请的话，风控系统就会认为你的稳定性不够。最好是在现在的工作单位里待满半年以上，并且居住地址也稳定一段时间之后再进行申请。

还有一个细节，在申请的时候填写资料时，千万不要因为想要提高额度而故意夸大自己的收入。我们行里的系统会交叉核验你的社保、公积金和纳税记录，一旦发现你填的数字与系统的抓取不一致的话，就会直接判定为"信息不符"拒绝放款。还算轻一些了，重一点的就是标记成欺诈风险。

另外申请的时间也很讲究。尽管系统可以自动审批，但是工作日白天提交的产品通过率会稍微高一些。特别是需要人工复核的产品，在晚上以及周末的时候没有人处理的话就容易变卦了。去年不是这样的情况，今年很多行业都收紧了审核流程要小心注意一下

说个真实的情况。前段时间有个做餐饮的女老板，资质还可以，在申请的时候填了一个已经注销过的座机号码。风控打回访电话一直无法接通，并且直接拒贷了她后来找到我之后让我帮她重新提交材料并且如实填写了一遍，第二天就批给了30万元。因为一个电话号出了问题差点出大事。

征信报告中的"硬查询"不要忽视

征信报告中关于"硬查询"的记录包括信用卡审批、贷款审批和担保资格审查等，该类信息保留两年。如果你在最近一个月内进行了三次以上的硬查询或者三个月内的六次以上的话，那么基本上大部分正规银行提供的低息产品都会与你无缘了。这时候再去申请那些所谓的小微企业融资小额贷款的时候，利率就很高了，完全是自找苦吃。

最后送你一句话

好了，该说的都已经说了。与其四处寻找借款口子最多的是哪个软件先把征信搞好，把资料准备好。缺钱的话可以看看自己常用的支付方式以及手机钱包是否有额度，然后再查看一下工资卡所在银行的APP，最后再考虑其他的渠道。别一听到"内部渠道"就两眼放光了，那多半就是镰刀在招手。

另外，如果你最近三个月内征信查询次数已经超过6次的话，建议你先不要申请任何产品了，乖乖地等待半年时间再作打算。急也没用处，越着急就越乱。