借款新口子不需要看征信吗？我调查了三个月，真相有点扎心

上个月我在城中村的大排档蹲守的时候，旁边的一张桌子上有两个年轻人正在热烈地聊天，其中一个说刚发现了一件有趣的事情借款新口子不需要看征信下款特别快。我心里咯噔一下，想上去拦住他们，又怕被打，只好眼睁睁看着他们扫码申请。三天之后我再去大排档打听的时候，老板说那个小伙子因为还不上钱了，手机都被催收的打爆了，工作也被辞退了。这样的事我也见过很多次，但是每次还是会感觉堵得慌。

做金融调查记者这几年来，见过很多这样的"新口子"。天上掉馅饼的事情真的有吗？那些标榜着不查征信的其实要么是利息极高、违法高利贷放款的行为；又或者是打着信息搜集的幌子进行诈骗行为的信息平台。说到底的话，征信就是你个人金融身份证明书啊正规机构怎么会不管呢除非他们根本就不想跟你讲规矩

那些号称"不看征信的借款口子"到底在看什么？

很多人认为征信就是那张报告，其实现在的风控手段已经很先进了。我采访过一家消费金融公司的风控总监，他说他们确实有不查央行征信的产品，但是会看你的运营商数据、电商消费记录以及你外卖的地方。经常点的外送店是写字楼还是城中村，在他们看来都是风险定价的标准。这件事情很多人都不知道。

去年我关注过一个案例。有个做装修的小老板征信上有连三累六的逾期记录，正规银行根本不可能给他的贷款机会。“无视黑白户”的广告在网上找到了，借了五万块钱拿到手只有八千多块左右钱，合同上列的服务费、咨询费、审核费加起来吓死人。三个月后要还七万多。这不是借款吗？这是割肉的过程。

别傻了，这些平台不是慈善机构。他们敢给征信不好、收钱不放心的人借钱，并且是因为收取的利息可以抵消坏账的成本。也就是说，在你借的钱中已经包含了那些逃走者所要承担的风险成本。你觉得这样不公平吗？但是对他们而言就是风险定价。

为什么还有人会选择"借款不用看征信"?

我采访了几十个借款人，大多数人都找这种口子的原因就是正规渠道行不通。有的是因为年轻的时候不懂事而造成信用卡逾期；也有可能是做生意亏本之后资金链断裂导致的；还有一种情况是在担保的过程中被人骗到背上债来的征信一坏就寸步难行。

有一个叫小周的读者给我写过一封信。两年前他借了网贷，按时还清后平台出事了，数据被到处买卖，现在每天都有人打电话骚扰，征信上也有不明身份的信息。想要买房的时候银行不给他贷款。问我说："我明明是受害者却总受伤害"这个问题我没有答案

现行的征信体系也有它的不足之处。我知道一个从事支付行业的内部人士，他说现在很多机构都在推广"百行征信""朴道征信"等第二梯队的数据，是为了覆盖央行征信无法触及的人群。但是这个过程很慢，并不能解决眼前的困难。

踩过坑的人后来怎么样了

讲几个我亲身经历的故事。前年有个做餐饮的老板娘，叫阿芳，生意做得很大，现金流也很稳定。但她早年的亲戚给她担保了50万人民币的钱款，结果那名亲属失联了，她因此承担下了这笔债务，并且征信上留下了"代偿"的信息。急需周转，在网上找了个不看征信中介，交了五千元包装费之后发现钱没借到而且个人信息被倒卖了好几轮。

后来我帮她联系了一家做税贷的银行。虽然征信不好，但是她的纳税记录很好，并且经营流水也很稳定，最后批了30万贷款，利率为6.5%。到现在为止她还感谢着我，其实并没有什么值得我去做的地方，在告诉她：不要在错误的地方寻找希望的时候

还有一个程序员的例子，征信出了问题急用钱，在网上借了714高炮（借款期限为七天或者十四天，利息很高）。最初向银行贷款3000元后没有按时还款，并且从其他平台再次借钱来填补空缺，最后累积到8万多。他跟我说起那段时间每天睁眼就是还款日，头发一把把地掉。后来跟家人坦白了，在家里凑钱还清欠款花了两年才慢慢修复征信。

有没有不看征信就可以借款的地方呢？

这个问题我被问过很多次。我的回答是：有，但是和你想象的不一样。

第一种是亲友借款。不查征信，但是要消耗人情。宁愿给陌生人支付利息也不愿意向朋友开口借钱，认为这样会显得没面子。我采访过一个企业主说：“宁可从银行借一百万，不愿从朋友那里借一万。”只看数据的人没有关系，但朋友能发现你处于困难之中。“

第二种为抵押贷款。有房有车，征信稍微有点问题也可以借钱给机构。大不了把你的财产拍卖了。但是这里面的坑很多，有些机构故意设置违约陷阱，让你还不上钱之后就拿走你被查封的东西。去年有一个案子，在借款人只迟到了两个小时的情况下就把房子过户给了别人。具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的不同平台条款不一样但是风险是存在的。

第三种是小贷公司、消费金融公司的业务。他们当中有一部分产品不看央行征信，但是利息普遍在24%以上，有的甚至踩到了36%的红线。你算过这笔账没有？借10万一年利息两万多起步，这钱赚得比抢还快。

内部人给我的一些潜规则

我的一个在助贷平台工作的朋友告诉我，他们内部把"不看征信"的产品归为一类，并称之为次级贷。这类产品坏账率高达到30%以上，但是利润率也是最高的。他们的逻辑就是：用高的利息来弥补风险大的问题，反正总有人会还钱的。还不上的就交给催收了。催收到的钱都是纯利润。

他还告诉了我一个时间点的秘密。每年年底，很多机构为了完成业绩指标，在放款条件上会稍微宽松一些。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，有些银行推出了"经营快贷"产品，对征信的要求比以前更灵活一点。但是这个窗口期很短，一般只有1-2个月的时间长度，错过了就要等到下一年了。

另外，很多平台的"不看征信"其实是障眼法。他们嘴上说不要授权通讯录、定位和支付宝等信息，但是当你提交申请的时候才发现需要这些权限。比征信报告更详细的资料被称为大数据风控，被用来查数据了。你以为这是捷径，其实是一条很窄的小路。

征信真的花了之后还可以怎么办？

没有办法给你提供什么"洗白征信"的方法，那都是骗人的。但是有一些路可以试一试。

第一，养征信。逾期记录保存五年，在还清欠款之日起算。很多人不知道这一点，认为一旦出现逾期就无法翻身了。不是这样。还款之后要保持良好的信用状况，五年后又是一张白纸。期间可以办理一张信用卡，哪怕额度很小也可以按时归还会积累起正面的信誉度来。

第二，走抵押的道路。有资产可以去贷款，并且利率比信用贷要低很多。但是要注意合同里的条款不要被"服务费""保证金"这些字眼给骗了。签合同时最好找懂行的人看一下，在这个过程中花点咨询费也是值得的，能省下的几万块钱是赚到手的钱。

第三，找正规机构进行协商。如果已经逾期的话，请不要躲着不面对。逃避只会使问题更加严重。联系债权人说明情况并申请分期付款或者减免还款额。很多单位都有这样的规定，并不是主动告诉你的，只是你不知道而已。我采访过的一个银行经理表示他们内部有一个"困难客户帮扶计划"但是申请人要提供真实的困难证明比如失业证、病历等等

第四，最重要的一条就是不要用新的债务去偿还旧的了。这个坑只会越挖越大。见过太多人开始的时候只欠了几万块钱，拆东墙补西墙之后就变成了几十万元了。到时候连神仙也救不了你。

最后还是实话交代一下

写这篇文章之前，我翻阅了近三年来的采访记录。由于"不看征信"的广告而上当的人，并没有一个翻身的机会。有的还在还债当中，有的已经破产了。那些老实修复信用、慢慢重建信誉的人大多都走出困境了。

捷径往往就是一条弯路。这句话虽然听起来很像鸡汤，但是却是真实的。

如果你现在正为征信发愁的话，我建议你先去打一份征信报告来查一下问题出在哪里。是逾期吗？查询次数过多呢还是被人冒名贷款了？不同的情况要采取相应的解决办法。不要再在网上乱搜"口子"了，你们找到的应该是另外一个坑。

我认识一个做金融的朋友，他说过一句话到现在我还记得："征信出了问题可以修复，但是人如果被欲望和恐惧所左右的话就真的完了。"