借款五百好下口子：银行经理私下告诉了你真相

昨天快下班的时候，有个小伙子在我柜台前磨了半天，非要问有没有那种"不看征信、秒下款"的小额通道。说实话一年内我听了几百遍这样的话了，每次都想翻白眼又得忍着。市场上真的有这样的一些借了五百块钱好下口子但是并不是随便点个链接就可以得到的。我是银行客户经理，具体哪家我不说，反正每天坐在玻璃后面看着来往的人们走动着，缺钱、赌博、急什么的时候一眼就能看出七八分了。今天写的文章可以算是我的肺腑之言了吧，愿意相信就信吧。

五百元的小额借款容易下款的真实情况

银行其实不太愿意做几百块钱的小生意。你想想，我们办理一笔贷款的话，流程、审核、录入、归档的成本都是固定的，并且借给你五百块和五十万要做的工作差不多，但是赚的钱相差十万八千里。因此那些号称"银行内部通道、秒下五百"的广告，在这里就是中介在欺骗人了。真正可以申请到钱的地方要么是消费金融公司的产品，要么是银行旗下互联网品牌的子品牌，审批流程跟传统的网点大相径庭。见过太多因为不懂这个而到处乱找渠道的人，把征信弄成了"花脸猫"之后正规的路也走不通了。

去年十一月有个做外卖的小哥，想借五百块钱周转，在某不知名的平台上点了几家"测额度"的服务后，并没有拿到钱，征信上多了十几条查询记录。后来他来我们网点想要申请正规贷款的时候，系统直接拒绝了，我看了一下报告之后只能无奈地摇了摇头。到现在我还能记得那家伙明明是个老实人却被人坑惨了

所谓的"内部标准"到底是什么样子

很多人认为审批就是看征信、收入，其实里面有很多门道。我们有一个评分系统叫什么名字我就不说了，每个银行都有自己的"黑匣子"。这套系统可以分析你的消费习惯、还款能力以及你在填写资料时的行为特征等信息。比如说，在填申请表的时候如果对某个选项犹豫很久或者反复修改的话，那么这个系统就会判断出该人的信息是不真实的，并且会直接扣分。网上绝对搜不到的细节是我跟风控部门喝酒时候他们随便提的一句话。

还有一个很多人都不知道的地方就是申请时间也很重要。每个月的月底和季末，很多机构都有放款任务的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。别问我怎么知道的，反正你要是真的急着要找借了五百块钱好下口子避开月初那几天。不过这只是大概的经验，不同的机构情况可能不同，我也不敢说死。

你的手机可能会泄露你

现在很多网贷平台都会读取你的手机信息，比如通讯录、短信记录等。你以为点个同意就没事了？通过这些数据可以分析出你社交圈的质量、消费习惯以及是否在赌博。我之前有个客户，在手机里装了好几款博彩软件，自己以为已经删掉了就没有问题了，结果后台的资料早就被调取走了。在这种情况下别说有什么好的下钱口子，就是高利贷都不敢去碰一下。

哪些渠道比较可靠

说了这么多"坑"，也该给点干货了。如果你只需要几百块钱周转的话，我建议你可以尝试以下几个方向：

• 支付宝的借呗、微信的微粒贷，这两个虽然不是人人都开通了，但是如果你有额度的话利息透明不会坑人。
• 各大银行的"快贷"类产品，如建行快贷、工行融e借等虽然额度不是很高，但是正规。
• 正规持牌的消费金融公司，如招联金融、马上消费等，利率比银行稍高一些，但是要比野鸡平台安全很多。

找借款渠道和谈恋爱差不多，太主动贴上去的往往有问题，高冷一些的反而比较靠谱。别被"秒下款""不看征信"这样的广告词给骗了，天下没有免费的午餐，可以轻易借给你钱的地方背后一定有更高的代价等着你去承受。

为什么总是被拒绝

每天都会看客户的申请，发现很多人被拒绝的原因其实很粗浅。最常见的是资料填写不规范，明明月收入八千，却写成两万，银行核实后认定为虚假信息。还有的人征信上有逾期记录很多，并且觉得自己是"忘了而已"这样的心态去借钱的话基本不可能了。去年还不是这样的情况，在今年政策收紧之后风控变得比以前更严格了，那些靠包装资料通过审批的道路基本上已经被堵死了。

还有一种情况就是你的负债率过高。即使你收入不差，但是信用卡、网贷等加起来欠了一大堆钱的话，系统也会认为你的还款压力很大，不会给你增加额度的。这个比例具体是多少呢？各个机构的标准不同，我观察到的比例大致在50%至70%，超过这个标准就危险了。所以那些天天刷信用卡、以贷养贷的人，请不要怪银行不借你钱了，是你们自己把自己玩死的。

不要小看几百元的逾期

很多人认为几百块钱不算什么，迟一两天没有关系的。我现在跟你说说你的想法太天真了。征信系统联网之后，在这个平台上欠钱不还的人以后想要办理房贷、车贷或者申请信用卡的时候都会被拒之门外。有一个客户因为大学期间向某平台借款三百元没还清，五年后想买房时发现利率比别人高出一个百分点左右，算下来得多交十几万利息。值吗？

我的真实意见

到这里，也许有人会问：你说了半天了，有没有什么"好下款"的口子？我的回答是有的，但是不是你想的那种"随便点一下钱就到账"。正规借贷渠道必须对你的还款能力以及信用状况进行审核，这是基本要求。那些说可以办理黑户贷款的人中，要么就是骗子，要么就是高利贷借款的方式，你去借的话那就是跳进火坑了。

其实如果你连几百块钱都要借的话，我建议你先想一想要不要自己有财务问题。借钱只能解决燃眉之急，并不能从根本上解决问题。见过太多人开始的时候只是借了几百元钱，后来越借越多，最后利息滚来滚去变成几十万的债务了，家也散掉了。干了一阵子之后真的觉得累得很，明明是在帮助别人却常常会感到自己在伤害他人。

另外还有一个需要注意的地方就是网上的一些"内部渠道""强开技术"，十个当中有九个是骗服务费的，剩下的一个才是卖个人信息。不要傻乎乎地交什么包装费、手续费之类的了，正规贷款的时候是不会要求你先支付费用的。道理很简单，但是每年还是有很多人上当受骗，我不再劝说了，该说的话我都已经说过了。

最后，如果你真的需要周转的话，请按照正规程序提交申请，并且把所有的资料填写清楚。实在不行就找朋友借、跟家里开口要钱比较好一些，比去碰那些不靠谱的平台强多了。我所说的这些有的是行规，有的是我的经验，还有一部分是因为看到太多翻车案例后的心得体会，你们自行判断吧。