借款一定要下款的口子有吗？银行经理说出了实情

昨天有一个客户坐在我的对面，开口第一句话就是问我：借款必下款的口子有怎么样？我当时就笑了。征信上已经有三累六，信用卡刷爆了三条路，还找什么必下款的渠道。说实话，在银行做客户经理七年了，每个月都会听到几回类似的问题。实际上市场上并不存在百分百通过审核的情况，那些声称"一定会批下来"的地方要么是骗子，要么就是高利贷陷阱，踩坑的人已经很多了。

为什么大家都在搜"借款必下款的口子"?

急用钱的时候人就容易慌。去年有个做装修的小老板，工程款被甲方拖着不给，工人工资要发，材料款也要结，那时候他来找我的时候整个人都快崩溃了。他说网上查了一圈发现有"黑户也能贷款""无视征信秒下款"的说法，结果呢？交了2980元的包装费之后对方就把他拉进了黑名单里。一年能碰到几十个这样的例子吧。所谓的必下的口子就是专门针对急需用钱的人而设的。

正规渠道有没有容易下款的呢？有，但是你要符合基本条件。银行不是慈善机构，我们放贷是要收回来的，所以审批标准不可能没有差别。不过不同产品被批准的标准不一样，有些口子比较宽松，在后面我会详细解释一下。

真正靠谱的"借款必下款口子"主要有以下几种类型

先说清楚，我所说的"靠谱"指的是正规持牌机构，并不是那些乱七八糟的网贷平台。从业多年的经验总结出来下款率比较高渠道主要有以下几种：

• 银行系的消费贷产品，特别是代发工资行的
• 持牌消费金融公司的信用贷
• 信用卡分期、现金分期
• 有抵押物的贷款产品

有一个很多人不知道的门道，在哪家银行代发工资，哪一家银行的消费贷就最容易批。为什么？银行可以看到你的流水情况，收入是否稳定一目了然。去年我接手的一个客户在某股份制银行代发工资三年，月入一万二直接线上申请到15万的消费贷款，并且被秒批通过。换一个银行去试试看额度砍半吧。因此不要随便到处试错，在确定自己工资卡所属哪家银行之前最好先定下来。

"必下款"的口子坑在什么地方？

这事儿得好好说一说。两年前在我们支行旁边新开了一家贷款中介，门口LED屏上不停地写着"无视黑白户、百分百下款"。有个客户信了之后去咨询，被忽悠着办了一个所谓的"内部渠道"的贷款。到手才发现年化利率为36%，还有各种服务费、手续费和担保费等等加起来总共要还8万多块钱才算是借到了五万块。这件事到现在我还能想起来，那个客户的后来来到我们银行办理业务的时候就跟我说了被坑得有多惨。

还有一种更恶劣的叫做"AB贷"。什么是？中介告诉你贷款批下来了，但是要找一个有信用的人做担保人或者收款人。实际上是用你朋友的名字去申请贷款，钱是你的，但债务由你朋友来承担。如果出现差错的话，两个人的征信都会被毁掉。去年监管部门查处了一批这样的中介机构之后又换马甲出来了，防不胜防。

网贷平台的小额贷款口子是否可靠？

不能一概而论。持牌的消费金融公司，比如马上消费、招联金融等，还算比较正规一些。但是那些没有听过的小平台利息非常高不说，催收手段也很恶劣。我见过的一个客户，在某平台上借了3000元钱，一个星期之后就出现了逾期的情况，他的通讯录被爆了一遍又一遍，亲戚朋友也都收到了催款的电话。这样口子下放贷再快也别碰。

银行内部审批主要看什么？

说一些网上查不到的东西。银行审批贷款的时候，表面上看的是征信报告和收入证明，实际上有一套内部的评分体系。各个银行使用的系统有所不同，但是核心指标大体上是相同的：年龄、工作稳定性、收入水平、负债率、信用记录以及资产状况等。我们行有一个不成文的规定，在代发工资客户连续工作两年以上的人员中，系统的评分直接加20分。这个分数已经够了，很多小问题可以忽略不计。

申请时间也需要注意一下。季度末、年末，银行放款任务比较重，审批上会稍微宽松一些。具体松多少不好说，每个支行的情况不一样，但是总体的趋势是这样的。今年一季度末的时候，我们行消费贷的审批通过率比平时高了大约10个百分点左右。不过这只是我的观察，并非官方数据。

负债率的问题很多人都理解错了。并不是负债越小越好，而是要有一个适当的负债水平，并不能过高。没有一点债务的人反而让银行很难判断出你是否有还款能力。我见过征信白户申请贷款被拒的情况，其中一条理由就是"信用记录不足"。所以适当使用信用卡并且按时归还的话可以增加个人的资信等级。

提高下款率的一些具体建议

说了这么多，给点实际的。如果你想要申请贷款的话，下面这些建议可以帮你少走一些弯路：

第一，先看自己代发工资的银行以及房贷行。这两家银行最了解你的情况，在下款的概率上最高。不要到处乱申请，每次申请都会在征信系统中留下一条查询记录，查询次数多了之后再想贷款就会比较困难了。

第二，申请之前把信用卡的额度降低一些。很多人不知道的是信用卡额度就是你潜在的负债。比如你的信用卡额度为10万，即使没有使用一分钱，在审批的时候也会按照5%左右来计算出一个月需要偿还的部分。取消不用得卡、减低信用限额后，债务比就会好很多了。

第三，如果征信有问题的话就不要硬着头皮去申请信用贷款了。抵押贷、担保贷虽然流程复杂一些，但是下款的概率要大得多。我去年经手的一个客户，在征信上有些逾期记录，用各种方式都无法获得信用贷款批准，后来把家里的一套小房子做为抵质押品顺利获得了50万元的贷款。利息比信用贷款还低一些。

第四，不要和任何收费的"贷款中介"接触。正规的借贷，在放款之前是不会收取费用的。让你先交包装费、渠道费、保证金的人十个里面有九个是骗子。剩下的一个可能就是高利贷了。

最后说两句实话

干了这么多年，我觉得贷款没有捷径可走。宣传"借款必下款口子"的要么骗钱、要么坑利息。如果真的需要借钱的话，就老老实地下正规渠道去借自己信誉好了，比什么都好。

另外还有一件事情需要提醒一下。现在网上有很多所谓的"内部渠道""特殊口子"，声称认识银行领导可以包过。别信。银行系统的审批中人为干预的空间很小，即使有关系也只能在资料审核上通融一点，并不能把明显不合格的申请批下来。收钱办事的人大多是骗子。

与其到处找什么必下款的口子，不如先打份征信报告看自己哪里有问题，在对症下药比乱投医要好得多。