借10000元一定要下款吗？别想了，但是有了门路就可以救命了

凌晨三点盯着手机屏幕，"审核未通过"的灰色弹窗就像是打在我的脸上的耳光一样疼，我想你现在的感觉和我当年是一样的。2018年那时候我在做小生意的时候亏了本，信用卡刷爆之后急着想借一千块钱来周转一下钱款，结果呢？接连申请了好几个平台都没有拿到一分钱而且征信被查花了那个时候感觉天都要塌下来了

其实网上那些说"必下款"的广告，十有八九都是骗人的，并且谁信就傻。但是话说回来，能不能借到钱是有规律可循的，只是没人愿意把实话告诉你罢了。

为什么你搜索借钱10000秒下款总是被拒绝？

这事儿要从头说起。和我当年一样，缺钱了就打开手机乱搜一气，看到"门槛低""无审核"字眼往上冲，填了一大堆资料、授权一大把权限之后得到的结果是被要求做一个综合评分不足的修改。

说白了，你被拒并不是因为运气不好，而是因为你属于"高风险用户"在平台看来。

后来我研究透了才知道，所谓的秒拒背后其实是有固定逻辑的。你手机里安装了很多借贷类APP吗？扣分。通讯录中还有没有逾期未还的朋友呢？减分。单位电话打不通怎么弄？直接杀掉就可以了这些规则从来不在明面上写出来，在任何时候都在起作用

我的一个朋友老周，做装修的，去年急需用钱发工人工资了，于是到处找可以借到10000元以上的地方。他跟我说自己有房子、车子，并且很努力地借钱的时候却连一万块钱都拿不到？我让他把手机拿出来看看，结果发现通讯录备注中全是"催收""逾期""欠款"这些字眼，你说平台敢给他放贷吗？

真正可以下款的渠道，从不会说"一定通过审核"

最靠谱的渠道反而很低调，而到处都是"必下款"的地方就危险了。

踩过坑之后，花了大半年的时间去研究这一行的门道，并且帮身边的朋友参谋了二三十笔贷款，摸索出了一些规律。真正下款率高的一般是那些你忽略掉的渠道。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等大平台从不宣称有"必下款"，但是如果你资质不是特别差的话，通过率其实还是挺高的。我去年帮表弟申请过一次，他的征信上有一笔逾期记录，但依然被借呗给了8000元额度，并且利息比一些野鸡网贷网站要低很多。

还有一个很多人不知道的途径：城商行、农商行的线上贷款。地方性银行为了抢客户，门槛比四大行低很多，并且它们有自己的风控模型，不完全依赖央行征信系统。我的一个做餐饮的朋友，在信用报告中查询记录特别多的大银行都不批贷了，最后在老家附近的农村商业银行APP上申请，秒批12000元利息年化只有8%左右。

当然，不同的城市情况不同，在当地有哪些银行开展此项业务就要看具体情况了。

申请之前做好的准备工作比你想象的要多得多

我现在帮人看贷款申请，第一件事情不是让他填表，而是先收拾一下自己的手机和资料。做好了这一步之后下款率就可以翻倍了。

手机环境检查

先把那些借贷APP删掉，特别是逾期过的平台。很多小平台都会查看你的应用列表，并且看到你装了很多竞品的时候会认为你是缺钱了或者风险大。整理一下通讯录里明显的催收备注联系人就删除吧。

资料填写技巧

单位电话要能接通，最好事先跟负责接听的人打好招呼。居住地址填写身份证上所记载的地方最为稳妥，并且不要今天填这个明天又填那个地方了，系统会认为你的信息不够稳定可靠年收入一项可以适当往高处写，但是不能离谱，税后8-12万之间比较合适，具体数字我已经记不太清楚了，反正别太寒酸也不要太夸张。

申请的时候时间也很讲究。月底和季末，银行以及机构会有业绩压力，审核会比较宽松一些。有一次帮人3月31日下午提交的，平时要两天才能批下来的钱额度，当天就到账了，你说神不神奇？

踩一个坑就可以喝上一壶酒了

坑就说到这里吧，我一天讲不完。当年最倒霉的一次就是找了一个所谓的"内部渠道"帮忙包装资料、保证下款的人，结果他收了2000块钱的费用之后就把人给拉黑了。

正规贷款从不会在放款之前收取任何费用。什么手续费、保证金、解冻费都是骗钱的借口。

还有"借10000必下款"的广告，点进去一看利息吓人。我见过最离谱的就是借钱的时候要还双倍的钱，实际到手只有七千块钱，并且还要砍头息还款时还得按照一万块来算账年化利率高达一百多。这不是借款而是借命了。

去年有个做微商的姑娘找我帮忙，她说她在某个平台上借了5000块钱，结果变成了两万多。我看合同的时候发现里面竟然有"服务费"一项，每个月都要交，再加上逾期罚息和利滚利的话根本还不了钱。后来我和她一起跟平台协商了好长时间才把利息降下来，这件事我到现在都还记得清清楚楚。

那么到底怎样才能判断真假呢？其实有一个笨办法，就是看车牌。正规持牌的消费金融公司、银行、小贷公司的牌照，在银保监会或者地方金融局都可以查到备案信息。找不到的全部当作骗子来处理。

被拒了怎么办？别着急换一家继续申请

这是90%的人都会犯的错误：被拒绝后马上换到另一个平台去申请，然后再继续被拒下去，形成恶性循环。

每次申请都会在你的征信报告中增加一条"贷款审批"的查询记录。短期内查得太多，所有的平台都会觉得你特别缺钱，风险很高，直接拒绝掉。我把它叫做"征信查花"，修复的话最少也要半年时间。

正确的做法是：被拒之后，先停一下，弄明白为什么会被拒绝。

大部分平台都不会说明具体的原因，只说"综合评分不够好。但是你也可以自己来检查一下：征信有没有逾期？查询记录是否太多负债率太高吗资料有填写错误的情况吗经过一个月左右的时间申请后通过的概率会比较高

去年我给一个做生意的朋友分析过他的情况，征信没问题，但是负债率太高了，信用卡用了80%的额度。让他先把卡上的钱还一部分出来，把用掉的比例降到50%以下，并且等待了一个月之后再申请的话就可以批下来了。

其实并没有那么难，但是要耐心一些。

掏心窝子地说出来

研究这行这么多年，我最大的体会就是借钱这件事越急就越容易出错。那些标榜"必下款"的广告是利用你焦急的心理来割韭菜的。

真的没钱了，先向亲戚朋友借点钱用一下吧，并不丢人。实在没有办法的话就走正规的渠道，虽然可能会慢一些、麻烦一点但是至少不会被骗到。所谓的捷径其实是最大的弯路。

我现在还欠着几万块外债，都是当年踩坑留下的。但是至少现在我知道怎么跟银行打交道、怎样避开那些不靠谱的平台以及如何一点点地把信用养回来。这学费值不值得交？说不准吧，不过也好歹能帮你一下。

下次再看到"借10000必下款"的广告时，你知道要怎么做了吗？