借吧征信出了问题怎么办？小老板亲历：别乱点，这招能救命

去年冬天是我做生意这十年来最艰难的一段时间，店里货压得卖不动了，供应商那边也催着要结款，我整个人都焦虑到整夜睡不着。

那时候我也糊涂了，各种网贷平台一通乱点借呗、微粒贷还有几个叫不上名字的小贷款想着能凑合就凑合着用了一次结果钱没借到多少手机短信倒是噼里啪啦响个不停全是"综合评分不足"。

后来我找做生意的朋友老张借钱周转，他看了我的手机后叹了口气说：借吧征信出了问题怎么办？你查询记录密密麻麻的，正规银行看到都会绕道走。那我才明白自己并不是要找钱，而是给自己挖坑。

征信"花"了到底是什么样子

很多人和我当初一样，认为只要没有逾期就表示征信没问题，其实这种想法是大错特错了。

征信"花"主要是指硬查询次数过多，每次点击查看额度、申请网贷都会给放款机构查一次你的征信记录，这些信息全部会记在你自己的信用报告里。

短短一个月的时间，我点过的平台有十几家左右。

后来我去查征信报告的时候，那几张纸上面密密麻麻全是"贷款审批"的查询记录，看在眼里都让人心里发毛，银行客户经理看到这样的报告第一反应就是：这个人肯定缺钱得很啊，到处借钱吧，肯定是高风险客户的典型。

说白了就是你到处向别人借钱，虽然最后没有借到钱，但是所有人都知道你在四处借钱，谁还会把钱借给你呢？

借吧征信出了问题怎么办？先给我手剁了

不是真的剁手，而是要你把乱点贷款的手给停住。

我那时候最愚蠢的操作就是被拒之后不服气，认为肯定是这家平台有问题了，换一家应该可以过吧？结果越点越多花头，越来越多地被人拒绝，在死循环中打转。

其实这个时候最应该做的就是——什么也不做。

根据我后来与银行客户经理交流的经验，大多数银行关注的是过去3到6个月内的查询次数，一些比较严格的银行要求近两个月内不能超过三次查询记录，半年之内不超过六次。

不同的银行、地区之间数字会有一定的差异，我也不保证可以给你一个准确的答案。

但是有一点可以确定的是，你每次多点一次就会增加一条记录，并且恢复的时间会被往后推一个月，因此控制住自己是修复征信的第一步也是最重要的一步。

那些说要"洗白征信"的都是骗子

我当初征信出现问题之后，病急乱投医，在网上查找各种解决办法的时候发现有很多号称可以"修复征信""洗白征信"的广告。

幸好我当时虽然着急，但是还没有傻到往里头扔钱的地步。

后来我专门请教了在银行工作的朋友，他告诉我征信记录是客观事实，除非是因为银行系统出错而产生的错误记录之外，并且没有其他人或者机构可以修改。

那些号称可以帮你洗白的，要么收了钱就跑路消失，要么教你造假材料去投诉，最后不仅钱财全无下落，还因涉嫌诈骗而被列入黑名单，这才是真正的血亏。

所以不要傻了，征信花了没有捷径可走，唯一的办法就是——养。

养征信的方法：我是怎样熬过来的

既然确定了要"养"，那么具体如何养殖呢？把当时自己所做的一些事情分享出来，希望对同样处在困境中的朋友能有所帮助。

第一件事情就是把手上现有的账户弄清楚。

我当时把所有的信用卡、网贷都列了一个表，欠钱多少、什么时候还、利息多大，清清楚楚地写在上面了，可以提前还款的就早点还掉吧，实在还不上的也一定要保证按时归还最低还款额，并且千万不要出现逾期。

征信方面，逾期是最严重的瑕疵之一，在查询记录之上更甚。

第二件事，保留一部分正常的信贷记录。

这一点和大多数人直觉不一样，征信花了是否就可以不用任何信贷产品了？其实不是。

银行看重的是你的还款能力以及信用习惯，如果你没有任何信贷记录的话，他们就无法判断你的情况。

我手里有一张用了三年的信用卡，额度不大，只有1万元左右，每个月刷个几百块钱买菜之后全额还款。

正常的还款记录可以慢慢把那些杂乱无章的查询记录推后，时间一长，银行就会发现你最近信用状况良好了。

"养"的时间周期

很多人问，养征信要多久？没有固定的时间长度。

我的情况是从去年12月开始管住手，到今年5月份申请了经营贷，在这段时间里大概有五个月的时间，当时银行客户经理查看了我的征信报告的时候，虽然还有之前的一些查询记录存在，但是近三个月没有再进行过任何查询操作，并且报告显示最近一次的还款日为一个月前（即2019年4月30号），于是最终批准了我一笔金额为十五万人民币左右的贷款，在利息方面并不是最低档位，但也算是解决了我的燃眉之急。

一般情况下，查询记录会在征信上保存两年左右的时间，在银行审批的时候主要看近半年内的情况。因此最好给自己留出3到6个月的"冷静期"，在这段时间里不要申请信用卡、不要使用网贷产品、也不要随意查额度。

征信有没有用好贷款？选择好的渠道很重要

这也是我当时很纠结的问题，征信花了之后是不是就完全贷不到款了？

那也不是，但是选择面会变窄，并且利率也不太好。

如果你和我一样是小企业主或者个体户，可以关注一下当地的农商行、城商行等地方性银行，这些地方性的银行对于本地客户的态度比较灵活一些，在看征信查询次数的时候，并不是越少越好，更多的是考虑你的经营流水以及抵押物。

后来我得到的贷款是通过我们本地农商行申请到的。

客户经理上门看了我的店面、查了我过去的流水，征信有点问题，但是解释清楚是因为之前不懂事乱点的，最后还是批下来了，并且额度比预期的小一些，利息也高一点，但总要比没有好。

另外还有一个不为人知的途径：如果客户有公积金、社保或者纳税记录，那么一些银行线下产品可以走"特批"的方式，在这样的情况下，客户经理拥有更大的权利来人工干预审核结果。

当然，你需要跟客户经理好好沟通一下，把情况说清楚，证明你并不是恶意欠款，只是之前不懂行乱点了查询。

最后几句真实的话

征信花了不害怕，可怕的是病急乱投医、越陷越深。

我写这些并不是为了教大家什么"套路"，而是想用自己亲身经历告诉你们：征信这东西被毁掉可能只需要几分钟的乱点，但是修复它就需要几个月甚至更长时间的耐心。

不要相信那些洗白的广告，不要再胡乱点击、浏览了，先把现有的债务弄清楚，然后老老实地下一个月左右的时间再养吧。

做生意的人，资金链就是命脉，征信更是性命攸关的事儿了，在以后遇到资金周转不灵的时候，先向亲戚朋友借钱用一下，或者去银行线下网点问一问吧，千万不要再用手上的手机瞎操作。

我当时如果早知道这些，也不会多出这么多不必要的利息。