借5000元以上的借款口子应该怎样选择？别被广告坑瘸了

前两天有个刚入职的小伙子急匆匆地来找我，说网上到处都是广告铺天盖地下，“秒下款”、“不看征信”，差点就信了。其实现在想找一个可靠的0.01以上的借款口子但是也不能只看广告词，毕竟广告嘛，多少都有点"美颜滤镜"。

我是一名理财规划师，平时给客户做资产配置的时候也会碰到债务重组的问题。借钱就跟做饭一样道理，要找对食材、掌握好火候不能听人家说啥就怎么做最后煮出一锅夹生饭。

大额借款更容易踩坑的原因是什么？

很多人存在一个误区，认为额度越大越安全，大平台嘛自然就会守规矩。这句话对一半。正规的平台上规则是有的，但是问题在于市场上那些号称可以批到大额贷款的地方有多少是可以信任的？

去年我遇到一个做装修生意的客户，需要一笔周转资金大约五万元。他上网查了下，在找到的一个看起来挺靠谱的地方点进去填了一些信息之后呢？钱没拿到先交500块钱"工本费"吧这就是典型的钓鱼，钓的就是急需用钱、头脑发热的人。

正规贷款下款之前怎么会有先收钱的情况呢？这不能算坑，只能叫明抢。

5000元以上的借款口子到底藏在哪里？

咱们不要说没用的话，直接来说点有用的。找5000元以上的借款口子放款方不是慈善机构，他们也是要赚钱的。额度高了就代表风险大，审核自然也就严格一些。

那些说"黑户也可以贷款""无视逾期"的广告，你反过来想就对了——要么就是骗子，要么利息高得让你怀疑人生。年化利率超过100%的产品我见过很多，借一万块钱一年后还两万块，这谁受得了？

真正的口子在哪里？其实就在你的眼皮底下。银行消费贷、信用卡分期以及头部互联网平台的借款产品才是正确的选择。也许你会说，我已经看过这些了，额度不够啊。

这就涉及到一个很少人知道的细节，那就是申请顺序很重要。短期内频繁申请各种小贷，在征信查询记录中密密麻麻地标注着"贷款审批"字样的话，正规机构看到之后的第一反应就是这个人应该比较缺钱？直接拒绝掉。因此保护好自己的信用报告比到处试水要重要得多。

利息怎么算才不会被坑？

这事儿说起来话长，我尽量简单地讲一讲。很多平台在宣传的时候都会用到"日息万三""日息万五"这样的说法，并且听起来并不多啊？万三是0.03%。但是你会算过年化吗？年化10.95%，不算手续费和服务费的话

最离谱的一个例子是，客户借了三万元分十二期还款，每期还三千多块钱觉得挺划算的。但是他没有考虑到资金占用的时间并不是一年。你第一笔偿还的钱实际上是借款一个月之后归来的。用IRR公式算出的实际年化利率为24%左右。

说到这个，各个平台展示利率的方式五花八门，有的只显示日利率，有的显示月供金额，就是不敢直接告诉你年化。根据监管规定，年化利率必须公示出来，但是具体的数字我已经记不太清楚了，大概在24%以上就不受法律保护了，在不同的城市可能执行的标准会有一定的差异。

小平台可以碰吗？

可以，但是要小心。

小平台也可以借用，但是要看有没有牌照。持牌消费金融公司、正规的小贷公司在法律上是可以跑得掉的。最怕的是连公司的主体都搞不清楚"野鸡平台"，借钱之后才觉得社会很危险。

我的一个朋友去年因为家里有急事向某个不知名的平台借了钱，后来由于失业而逾期几天。好家伙除了打电话轰炸之外还把通讯录里所有的人都发起了催收短信。到现在我还记得他当时狼狈的样子，工作差点就被辞退了。

因此借钱之前先查一查。天眼查、企查查可以查询注册资本、股东背景以及是否存在法律纠纷的情况。这步功夫不能省略不讲。

申请被拒绝了怎么办？

这种事情很常见，并没有什么丢人的地方。

被拒的原因五花八门，有的是因为征信查询次数过多、负债率高或者系统风控出问题。去年还没有这种情况出现，在今年政策刚刚调整过之后很多平台的审核标准都变严格了。

连续被拒两三家之后就不要继续尝试了，越试就越完。这时候应该做的就是：申请一份征信报告，并且仔细地查看一下是否有异常记录以及错误的信息。我有一个客户，在信用上莫名其妙多了一笔担保信息，并不是他办理的，后来花了好几个月才申诉掉了。

另外一种方式就是找有资产证明的渠道。如果你拥有房产、车辆或者保险单，那么你的贷款额度和审批通过率都会提高一些。一张身份证就想借钱大笔，根本不可能实现。

最后还是实话交代一下

借款这件事，能不借就不借，如果已经借了就要做好还款的计划。很多人翻车并不是因为找不到钱去借钱，而是借到了之后还不起本息导致利滚利最后崩盘。

如果你现在真的需要找0.01以上的借款口子我的建议是：先看银行消费贷，再看头部互联网平台，最后才考虑小平台。正规军虽然门槛高一点，但是至少不会坑你。

具体操作就是先到银行APP上查一查有没有预授信额度，如果有就可以直接申请了，利息一般不会超过最低。如果没有的话，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些比一些不知名的平台要好得多。实在不行可以向亲戚朋友借钱周转一下，并非光彩的事情但至少不用还息吧？