还在问有没有下款的口子阿？换个思路来考虑这件事

昨天晚上十一点左右，我正要睡觉的时候，微信突然弹出了一条消息。发信息的是两年前给小周做理财规划的老客户老王，第一句话就是：“老师，江湖救急，请问现在有多少钱？”有没有下款的口子啊急用钱，不管多少都可以。

听到这话我心里咯噔一下。小周这个人我比较了解，平时很稳重，从事IT行业，收入也不少，怎么会突然变得急躁起来呢？原来他前段时间炒股亏了一笔钱，不想让家里人知道，于是就有了向网贷借钱来填补空缺的想法，结果越借越多，现在征信已经被弄得没法看了。其实就是想找的并不是正规贷款而是那种不需要看信用记录就可以马上获得借款的东西。

听到他这样问，我觉得很无奈。作为一名持证理财规划师，我只能说市场上没有神仙口子可以无底线地给征信黑户放款？那些说"百分百下款"的十个里面九个半都是坑。剩下的一小部分利息可以把人逼得要发疯了

所谓的下款口子到底是什么逻辑？

要先把这件事弄清楚。很多人都到处打听有没有下款的口子阿，其实根本不知道自己问的是什么。资金是有成本的，在金融领域里放贷是为了盈利，并不是做慈善。征信已经很烂了，逾期记录很多，风控模型中你就属于高风险人群，正规机构躲你都来不及。

网上那些说"黑白户都可以下载"的广告是怎么回事？我的一个朋友在消金公司做风控，他跟我透露了其中的秘密：声称不看征信的小贷平台要么是利息超高（借1000元马上还700元、七天后还款一千）的高炮贷款，要么就是专门骗人个人信息。正规渠道能下款的地方一般都要查一下你的信用记录吧？

别傻了。

去年我接手了一个案子，客户老李做生意亏了钱，在征信上留下了连三累六的逾期记录。他找了个"包下款"的中介交了2000块钱包装费之后就被拉黑了。这样的事情已经见得多了，越是着急用钱的时候就越容易被这种套路收割到。

哪些正规渠道你是怎么忽略的呢？

说了这么多，那么遇到急用钱的时候应该怎么处理呢？其实很多人把路走窄了。与其到处打听有没有下款的口子阿，不如先看看自己手上有什么筹码吧。

第一类为银行系消费贷。很多人认为"门槛高，我肯定过不了关"，但是实际情况并不是这样。目前各家银行都在争夺零售客户资源，一些城商行、农商行的产品，准入条件比想象中要宽松很多。比如去年帮一个客户申请某城市商业银行的信用卡消费贷款的时候，客户的征信上有一笔两次逾期的历史，金额都不大，在八万额度以内，并且年化利率只有六点几。

关键是找到合适的途径。

第二类为信用卡分期。如果手中有未使用完毕的信用卡，那么很多银行提供的现金分期服务比外面网贷要便宜得多。我自己的招行卡上办理了现金分期业务，手续费折算成年化利率大约在10%左右，比起那些动不动就36%的网络贷款来说强多了吧？

第三类为保单贷款。很多人不知道，如果你购买过储蓄型保险，比如年金险、增额终身寿险等保单是有现金价值的可以提取80%现金价值进行借款，并不会影响到该保单的有效性，利率一般在5%-6%，手续比较简单，在两天之内就可以把钱取出来。

申请贷款的时间也有所讲究

这事你可能不信，但是申请时间确实会影响通过率。根据我的观察，在每个月下旬尤其是25号之后的时候，银行的放款意愿比月初强一些。为什么呢？客户经理也有业绩压力啊，月底要冲量了，有些卡在边缘上的申请就睁一只眼闭一只眼给过了吧。不同的银行之间会有细微的不同之处，但是总体上还是有道理的。

所谓的"内部渠道"的中介是否可信？

说到这儿，肯定有人会问：找贷款中介帮忙成功率是不是更高？这个问题可以两方面来考虑。市场上确实存在一些专业的助贷公司，对各家银行的产品以及准入条件比较了解，并且可以根据您的实际情况为您推荐最合适的方案。但是说实话，鱼龙混杂的情况比较多见，靠谱的比例不高。

怎样判断呢？正规助贷机构在放款之后才会收取费用，前期是不会有任何收费的。如果对方让你先交"包装费""渠道费""保证金"的话基本可以判定不靠谱了。我见过最离谱的一个案例是：收了客户5000元的"资料优化费"后没有办成任何事情，客户去投诉的时候发现这个人根本没有正规办公场所。

另外还要注意的是不要相信所谓的"内部关系""特殊通道"。目前银行的风控系统已经基本实现了自动化审批，人工干预的空间很小。即使客户经理想帮你也必须在规则范围内操作，并不能明目张胆地违规放款。那些号称有"内部渠道"的人要么是在吹牛皮，要么就是准备骗你钱了。

到了山穷水尽的时候该怎么办？

说实话。如果正规渠道都试过了，仍然借不到钱的话该怎么办？此时再问"有没有下款的口子阿"就没有什么用了。要面对现实寻找其他的解决办法。

第一，盘点自己手中拥有的资产。车子、房子、黄金、名表可以变现的先变卖掉。我知道这很难接受，但是比起利滚利把自己活活拖死，及时止损才是上策。我的一个客户前年为了周转生意把家里第二辆车以15万元的价格卖掉，虽然很心疼但至少没有背上高利息贷款。

第二，向朋友借钱。这件事面子上过不去，但是比被网贷公司追债要好一些。而且亲友之间的借款一般不收取利息，还款的压力小很多。当然了，借出去的钱就要还回去，在什么时间归还不一定，可以协商解决。

第三，和债权人进行沟通。如果你已经欠下了很多钱而且无法偿还了的话，主动跟债权人事宜协商延期或者分期付款要比躲着不接电话好一些。很多机构都有一定的讨价还价的空间，你态度诚恳地说明自己的困难，并且对方也不希望这笔款项完全变成坏账。

具体数字我已经记不清楚了，但是根据央行公布的数据，在2023年信用卡逾期半年未偿信贷总额已经突破千亿大关。这说明什么？说明还有钱的人不多，你不是一个人在战斗。关键是要避免急功近利、图一时之快而造成更大的损失和浪费。

回到小周开始。后来我和他聊了两个小时，帮他理清债务情况，并建议他跟家人坦白，先还掉高利率的网贷借款，然后制定一个三年还款计划。一开始不愿意承认自己错了觉得丢人，但是算完账之后也认了。没有捷径可走啊。

最后再补充一句：如果你现在还在四处打听"下款的口子"的话，不妨先问问自己是否已经陷入了以贷养贷的局面？如果是这样，你所要找的是新的贷款渠道还是债务解决方案呢？