好过审批的贷款平台，我采访了30个人之后发现其中的秘密

去年冬天，在一个老旧小区的出租屋中见到了小周。那时候他刚被一家叫做"秒批"的平台骗了，坐在床上把着一叠催款单子，整个人都好像没有力气一样。他说当初就是找好的可以贷款的平台结果跳出很多号称"无门槛、秒放款"的广告，他信了，借到了三万块钱，拿到两万多四千块左右，三个月后要还四万八。这就是贷款吗？就是把别人的生命当成了自己的血来喝

我是一名做金融调查的记者，这几年采访了几十个和小周一样的借款人，并且也跟很多信贷经理喝过茶。今天这篇就不整那些虚头巴脑的理论了，就讲一讲我看过的实际情况。

为什么总是选择容易贷款的平台？

其实大多数人开始到处找贷款的时候，财务状况就已经不太好啦。采访了物流公司跑长途的老张，在去年8月货车出了问题之后修理费用高达两万多块，并且没有现金可以支付给修车的人。那时候他急得团团转，征信一般，银行的门都不好进，只能在网上四处碰运气。

我能理解这种心情，但是越着急就越容易出问题。

老张后来告诉我，当时他只想着谁能马上给他钱，利息高低根本不在他的考虑范围内。结果怎么样？他在一个APP上借了款，在还款的时候发现除了要付给银行的利息之外还有"服务费""担保费""咨询费"等等名目繁多的服务费用加在一起年化利率能达到60%以上左右。拍着大腿对我说道：早知道这样，当初应该找朋友借钱吧。

问题来了：为什么正规渠道的银行贷款总是批不上呢？

银行审批的真实标准并不是你想象的那样

很多人认为，只要征信没有逾期记录，银行就会给你贷款。想法太天真了。我的一个朋友在某股份制银行做信贷审批工作，在私下里跟我说的时候说，银行最看重的不是你有没有逾期记录，而是你的"稳定性"和"可预测性"。

是什么意思？

比如每个月工资到账8000块的客户，银行最中意。但是如果你这个月收入三万，下个月只有两千，再下个月又收五万的话，就算你没逾期一分钱，银行也会觉得你的风险很大。由于您的收入不稳定，所以他们无法预测您是否可以在下一月份偿还贷款。

外面的人根本无法找到这个内部的标准。

还有个事情，去年还不是这样的情况，在今年很多银行的风控模型都已经调整过了。以前社保缴纳满6个月就可以办理进件了，现在多数银行要求缴纳12个月以上，并且对于"小额贷款查询次数"有着严格的限制。最近三个月内你如果在网上的点过七八次"测额度"的话，请原谅我直接拒绝，不会给你解释的机会。

所谓的"好过审批"到底靠什么来赚钱呢？

回到小周的故事。他借的那家平台，我后来查了一下，注册地是在某个偏远县城的一栋写字楼里，并且实缴资本只有10万块，但是放出去了几千万的贷款。这样的公司是怎么存活下来的呢？

答案很简单：用高额罚息、暴力催收。

他们根本不怕你逾期，反而希望你能逾期。一旦出现违约行为后就会产生罚息、滞纳金以及催收费用等各种形式的损失。小周那个案子我给他算了一笔账，在没有考虑其他隐形成本的情况下年化利率超过150%。这种平台你说它不能好过审批吗？巴不得谁都来借给它。

因此当你查找好的可以贷款的平台当时，那些"秒批""无门槛"的广告最多了，十个当中有九个都是陷阱。剩下那个利息可能很高。

有没有可靠并且审批不那么严格的方式？

有，但是不多。

采访了一个在菜市场卖熟食的大姐，她干了七八年的时间，并且没有固定的工资流水，但是每个月微信支付宝的收款都比较稳定。去年想扩大店面的时候要10万块钱周转资金，银行不给批，因为缺少正规收入证明。

后来她怎么样了？

找到一家城商行的"商户贷"产品，专门针对个体工商户。她把半年内的微信、支付宝流水单打印出来，并且加上了营业执照之后去网点申请。客户经理看到她的经营情况很稳定，在现场核实了一下店铺的情况后三天就批给了15万块钱，年化利率为6.5%。这个利率和网贷相比简直就是天壤之别。

审批宽松的正规渠道，其实就藏在细节中

我总结了一下，如果你征信一般但是又想通过正规渠道的话可以关注一下这几类：

• 城商行、农商行的本地化产品，这些小银行揽储压力大，对本地客户会比较放松
• 消费金融公司持牌机构，招联、马上、中银等，虽然利息比银行高一些，但是正规一点，并不会乱收费
• 公积金贷、社保贷、保单贷，只要有一项正常缴纳的话，很多银行就有专门的产品

关键是什么？要去网点问，不能在网上乱找。网上的广告大多是中介发出来的，他们要拿佣金，给你推荐的肯定不是最好的方案。

申请贷款的时间节点，很多人都不清楚

我的一个银行朋友曾经跟我说过这件事，网上查不到。

每个月的下旬，特别是25号之后，银行放款额度就会比较紧张了，这时候审批会变得严格一些。每个季度末尾的时候就是3月底、6月底、9月底和12月底，在这个时候很多银行为了完成业绩指标都会放松审核标准。具体数字我已经记不清了，但是他说过一个季度结束的最后几天通过率可以比平时高出百分之十到十五左右。

还有个细节：周二到周四提交申请，通过率比周一、周五高。为什么？由于银行处理的是周末积压的业务，在工作日最后一天审批人员的心思已经转移到了享受假期上去了。虽然说起来有点玄妙，但是经过我的观察发现还是有一定道理的。

当然，不同的城市情况也有所不同，我只了解一些大城市的状况，小县城的情况就不敢乱说。

最后说点实在的

小周后来怎么样了？我为他申请到了法律援助，跟那个平台进行了沟通谈判之后只给了本金加上24%的年化利息作为赔偿，算是止损。但是那段时间因为被催收差点丢了工作，女朋友也分开了，代价太大。

如果你现在真的需要钱的话，记住一句话：凡是主动找上门说"包过""秒批"的，一律拉黑。正规贷款机构从不会向你借钱求情。

至于那些自称好的可以贷款的平台问一下它凭什么对你好呢？图什么？

要想避开这些坑，你就可以少踩到。