点借买会员必下款吗？小老板踩过坑后真实的说法

去年冬天资金链差点断裂，那时候真是急得睡不着觉。有个朋友在微信上告诉我，去试试那个点借充个会员就可以下款了，我听完心里直犯嘀咕。点借买会员必下款吗？这种鬼话我不信，但是当时手头紧张，工人要发工资，供应商那边催得急，死马当活马医的心态谁都有过。

其实我当时差点就给了298元的会员费了。

后来硬是忍住了，找其他的路子周转。回头再看的话还好没有充钱进去的那笔损失，不然就是肉包子打狗了。今天就用一个开了十年小厂的老油条的身份跟大家分享一下这个问题，免得大家走弯路。

购买会员可以提高通过率吗？别傻了

很多平台在宣传的时候都会说，成为会员可以优先审核、提高额度。听上去很有吸引力吧？我去年有一个做服装加工的老张朋友比我心急，他上了这个当了。

老张当时在某个平台上花了199元开通了一个所谓的"极速会员"，后来怎么样？申请提交上去之后不到五分钟就被人拒绝了。系统弹出的理由是综合评分不够好，但是会员费已经被扣除得很快了，并没有剩下一分钱。老张气的把手机摔在地上，喝酒的时候还骂娘说平台就是骗钱的钱。

说到底，这些平台的审核逻辑就是系统风控，并不是VIP就可以放水。征信情况、负债率以及经营流水等硬性条件早就确定了。系统的运行一次数据之后就该拒绝的话还是要拒，会员的身份根本无法救场。

所谓的"点借会员下款技巧"，大多都是骗人的把戏。

点借买会员必下款吗？这事儿得拆开来看

换个角度想，如果买个会员就能下款的话，那么征信差得一塌糊涂的人岂不是可以钻空子？金融机构并不傻，他们放贷是为了赚钱，并不会为了赚几十块、几百块钱的会费。钱借给还不起的人坏账谁来买单呢？

这些年我跟银行、小贷公司接触多了，总结出一个规律：凡是让你先交钱的多半不可靠。正规贷款产品中的利息和手续费都会写在合同上，在放款之前不会要求你预付现金。

有人会问，那为什么平台还要搞会员制度呢？

其实很简单，就是筛选。愿意付费成为会员的人说明资金需求比较急迫，这样的客户是优质客户吗？恰恰相反的是，急需用钱的个人资质一般。平台收了你的会费之后又拒之门外，这笔生意做的轻松且稳妥。

这算盘打得不错，啧啧。

哪些因素会对贷款造成影响？

与其纠结买不买会员，不如把精力放在刀刃上。这些年踩了不少坑，也总结出一些经验教训来跟大家分享一下。

第一项就是征信。没有办法可选，近两年出现了连三累六的逾期情况，基本已经和正规贷款没有关系了。前年我有一次忘了还信用卡账单，过了三天之后申请了一笔经营贷，客户经理看到我的信用报告后眉头紧锁，在最后给到我额度的时候砍掉了三分之一。

第二就是负债率。如果你的信用卡都刷爆了，名下还有好几笔网贷的话，系统一算你的负债收入比就直接给你pass掉了。我有个做餐饮的朋友扩张太快欠了一大堆债后来想贷款周转跑了五六家机构都被拒绝最后只能把店转让出去。

第三就是经营的稳定性。你在该行业工作了多长时间，流水是否稳定、有没有固定资产等都是很重要的方面。银行更喜欢"老油条"不喜欢"愣头青"。

申请的时候小细节出问题的人很多

网上很少有人提到的事情，我必须说出来。在填写申请表时，“联系人”一栏不能写征信记录不好或者有不良信用的人的名字。“去年帮一个客户做咨询的时候，客户的条件还可以，但是紧急联系人那一项是随便写了一个人。”后来才知道他的朋友是个"老赖"，已经被列入失信被执行人名单了。有些平台的风控系统会关联分析你社交圈里的信息，如果和老赖的关系比较密切的话，那么这个系统的结论就是你的风险也比较高。

这个细节，很多人都不知道。

申请的时间也有讲究。月底、季末，银行和机构为了冲业绩而放宽审批条件的时候就会比较宽松一些。我的经验是每个月的20号之后去申请的话通过率会比月初高一点。当然不同地方的情况可能不一样我只说我在观察到的情况

所谓的"内部渠道"是否可信？

市场上有很多中介声称有"内部渠道"，收几千元服务费就能帮你下款。直接得出结论：扯淡。

去年有一个自称和某银行有合作关系的中介上门，说交3000元服务费就可以帮我搞定一笔50万经营贷。我当时就笑了，我说兄弟，银行审批系统是死板的，你能改掉代码吗？后来我打听了一下这个人就是个二道贩子拿着我的资料去正常申请拿到钱后赚取佣金拒了再退一部分给对方稳操胜券

坑爹的中介，我见过很多。

比较靠谱的渠道不会保证"一定放款"，而是会帮助你分析资质、优化资料并推荐最适合的产品。后来我找到一个本地贷款顾问，他说的第一句话就是："不能保证成功但是可以帮您提高一下概率。" 这种实在的人值得信任。

资金周转出现问题怎么办？

说了这么多，可能有人会问，那我真没钱怎么办？

我的建议是先走正规渠道。各大银行的经营贷、税贷新利息低，很安全可靠。现在很多银行都有线上申请入口，点几下就可以出额度了，并不需要找中介。

如果银行不能走通的话，可以考虑消费金融公司或者正规的网贷平台。但是要仔细看年化利率是否超过24%，否则不要触碰。见过因为借高利贷而利滚利到最后倾家荡产的人，太惨了。

另外一种方法就是向亲戚朋友借钱。面子上过不去，但是比被高利贷催债要好一些。我前年资金紧张的时候找表哥借了十万，写了借条，并约定了利息，半年还清，人家说我讲信用。

面子值多少钱？生命是第一位的。

最后说两句实话

点借买会员必下款吗？答案很明确，不是。购买会员与申请贷款之间并没有必然的联系，并且充其量不过是一种心理安慰而已，在最坏的情况下还是智商税的一种表现形式。

这些年做生意我算是看透了。缺钱的时候最容易慌，一慌就容易被人割韭菜。那些标榜着"必下款""内部渠道""黑户也可以申请贷款"的，一个都不放过，都是为了从你的口袋里掏取钱财而来。

与其花费时间去研究那些歪门邪道，不如踏踏实实做好自己的事情，把征信搞好，跟银行建立良好的关系。真正到了需要用钱的时候才发现资质才是硬通货其他的都是虚的。

另外还有一件事情没有提到。有些平台在购买会员之后，确实会给用户一些"权益"，比如延期还款、减免部分利息等。但是这些权利能不能用到以及值不值得这个会员费就见仁见智了。我个人认为最好不要有太大的期望。

如果你真的想试试的话，先问自己一个问题：如果最后被拒绝了钱就白花了。会就不买。