点开网贷之后可以申请银行贷款吗？一个记者眼中所见的真答案

上周三下午，我在国有银行支行的大堂里坐了两个小时的时间来观察一个现象：每一个被信贷经理礼貌地"劝退"的客户，在他们的征信报告上几乎都有同样的特征。

被拒之门外的，大多是征信查询记录那一栏里已经被各种网贷平台填满的人，并非没有钱、无资产的穷人。很多人直到收到拒绝的时候才问：网贷可以吗？银行贷款也可以？他们脸上的表情由自信转为惊讶，再从震惊变为懊恼，这样的画面我这几年见得太多了。

这件事并不容易。

网贷记录对银行贷款有没有影响

我采访过一位股份制银行信贷部的老陈，他向我透露了这样一个信息：在银行业中对网贷的宽容程度远远低于一般人的认知。不是说你有网贷就一定不能贷款，而是你的笔数、金额以及查询次数都在给银行审批系统"递刀子"。

去年有一个给我留下很深印象的案例。一个在互联网大厂工作的程序员，年薪四十多万，并且名下有房有车，按照常理来说应该是银行优质客户吧？结果申请房贷的时候被卡住了。原因很奇怪：他一年内点过七八次网贷平台上的"查看额度"按钮，每次点击都被算作一次"贷款审批查询"。

钱他都没有借。

因为手贱点了几个，银行系统认为他"资金饥渴度高、多头借贷风险大"。老陈说他们支行每个月都会遇到十几个类似的情况，说实话挺冤的。

很多人认为只要按时还款就没有问题了，其实银行的逻辑并不如此。网贷平台借款记录即使只有几千元，哪怕已经还清，在银行看来也属于"减分项"。为什么？因为银行觉得优质客户根本不需要借这么小的钱而付高利息。

银行贷款审批的暗规则，没有人会公开说

我的一个朋友在某城商行做风控，他给我看过一份内部培训资料里有这样一条数据一直让我印象深刻：征信查询次数超过一定阈值的申请人违约率是普通客户的2.3倍。该阈值为多少？各个银行不一样，大致近三个月内不超过三次到五次，近两年度之内不超过六至八次。

各家银行对具体数字都保密，只能大概地说。

有个做服装批发的老板娘去年十一月来找我咨询。她征信上有一十二万元的网贷，分给四五家平台借款了，每个月还款的压力特别大。想要从银行贷款一笔低息的钱来替换掉网贷的人，跑了三家银行都被拒绝了。

她当时很不理解，对我说："我每个月都会按时还款的，从来没有逾期过，银行凭什么不能给我贷款呢？"

凭什么？

她的收入负债比已经很高了。网贷的年利率一般为18%至36%，银行算出她每个月还款额占到自己的收入比例后，就判定她是死路一条了。银行不是傻子，他们知道一个人开始借钱周转的时候，资金链断裂的日子就不远了。

还有一个更坑爹的事情，很多人不知道。有些网贷平台在你借款的时候，在征信上会显示为"某消费金融公司""或者"小额贷款公司"。银行一看到这样的记录心里的警报就响了。信贷经理跟我说过的一个不成文的规定是：有小贷记录的话可以不批发。

有网贷记录如何补救，还可以不能翻身

说了这么多坏消息之后，是不是就彻底和银行贷款断绝了关系？不是这样的。这些年我也见过很多翻身成功的案例，关键在于怎样操作。

第一个办法就是最笨但是有效的一种方式：结清网贷，改善征信。我认识一个小伙子，在前年装修的时候在网贷平台上借了八万元钱，后来打算买房时发现贷款申请被拒绝了。他按照我的建议向亲戚借钱一次性还清网贷之后就老老实实地等了半年。

半年之后他再申请房贷的时候，顺利地拿到了贷款。

银行主要看近两年的征信记录，其中近半年尤为重要。网贷结清后时间越长对申请银行贷款的影响就越小。这事不能着急上火，要有个耐心才行。

第二个方法就是选择好的银行和理财产品。并不是所有的银行对网贷的容忍度都一样低。一些城商行、农商行为了争夺客户，政策上会稍微宽松一点。还有专门针对有网络借贷人群的"债务优化"产品，利息比网贷要低一些，但是比普通的商业银行贷款还要高一点点。

但是这块水很深，市场上有很多骗子打着债务优化的旗号坑人，千万不要病急乱投医。

第三个方法很少有人知道：如果网贷次数不多、金额也不大，可以尝试找银行做"信用贷置换"。有些银行的产品是专门为优质单位员工设计的，比如公务员、医生、教师、国企职工等客户即使有几笔网贷记录也一样会被视而不见。

去年我采访过一位三甲医院的医生，她的征信上有一笔网贷借款共计3万元，后来申请了某股份制银行的信用贷款，并且直接获得了20万额度。银行客户经理私下对她说："像你这样的单位我们放心。"

网贷和银行贷款可以同时存在吗

这个问题我被问过很多次，答案是：可以，但是要付出一定的代价。

银行在审批贷款的时候会把你的所有负债都算进去，包括网贷。如果月收入为一万，则每个月要还三千的网贷费用，在拿到银行提供的额度之后，可承受的最大月还款额就只剩下七千对应的金额了。

有人认为这并没有什么大不了的，能批下来就好。

别傻了。

网贷的利息动不动就是银行的3-5倍，背着网贷去申请银行贷款就等于给自己挖坑。最惨的一个例子是做小生意的一位老板，由于网贷和银行贷款一共欠了八十几万，每个月仅利息就要还一万二左右，而他的净利润才一万多块钱。

那还有翻身的机会吗？

银行也不是傻子。他们的系统可以发现你有多头借贷的行为，今天在某个平台上借一笔钱，明天去某家银行贷款再还回来的一部分，后天又从另一家网贷平台提现——这样的操作对银行来说就是"拆东墙补西墙"了，距离破产已经不远了。

给还在犹豫的人一些实在的话

写这篇文章之前，我特意翻看了近两年来采访过的几十个案例，并试图从中找出一些规律。

规律一：网贷笔数多的，银行贷款就难批。这不是概率问题而是规则的问题。我采访过的信贷经理普遍认为征信上网贷记录超过3条以上的客户中系统自动拒的概率会达到70%以上。

规律二：网贷金额越大，银行能批的额度就越低。银行把你的网贷额度算入总负债中，并且从可贷额度里扣掉。

规律三：网贷查询记录比借款记录更严重。很多人根本没有借钱，但是因为点了几个"查看额度"，征信上就留下了一串查询记录，银行贷款直接就被拒绝了。

规律四：各个城市、各银行的政策差别很大。一线城市的国有大行管得最严，二三线城市的城市商业银行相对宽松一些。你所在的地方具体状况怎么样？建议直接去当地的银行网点询问，不要在网上瞎猜疑。

这几年网贷广告铺天盖地，"秒到账""门槛低""免息期"的诱惑很大。最初是想借几千块钱应急用的，结果越借越多，到最后想要从银行贷款救急的时候才发现根本办不到。

我采访的一个借款人的说法给我留下了很深的印象："早知道点一下网贷会带来这么大的影响，当初就算饿肚子也不会去碰那个东西。"

她现在还在偿还那笔网贷，每个月的工资大半都被用掉了。

银行不是慈善机构，网贷平台也不是。在信用越来越值钱的时代里，不要让自己的征信成为别人不愿接手的"烫手山芋"。