大额网贷可以承受吗？银行内部的人说的实话

昨天有一个客户坐在我的对面，把手机放在桌子上问我：经理你们行贷款为什么这么难批？网上那些大额网贷好过的说法真的吗？"

看了他的征信报告后心里叹气。这哥们儿半年里点过二十多次网贷查询，花在征信上的钱就像调色盘一样多。其实，在这样的情况下，并没有"好过"的说法啊！但是有些话我不能明说只能委婉地让他回去养一下自己的信用状况。实际上很多人对P2P的认识是完全相反的。

我在银行做了八年客户经理，对审批端的一些情况了解比较多。今天这篇文章就把一些不方便在柜台前说得很直白的内容摊开来说一说吧。别指望我给你推荐什么"必下款"的软件了，那都是瞎扯淡，但是哪些渠道比较靠谱、哪些坑绝对不能踩，我可以告诉你。

所谓的"好过口子"到底看的是什么？

很多人认为网贷就是填个身份证、刷脸，钱就到手了。错大错特错

正规的网贷产品，背后要么是消金公司、银行助贷，审批逻辑和我们线下其实差不多。线上审核主要是依靠"硬性标准"来完成，并没有人为干预的空间。你的社保基数、公积金缴纳情况以及信用卡使用率等数据早就被系统所掌握。那些标榜着可以不查征信就能秒批放款的贷款产品要么利率高得离谱，要么就是纯粹是诈骗行为。

去年有个做餐饮的小老板，在我这儿申请了经营贷，资质还可以，但是网贷笔数有点多。他当时很自信地表示自己在网上借了十几万都是"秒批"的。一看就发现全是714高炮，年化利率超过60%。这不是贷款，而是吸血啊！

因此，在你搜索大额网贷可以承受的口子的时候，先问问自己：你觉得什么是好过？宽松的审核还是较低的利率更合适呢？这两个目标常常是矛盾冲突的。

银行内部的审批红线，在网上找不到

这块内容本来不应该透露，但是既然已经写出来了，就只说一点。

我们行有个内部评分系统，客户进来先过一道初筛。有一个叫多头借贷指数的指标很少人知道。简单地说就是最近一个月内，在不同的平台上申请贷款的数量。当该指数达到一定的阈值时，就会直接拒绝，并且不会给人工复核的机会了。具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：一个月之内如果申请超过五家的话基本上就完了。

还有一个被很多人忽略的小细节就是申请的时间。这并不是什么玄学，但是有影响的。每个月下旬尤其是25号以后，很多消金公司放款额度就比较紧张了。那时候审批会变严格一些，在资质方面相同的情况下月初可以通过月末则无法通过。不同的公司在这个上可能会有所不同，但是我观察到大部分机构都有这样的规律。

信用卡的使用情况也已经被披露。很多人认为按时还款就没有问题了，其实如果你的信用卡常年刷爆，刷卡率超过80%，系统就会判断你资金紧张。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，这块权重加了很多。

可靠的渠道一般不叫"网贷"

说到这儿，你就会问：那么有没有比较好的大额贷款渠道呢？有但是它们一般不会以"网贷"的名义存在。

第一种就是各银行的"快贷"产品。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等都是常见的例子。该类产品为只针对本行客户的模式。如果你在某家银行有代发工资的情况，或者你还有房贷和大额存款的话，那么这家银行线上贷款通过率就会很高。利率较低，年化4%-8%，比外面的网贷便宜很多。

我的一个客户，做建材生意的，在去年十一月份的时候资金周转出现了困难。他在建行有房贷，并且没有借过网贷。让他直接在建行APP里点快贷，秒批18万，年化4.5%。他当时很惊讶，觉得这样简单吗？因为你本身就是优质客户嘛，这件事并不复杂。

第二个是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条。这几个不用我说了吧？它的优点就是授信逻辑上参考了你的消费数据，而不是单纯依靠征信情况来决定的。如果你平时购物大多都是在这些平台完成的话，那么额度一般都不会太低。而且这几家上了征信之后名称比较正规，并不会出现很多杂乱的小贷公司名字。

消费金融公司产品，怎么挑选？

如果上面的渠道都没有额度的话，那就只能去消金公司了。记住几个原则：持牌优先、银行系背景优先、利率透明优先。招联金融、中银消费、兴业消费这些背后都是正规金融机构，应该不会坑你。但是利率肯定要比银行自营产品高一些，年化在10%-18%左右属于正常范围之内。超过24%，你就得慎重考虑一下了。

几个绝对不能踩的坑

写了这么多，我得给你泼盆冷水。踩一个就足够了，坑已经够多了

第一种情况就是中介将包装好的资料提供给客户。有人会告诉你可以帮你办理流水或者工作单位的手续，并且收取一定的服务费。别傻了，银行系统一看就知道有问题的地方。而且这属于骗贷行为，要比逾期严重得多。我见过有人被中介坑钱之后贷款没办下来还上了黑名单。

第二，AB面合同。有些不正规的平台，给出给你的利率是一个数，但是实际扣款时又变成了另外一个数字。服务费、手续费、担保费等各种名目加起来的话，年化可以达到60%以上。在签订合同时要计算好IRR内部收益率，并且不要被"日息万分之几"这样的说法所迷惑。

第三，贷款养贷。最坑的就是这样子了。刚开始只是借了几万块钱，后来还不上了就拆东墙补西墙。越欠越多、利息也越来越大最后完全破灭。我遇到过一个客户情况特别糟心，在最初的借款时只有五万元左右的钱款，但是到了三年之后债务已经累积到四十多万了。到时候神仙也是无能为力的。

大额贷款申请，细节决定成败

如果你真的需要资金周转，并且想要提高通过率的话，我可以给你一些实操上的建议。这些并不是什么高深的技术，但是很多人就是因为忽略了一些细节才栽了跟头的。

申请前一个月，管住自己不要乱点。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录。有些平台即使不借款也会被标记出痕迹来。一个星期查十几次以上的话正规机构都不会给钱了

把不需要的网贷结清后注销账户。注意，是注销账号而不是还钱就完事了。很多网贷平台借款之后还款后仍然会留有未销户记录，在征信上显示为"未销户"的情况。这会影响到你总的授信额度，并且会影响新贷款审批的结果。

申请的时候要把资料填全、填准。工作单位、收入情况以及联系人的信息都要经得起查证。为了使自己的年入看起来更高，有些客户会填写虚假的公司名称，在做电核时被问及很多细节问题而不知所措，并因此遭到拒绝。为什么呢？

最后说一句：征信已经花光了，网贷查询很多的话最好的办法就是——停下来休息半年。不要再找什么"好过"的理由了，那样只会让你越陷越深。六个月之内不要有新的贷款记录产生，把现有的欠款逐步还清之后，征信就会慢慢恢复过来的。

见过太多资质还可以的人，急着申请贷款到处跑，最后把自己原来的路给堵死了。贷款的事情不能着急。

好了，能说的差不多都说了。如果你问我具体推荐哪个平台的话，我就只能告诉你：先看下自己的银行账户，在哪里打工资、房贷在哪里还，就去那家银行看看吧。不要总是想走捷径，捷径通常都是最远的一条路。