大额快速借款平台：银行经理告诉你审批系统里隐藏的秘密

上周三下午，我正在整理一堆快要压垮桌面的信贷档案的时候手机震动了一下，打来一个陌生号码。接通之后对方带着哭腔地说自己是某餐饮店老板娘急需一笔资金周转问我能不能帮着想个法子。她说在网上查了很多大额快速借款平台看的眼花缭乱，最后还是去问银行内部的人哪一个比较靠谱。其实我一天可以接七八个这样的电话了，但是大姐的情况有点特殊，她手里有一套还没有还清贷款的商铺，征信也被影响到了，在这种情况下随便点开网上的广告基本上就是在往坑里跳。

让她不要着急去填写任何申请，先把手上有的资料发给我看一下。很多人认为银行经理就是等着客户上门的，其实我们也有压力，遇到这样的"疑难杂症"我也想帮她做成，毕竟业绩在那里摆着。但是有些话在行内不能明说，今天我就匿名吐槽一下，在审批系统背后存在的那些"潜规则"。

为什么大额借款秒批总是被拒？

很多人在申请大额快速借款平台的时候，都有一个误区认为自己的征信没有逾期记录，批个几十万不是分分钟的事？别瞎想。系统的审批逻辑和人脑完全不同，它看的是多维度的数据画像，并不单纯地贴上"好人"标签。

去年十一月的时候有一个做建材生意的客户，征信上没有任何逾期记录的样子很好啊？结果系统直接拒了。他当时就着急了，跑到支行拍着桌子问为什么。我调看后台数据后发现的原因很扎心，在过去三个月里，他一共点击过网贷平台"查看额度"十几次。每次操作都会在征信报告中增加一条关于贷款申请的查询记录。风控模型中的这种行为被定义为多头借贷风险，简单来说就是系统认为你非常缺钱，并且正在四处借钱的时候谁敢给你借？

这件事我到现在还记着。如果那个客户当时没有点那些乱七八糟的链接，哪怕只是几千块钱额度的大数据评分也不会掉得这么惨。因此，在正式提交申请之前要管住自己的手不要随便点击，并且不轻易去动用它，这是第一条铁律。

大额借款平台不会告诉你的通过率玄机

市面上打着大额快速借款旗号的机构多如牛毛，但是可以放款的是与时间、申请姿势有关。这听上去很玄学，但实际上存在过。

我们行里有个不成文的规定，叫做"冲量期"。每个季度的月末尤其是3月、6月、9月、12月最后几天的时候分行放款任务压力很大，在这个时候审批的标准就比平时稍微宽松一些。注意的是少一点，并不是放松管制。具体放宽了哪里？负债率高个两百分或者对流水要求松点。

前年年末，有个做物流的小老板资质已经接近及格线。工作日去申请的话应该会被人工复核卡住。但是赶上12月30日下午提交的时候审批员都在忙着清库存了，系统过完初筛之后主要资质没问题的人工那边看了一眼就一路绿灯放行了。平时遇到这种情况一般会要求补充材料，并且一来一往半个月的时间就已经过去了。此时的情况在网上攻略中不会出现的，因为各家银行的政策每年都会有所变化，我只了解我们这里的情况，在别的地方就不敢随便说。

申请姿势也很关键。你是通过手机银行APP来操作的，还是扫描客户经理发来的专属链接呢？有些行口系统的配置有所不同。使用客户经理特有的码进件的时候，可能会触发白名单预审机制，这是各行为了鼓励员工拓展业务留下的一个缺口。如果自己瞎琢磨的话，直接下载个App注册就是标准的大众流水线审批，并没有加分项。

不要被"日息万分之几"所迷惑

打开手机，各种大额快速借款平台的广告铺天盖地而来，“日息低至万分之二”，“最高可借50万”看起来很吸引人吧？但是这里面有猫腻的话可以把你绕晕。

"低至"就是典型的幸存者偏差。拿到最低利息的人一般都是不需要借钱或者行里的顶级VIP客户。普通人申请的话，大概率是日息万分之五甚至更高。差别大不大？

咱们算一笔账。万分之二，借10万元钱一天的利息是20元，一年下来就是7300元左右。万分之一呢？每天50块钱，每年就变成了18250块。不过这个小小的数字游戏里就有将近一万多的利差了。还有一些平台在暗中收取"服务费""担保费"等费用也不算什么大不了的事情

之前有一个客户在某平台上借了20万元，合同签的时候很随意。后来还款时才发现除了利息之外每个月还要多交一笔"会员费"。他跑来问我能不能投诉一下，我看了下合同上面写得很清楚，人家白纸黑字写着呢，只是字体小到要用放大镜才能看得到。这事儿挺坑人的，但是合同是你自己签的，签字的时候你也是心知肚明的，只能认栽了。

真正的"内部标准"看的是什么？

说了这么多，到底要怎样才能提高通过率？不要相信外面那些中介的忽悠，说什么"包过""洗白征信"都是胡说八道。银行风控系统虽然复杂，但是主要就是这几条硬性要求。

第一是流水的稳定性。不是说你的钱多就可以，而是要"稳"下来。比如你是个体户，每个月固定的时间都会有收入进账，并且金额浮动不超过20%，这样的流水对于系统来说就是优质资产。最担心半年不开张、开张吃半年的情况出现，系统的还款能力判定标准不明确的话很容易被拒贷。

第二就是负债率。这个大家应该都清楚，但是怎么算负债率呢？很多人不清楚。信用卡的已用额度也包括在内，网贷未还清的部分也算进去。有个隐藏的问题是，如果你经常只做最低还款的话，系统就会认为你的资金链比较紧张了，并且评分会受到很大的影响。因此就算你全额还款之后再刷出来也好过最低还款。

第三，也是很多人忽视的一个方面就是手机号码实名注册的时间。虽然这个说法有点牵强，但是很多互联网信贷产品都会去收集这样的数据。一个用了七八年的老号和一个刚办了三个月的新号，在风控模型中所占的权重是不一样的。稳定的社交关系意味着较低的跑路风险。一般情况下有99%的人都不知道该细节。

不要等到山穷水尽的时候才去想办法

干了这么多年客户经理，见过太多把路走窄的人。平时不管理征信问题，在需要借钱的时候就像没头苍蝇一样到处乱撞，并最终遇到了高利贷的陷阱，把自己的家人都带入其中。

最好的办法是什么？未雨绸缪。在不需要钱的时候，先了解一下各家银行的产品政策，并且可以申请一笔小额备用金，在一段时间内还清即可，这样就可以建立良好的银企关系了。当你真的需要大额资金周转时，“好人卡”已经存在系统里了，审批速度以及额度都会给你惊喜。

打电话来的餐饮店老板娘，后来按照我的建议没有去点那些乱七八糟的网贷，而是和我一起整理了半年的流水，并且补充了店铺租赁合同之后，在我们行走了一笔经营性贷款，虽然额度没达到她的预期，但是利息是市面上其他平台的一半不到，钱到账的时候她特意提到了两盒茶叶送到支行门口。

干了很长时间，有时候会很无奈。明明有正规的渠道可以走，但是很多人还是选择绕路而行，在最后被坑之后才想起去找银行。下次再看到那些"秒批""免审"的广告的时候，请先冷静三秒钟，想想天上有没有掉馅饼的好事。

如果真的需要钱的话，先看一下手机银行上的预授信额度吧，外面那些乱七八糟的广告要谨慎。