大额口子相关问答：做了一段时间后发现，十年内积累的经验和教训

上周三凌晨两点，我在仓库盘点年底的库存时接到了一条来自同行老张发来的消息。他问我有没有可靠的渠道可以给他提供五十万周转资金的需求非常急迫不然供货商的钱款收不回来明年春天货品供应就会中断了看到这条信息的时候只能苦笑一下这样的情况太常见了我做建材生意差不多十年的时间，类似的求救信息接收到的不下几十条都是问大额口子相关问题里所说的"神渠道"是否真的存在。

老张的情况我非常了解。做生意的谁没有资金周转不灵的时候呢？但是我知道，这个时候最容易病急乱投医，最后钱没借到反而惹一身麻烦。当年我也这样过来的，被所谓的"内部渠道"坑得差点连店铺都赔进去。这些年我自己经历的一些挫折和失败的经验教训以及身边朋友的真实情况也被我整理了出来给各位老板提个醒

大额口子有没有？不要被蒙蔽了

很多人上来就问：有没有不看征信就可以直接下款几十万的大额口子？说实话，看到这样的问题我就想骂人。市面上那些标榜着"黑户也可以贷款五十万元"的广告里边，十个里面九个半是骗子，剩下的半个就是准备把你骗去做套路贷的人了。

我的一个做餐饮的朋友叫刘，去年扩大店面急需资金，征信有些问题，正规银行批不下来。他在网上查找各种大额口子相关问题最后找到了一个自称是"某某金融内部渠道"的中介。中介信誓旦旦地说可以搞定，结果怎么样呢？先收了五千块钱作为包装费，再收两千块作为渠道费，然后告诉他系统维护暂时无法放款，并且直接拉黑跑路的人。老刘的钱打了水漂不说，本来就紧张的资金链又遭受打击，最后店面还是没能撑过去。

正规金融机构是不会不看征信的。那些号称"无视黑白"的是不是骗子，利息高得吓死人就是高利贷了。真正可以下款的地方其实是正规银行消费贷款或者经营贷款，并非没有条件限制，只是很多人不知道怎么申请、怎样包装自己而已。

大额贷款申请渠道，哪些是可靠的？

说了这么多坑，到底有没有真的可以下款的渠道？有，并且离你很近。这些年我用过很多方案，也比对了很多方案，在这里给大家简单地介绍一些。

第一种是税贷。其实很多小老板不知道，非常实用。只要你公司正常纳税，并且没有偷税漏税的话，很多银行都会给企业开信用贷款的额度。去年我申请过一笔三十万人民币的借款，年化利率只有4.5%，比很多网络借贷平台要低得多。纯线上操作、无需抵押担保、三天之内就可以到账。具体可以批多少要看你的年度纳税额，一般为五到十倍左右。不同的银行有不同的政策，在这上面需要自己去各个银行了解一下情况。

第二，发票贷。如果你公司的开票比较稳定的话可以试一试。我的一个做贸易的朋友就是用发票贷拿出了五十万周转金。利息比税贷稍微高一点，但是比起外面那些乱七八糟的口子要好很多。

第三种是经营性抵押贷款。额度大，如果名下有房产、店铺的话，几百万都可以贷到手了。但是手续比较麻烦，评估、抵押、审批一环接一环得耗时一个月左右。适合有计划的资金需求，并不适合临时借款的情况。

网贷平台我用过一些，额度都不大，最高也就三五万左右，利息动不动就18%以上。偶尔应急可以，长期使用真的扛不住。反正我自己是不用的了，太贵重了。

申请大额贷款被拒，一般都是因为这些细节没有做好

很多人申请贷款被拒，不知道问题出在哪里。我以前也是这样觉得自己的资质还可以，为什么就不能批下来呢？后来跟一个在银行工作过的老同学聊了聊天才知道里面的东西多得很。

一个是查询次数。这个很重要，很多人不知道，在网上点一下"测测你的额度"、申请信用卡或者网贷的时候征信上都会留下一条查询记录。短期内查得太多的话，银行会认为你缺钱很多，并且风险很大，直接拒绝了。之前我也吃过这样的亏，那时候急着要钱用尽各种办法去测额度，结果把自己的征信给弄坏了，正规的贷款一点都没有批下来。后来养了半年信用报告后才慢慢恢复过来。

负债率是另外一个方面。银行会计算你的收入负债比，如果你每个月的收入大部分都要用来还债的话，那么新的贷款肯定不会被批准通过。我的一个做装修的朋友月入三万左右吧？但是他在名下有三条信用卡都已经刷爆了，并且还有两笔网贷需要还款，每月要偿还25000元钱。在这种情况下银行怎么还会再给其放款呢？

年底申请贷款需要注意哪些事项

另外还要提醒一下，每年年底银行的额度都会比较紧张，在审批的时候也会比平时严格很多。去年12月我帮一个朋友问贷款时，好几个银行客户经理都说"明年一月份再来吧，现在没有额度了"。因此如果到年底想要筹集资金的话最好提前一个月左右开始准备，不要等到最后关头再行动。

另外还有一个经常被忽视的方面就是手机号。你多久实名认证过的？是不是本人的名字呢？该银行也会查到。如果你的新手机号刚注册不久，或者是没有进行过身份验证的话，有些银行就会直接拒绝你的申请了。我有一个客户就是因为这个原因而遭到了拒贷，并且后来把手机号转给了自己，用了半年之后才成功地获得了贷款许可。

大额贷款申请条件网上所说的内容不全正确

网上那些大额口子相关问题很多信息已经过时了，甚至有些是凭空捏造出来的。说几个我自己验证过的实际情况吧

征信有逾期的话就无法贷款了吗？不一定。银行看的是"连三累六"，即连续三个月逾期或者累计六个月以上逾期的。偶尔一两次小额逾期的影响不大。去年我有一张信用卡没有及时还款，过了三天后才去还了款，但是之后申请到了一笔贷款也被批准通过了。如果有呆账或者是被追债的情况的话就比较困难了。

公司能不能申请经营贷？这得看情况而定。有些银行接受个体工商户，只要持有营业执照就可以，不需要注册成公司。我身边有几个开小店的朋友都是用个体户执照办理的经营贷款。额度可能比公司小一些，但是二三十万是没有问题的。

还有一个很有趣的事情，人们普遍认为收入越高越好批，其实未必如此。银行更看重稳定可靠的地方。一个月挣两万但是不稳定的人还不如一个月赚八千而且工资稳定的来得划算一些。我的一个做销售的朋友，在好月份能拿到五六万元，差一点的只有底薪，最后贷款被拒了，理由就是"收入不稳"。

说白了，银行借给你钱最关心的就是你能不能还上。二者表面上看差不多，实际上逻辑不同。

写了这么多，最后还是老实说：可靠的、大额的资金渠道，都是平时积累下来的信用和资质。那些声称"秒批""无视征信"的广告要远离一些才好。踩过坑的朋友没有一个不是当初太心急了。

如果你真的需要周转的话，先把征信养好、负债降下来之后再去正规银行问。别嫌麻烦了，麻烦才正常啊，“简单快捷”的路常常通往坑里。