和秒下同一类型的口子还有哪些？我采访了30个借款人后说点真话

老周坐在我的对面，手里拿着一份已经被揉皱了的还款计划表，上面密密麻麻地写着很多种借贷网站的名字。这是我在进行贷款行业的调研中遇到的第27位被访者，在去年这个时候为了偿还一笔即将到期的货物欠款而选择了“秒下”这一借款渠道，虽然到账速度很快——八千元，在不到十五分钟之内就到帐了。但是老周马上意识到这笔钱很烫手，并且按照综合费率计算的话简直是天文数字，还没有来得及反应过来的时候，手机里就已经出现了好几条类似的通知弹出窗口，于是他就糊里糊涂地点开了其中一条，结果就这样陷入了越借越多、越还不上的恶性循环之中。

采访结束之后老周问我说：“这样的钱来的太快了，当时我觉得占了便宜，但是现在想想要止损。”和秒下的同类型漏洞有哪些可以不走吗？这样提问是不对的。应该问的问题是：为什么会有这样的漏洞呢？

和秒下的漏洞一样，这些口子又在哪里

老周所遇到的事情很具有代表性。人们认为“秒下”只是一种个例，并不是这样，在此之后有一整套流量分配机制。你在某个平台上递交了申请材料，大数据很快就会把你的身份认定为“需要资金、不在乎利率”的人，一旦被贴上这样的标签，类似的产品就会像嗅到腥味的鲨鱼一样蜂拥而至。

花费了两周的时间去了解市场上所有的宣称可以实现快速放款的服务平台。其实大多数都是一样的套路。比如说“易得花”、“极速贷”系列的一些产品，它们之间的共性很明显：门槛很低、到账很快、额度一般都在几千到两万元左右。

其实就是说，这些平台押的是你急需用钱的时候不会仔细查看隐藏在角落中的“综合费率”说明。

秒下的借款平台黑名单上，有三种需要特别注意的类型

这几年来做调查的时候，我发现很多人就是因为分辨不出平台是属于哪一种类型才上当受骗的。如果一定要我列举的话和秒下的同类型漏洞有哪些把它们分作三种类型，每种类型的陷阱方法都不太一样。

第一种就是纯粹的现金贷马甲包。这样的产品会不断更换名称，上个月还叫做“优享借”，而到了下个月就会变成“速融宝”。它的特点就是APP做的很粗糙，有的甚至连APP都没有直接用的是网页版，并且按照天来计算利息，一般都在万分之五左右，有的还会更高一些。我去采访了一个做开发的朋友，他说这些马甲包的后台数据经常互相传递，在一个平台上出现逾期之后，另外一个平台很快就会接收到风控的通知，并且开始进行催收。

第二种就是消费分期平台上的现金贷入口。有的大平台看上去很正规，但是里面藏着一个“小额极速”的入口，点击进去之后就是独立的风险控制体系了，利率跟现金贷差不多，只不过换上了消费金融的外衣而已。最不容易辨别出来的是这种类型，人们往往认为大的平台比较安全，但实际上却被隐形费率坑得很惨。

第三种就是所谓的“会员制”贷款。先付几百块钱的会费，保证放贷速度快、利率低，但是实际上并没有这么好。前年有一个做外卖的小哥向我抱怨说，他已经缴纳了三千九百八十元的会员费用了，但是额度却没有提高，利息也没有减少，并且他还去投诉客服要求退款，但是对方却直接不回应。

为什么总是有漏洞呢？

这件事情听起来很荒唐。你认为自己只是随便点击了一个链接而已，但是你的信息已经被出售了多次。我曾经采访过一位做数据爬虫的程序员，他说很多贷款超市类型的APP，表面是为你找合适的理财产品，实际上却在搜集你的通讯录、电商订单甚至是外卖记录。

每次点击和授权都会被大数据用来构建用户的画像。等到画像画得非常清楚的时候，推送就会很准确地到达目标用户那里。你在网上搜索“借钱”之后五分钟之内手机上就会出现关于“秒贷”的广告信息，这不是偶然发生的。

秒下贷款口子的真实利率是多少

这个问题我已经向二十多个借款者提问了，能够理解的人很少。大多数人的答案是：借三千元，拿到手两千四百元，一个星期之后再归还款三千元听起来还可以接受吧？但是你是算过年化的吗？

以老周所欠的钱为例。他向别人借了八千元，拿到手之后只剩下七千二百元，并且被收取了八百元的服务费，在七天之后又归还款项八千元。800元的服务费加起来名义上还有利息的话，按照年化计算的话就是超过一千个百分点了。这个数字听起来很恐怖，但是行业内这样的产品很多。

更加糟糕的是，在展示利率的时候很多平台都玩起了文字游戏。有的只有“日息万分之三”的字样，并不显眼，但是加上各种费用之后，总的成本就会提高好几倍。当你向客服询问年化利率是多少的时候，他们或者支支吾吾地回答不出来，或者是把一大堆看不懂的条款扔给你。

别傻了，因为别人知道你不会看。

急需资金的时候怎样才能避免掉坑

到此为止，也许有人会提出疑问：那么如果真的急需资金又该怎么办呢？总是等不到结果吗？这件事情我是可以实话实说的，并且没有完美的解决方案，但是有一些方法要比“秒下类口子”好一些。

第一种方式就是到正规的银行去办理。我知道很多人都认为银行门槛高、审批慢，但是其实现在很多银行都推出了线上快贷产品，最快三天就可以放款。主要是利率公开，在10%以下，比现金贷要便宜得多。我的一个做生意的朋友以前也是一直都在各种网贷里乱点，直到听了我的建议之后才去申请了一家银行的经营快贷，五百万的额度可以随时使用，并且一年下来节省下来的利息就足够给孩子报名两门兴趣班了。

第二种方式就是正规的消费金融公司。有牌照、受监管，所以不会乱收费用。怎样才能知道有没有执照呢？到官方网站查询，也可以直接在APP中查找“营业执照”、“金融许可证”的相关信息，如果查不到的话就一律视为不可靠。

第三、如果已经点了太多网贷，征信都花完了，正规途径也无法办理的话，也不要盲目求助于各种非法手段。找一个懂得人来帮自己理清债务关系，可以协商延期还款的就延期，可以分期偿还的就分期偿还，并且不能再借新的钱去还旧的钱了，否则就是个无底洞。

另外一件事情要提一提的是。很多人都不清楚，经常去申请网贷的话，在征信里就会留有很多“贷款审批”的痕迹。如果出现这种情况很多次的话，那么你以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行查看你的征信报告时就有可能会直接拒绝放款。前年有一个粉丝来找我说他的征信里面有一年内出现了四百多条网贷查询记录，请问有什么办法可以解决吗？只好让他老老实实养两年征信了，不能再胡闹了。

再说一些行业内的事情

做调查记者几年来，见过很多“秒下类口子”的受害者。有一个数据给我留下了很深的印象，具体的数字我已经记不清楚了，大概的意思是这样的：某个现金贷平台上，有超过六成的用户借钱是用来偿还其他平台债务的。那么这就意味着什么呢？该行业盈利的主要部分就是“借新还旧”的恶性循环。

那些叫着“秒下款”、“无视征信”的广告，实际上就是收割最易受骗的人群。你认为它是一根救命稻草，但是它却是压死骆驼的最后一根稻草。

下一次遇到这样的推送的时候，请问自己一个问题：假如这笔钱真的很好借的话，他们想要得到你的什么呢？