大额借款分期可以找哪里？我三年踩坑之后才弄明白

去年冬天的大雪很大，我的建材店差点就撑不过来了。

那时候供应商催着结款，工人等着发工资，我手里却只有一堆没有收回的账。东拼西凑还差四十多万，急得我整夜睡不着觉。说真的，在做小生意的时候谁不会遇到这样的事呢？资金链断裂之后的一切理想都是空谈。我当时脑子里只有一个想法：一定要找到大额借款可以分期的渠道，先把眼前这道坎跨过去。

结果怎么样？坎迈过去了，但是也踩了一脚屎。

不要被"大额"这两个字所蒙蔽

我当时病情严重，没有办法了才去网上找大额秒批的广告。进去一看额度还行，动不动就五十万、一百万的样子。但是当你把所有的资料都填好之后弹出来的额度最多也就是两万多点，还不够塞牙缝的。

这也不算什么，最坑爹的是有些平台说自己可以分期付款，结果你借出去之后才发现所谓的分期就是把你的利息全都加到前面去，提前还款一分钱都不差。讲真的，这样的套路我已经见过很多次了。后来才知道真正可靠的大额分期借款是不会在广告中大张旗鼓地吹嘘的。

我的一个做餐饮的朋友老周去年扩大了店面，但是缺钱。他比我聪明，没有瞎找，直接去了当地的农商行。客户经理看了他的流水、营业执照后给他批了一笔经营贷，利息低得我都不敢相信。这事儿让我知道找到合适的地方比什么都重要

大额分期贷款到底藏在哪儿？

吃过亏之后，我就开始认真研究这件事情了。能办理下来的渠道就那么几种，但是每种都有门路。

银行当然是首选，没有问题。但是很多人不知道的是，银行的大额标准和人们想象的不一样。一般来说超过20万的就是大额度了，想要申请更大的金额需要有抵押物或者公积金比较好才行。去年我跑了很多家银行，有的支行门槛很高，有的则比较宽松一些。不同网点可能会有所不同，要多问一下才好。

消费金融公司也是一条出路。利息比银行高，但是审批宽松、放款快。我去年那笔救命的钱就是从某消金公司贷的，二十万，分36期还。虽然利息很痛疼，但是好歹把供应商的钱结了，生意才不至于被逼到绝境。有时候价格再贵也认了，总比倒闭要好吧

还有一种是网贷平台的大额专区。这块水很深，有的正规，有的就是高利贷换了个马甲。我有这样一个经验：凡是要求你先交保证金、验资费的，一律拉黑，没有门儿。

那些没有告诉你的审批暗规则

说一些网络上查不到的信息。

银行审批大额分期贷款的时候，并不会只看你的征信情况和收入状况。他们有一个"白名单"系统，一些行业、某些职业的人更容易通过审核。公务员、医生、教师或者垄断企业员工等也包括在内。这些人申请的话额度可以比普通人的高出一倍左右。

还有一个时间点的问题。每年的第一季度，银行的额度最多，审批也比较宽松。年底的时候任务完成了就挑三拣四了。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，我有几个朋友最近去申请都被各种理由给卡住了。因此想要办理大额分期借款的话最好在上半年之前完成。

另外，在申请的时候填写资料也有一定的要求。工作电话必须有人接，而且接电话的人要认识你这个号码是什么人。我的一个客户在填表时把自身职务写成了销售经理，银行打来回访电话后前台说"没有这个人"直接拒绝了他。冤不冤？

我的血泪教训

再说说我自己吧。

去年的钱，前后跑了三个机构才凑齐。第一家是本地城商行给的十五万利息最低第二家某股份制银行线上产品批了十万利息还可以第三就是那个消金公司利息最高但是额度很好找

整个过程折腾了将近一个月。那时候我每天都去银行打印材料，厚厚的一沓纸几乎全是手续费单据，光这些费用就花去了好几千块钱。现在回过头来看的话，如果当初我没有那么着急，提前做一下计划的话，应该可以节省很多钱吧？但是说起来话来，人在那种情况下还能保持冷静已经算是奇迹了。

印象最深的就是城商行的客户经理，人比较实在。他私下里跟我说小企业主最好的办法就是办个经营性抵押贷款。房子一押的话利率比信用贷低很多，并且额度也大一些。但是当时我还没有还清房贷的房子所以不能申请。这件事到现在我都记得很清楚，在这里面我也吸取了教训。

大额分期借款存在的几个坑

坑这种东西，只有踩过才知道疼。

第一个坑就是"服务费"。很多中介会帮你办理贷款，收取你三到五个百分点的服务费用，并且称之为"包装资料"。正规的银行根本不需要进行任何形式的包装，只要提交真实的材料就可以了。收钱的中间人大多数都是把你的信息扔进几十个平台里边去碰运气了。幸运的话可以拿到一笔钱，不幸的话就背上征信查询记录了。

第二个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。有的平台在宣传的时候会说利率很低，但是这是按照先收利息再还本金的算法来计算的。选择等额本息分期还款的话，实际的贷款成本就会翻倍增加。去年我就被这个陷阱骗过，在签合同时才发觉合同上写的价格远远高于实际情况的成本将近一倍之多。拍大腿也没有用处了，字都已经签好了。

第三个坑就是提前还款违约金。很多人忽略了这个点，等到有钱想早点还清的时候才发现，违约金比省下的利息还要多得多。所以办之前要问清楚，提前还款有没有罚息，什么时候可以免掉罚息。

到底选什么好？

说了这么多，给个实在的建议吧。

如果你征信良好、有公积金并且工作稳定的话，可以直接去四大行。利息最少，并且最可靠。线上申请就可以了，不用找中介。额度不是很高但是比较安全。

如果你是个体户或者小企业主的话，可以优先考虑申请经营贷。有房子抵押最好，没有的可以用营业执照和流水来办理。本地农商行、城商行对于这样的客户比较友好，利率比大行稍高一些，但是通过率比较高。

征信稍微有点问题，或者急用钱的话可以考虑消金公司。利息高就高点先把事情办好再说但是一定要选择有牌照的不要去接触那些乱七八糟的地方。

另外还有一件事情。很多人不知道，在支付宝、微信里面其实也有大额借款的入口，但是并不是每个人都有。那个口子是根据你的使用记录自动打开的，并不是没有就是没有强行要来。我自己的支付宝给了一万块钱额度，利息比银行高一点，但又低于消金公司，急用的时候比较方便。

最后说几句

做了一段时间生意之后，我发现其中的门道了。资金周转这种事情平时就要做好预防工作，不能等到走投无路的时候才去想解决办法。

每年我都会去银行咨询一下，看看自己能批到多少额度，先把授信拿到手。要不要是两回事，有无又是另一样东西。真要用的时候点一点就可以马上到账了，比什么都好用。

如果你正着急用钱的话，我建议不要急于申请贷款，在本地几家银行走一遍了解一下经营贷或者消费贷的相关政策。比在网上瞎找要好一些。