大额借款的还款时间怎样确定？我吃了亏才知道的方法

做建材生意八年了，跟银行打交道的时间比陪老婆孩子还多。去年年底的时候，为了囤积一批特价钢材，我的现金流比较紧张，只好向渠道借了一笔钱来周转一下。当时脑子里全是怎么快点到账的事儿，并没有仔细考虑大额借款的还款时间这件事差点就毁了整个公司的年度利润。这事儿想起来都让人掉眼泪，今天就跟大家说一说，以免再有人重蹈我的覆辙。

还款时间比利率更坑人？

很多人借钱只看利息高低，认为低利率就是低成本。这样的想法太天真了。还款时间是否合理直接决定了这笔钱是救急还是危险。

我有个做服装批发的朋友，去年在广州拿了一批秋冬款货物，本来希望在双十一的时候回款。那年暖冬了羽绒服卖不出去仓库里堆满了货他借的钱还款日正好是双十一后的第7天你以为双十一大促结束之后就可以马上收到钱了吗？太年轻了。平台结算有一定的周期性，退换货又需要一定的资金占用，在最后的时候他就只好向高利贷借钱来先还清这笔钱了，这样算下来要多花小十万

这就是没有算好账。借钱的时候只想着什么时候可以用到钱，却没有考虑过何时才能还上钱。拿到的钱是高兴的，但是还钱的时候才是考验人的时刻。

拆解借款期限长短的真实利弊

还款时间也就是借款期限的选择。这里有一个很多人都不知道的坑，那就是期限越短，月供压力越大；期限越长，则总利息越多。道理大家都明白，但是还有一个关系容易被忽略掉——资金利用率。

我一般把借款期限分为两种情况考虑：

• 短期周转（3-6个月）：适用于有明确回款节点的生意，例如工程尾款、季节性备货。好处是利息总额可以控制住，坏处是一旦出现还款延期的情况就会导致资金链断裂。
• 长期借贷（1-3年）：适合设备更新、店面扩张等投资回报周期较长的项目。月供压力不大，但是总利息算下来吓人，并且你要保证该项目能够持续产生现金流。

我的原则是：不确定什么时候可以收钱的项目，宁愿多支付一点利息拉长还款期限，也不冒险在短期内赌一把。输了就真的亏了自己。

大额借款还款时间设定的三个实战经验

踩过几次坑之后，我总结出了一套自己的办法，并不适用于所有人，仅供参考。

第一还款日不能选在结算周期内。我从事建材行业，很多工程款都是按季度或者节点结的，并不会每个月固定某一天付款。所以我借钱的时候绝对不会把还款日期定为每月15号、20号这样的日子。我会选择每月五日前后几天左右的日子，上个月零售回款已经到手了，手里有现钱心里踏实。别傻了，在你拿工程款去还贷的时候，人家要拖你十天半个月的，到时候你的征信就没了。

第二，给自己留出缓冲的时间。比如我预计3个月能收回款项的话，那么我的借款期限就至少要签5个月左右。多出来的两个月用处是什么？防意外的。去年有一个客户本来约定60天结账，但是他们公司内部调整了财务封帐一个月之久，差点就要逾期了。好在当时我已经留了个心眼，借的是半年期的贷款，不然真的会去借钱来填窟窿。

第三，可以随借随还的时候就不要选择固定期限了。很多人不知道的是有的银行产品是允许随时还款的按天计息。名义利率比定期高一点但是比较灵活嘛。去年我那笔钢材款本来借期为六个月，在第三个月下游提前结清后我就把钱给还上了，省下后面三个月的利息。你换固定期限贷款试试看？如果要算违约金的话就叫坑人了。

提前还款的隐性门槛

提前还款这个问题很复杂。有些产品宣传可以"灵活还款，无违约金"，但是你仔细看合同条款就会发现它规定只有借款满一定期限之后才可以免除违约金。比如某行的产品要求借款人必须在六个月以上才能享受免费的提前还款服务，在此之前则需支付剩余本金的一百分之的罚款。借20万就是2000元钱花得值不值得呢？因此签订合同的时候一定要问清楚，不能被客户经理忽悠了。

不同的还款方式对资金压力的影响

除了期限之外，还款方式也直接决定了你每个月要拿出多少钱。常见的有等额本息、等额本金和先息后本三种形式，我分别来谈谈自己的感受。

等额本息和等额本金，每个月都要还一部分本金。现金流的要求很高，在生意刚刚起步的时候前几个月都在投入，并没有收入的话从哪里拿出钱来偿还贷款呢？我第一笔贷款就是按月还款的，借了二十万，每月要还一万左右的钱，那时候店面还没有开业，每个月筹集资金去还这笔款的日子简直像过了一个世纪。

后来我学聪明了，短期周转用先息后本的方式。每个月只还利息的话压力小很多，到期的时候一次性把本金也给付清。当然最后一个月的压力会很大，但是前面几个月的资金可以全部使用到。做生意的人知道现金流就是生命线，货押在银行上能生钱，给银行了就没有了。

另外还有一个冷知识，有的银行的先息后本产品中间是可以申请无还本续贷。就是到期了不用真正还款本金，重新签个合同继续使用。不同地区、分行对于该政策的规定存在差异，在我所在的二线城市去年就已实行此政策，具体到你们那里是否也有这样的情况需要去网点询问一下。别指望客户经理会告诉你他们也要进行业绩考核，并且能不去麻烦就不麻烦。

一些容易被忽略的时间节点细节

最后再提一些小细节，都是用真金白银换来的教训。

还款日当天几点之前要还进去？各个银行的规定各不相同。有的要求下午三点以前，有的要求晚上十二点以前，还有些奇葩的要求是早上十点前。我的一个朋友就是因为记错了时间，在那天已经结清了账目之后还是被算作逾期的，冤吗？一定要在借款的时候问清楚，并且最好用手机设置个提醒，在还款之前提前两天就做好准备比较好一点。

还有一个比较有意思的事情。我发现季度末、年末这几天申请贷款，审批速度特别慢，因为银行此时都在冲刺业绩做结算了。月初或者季初办理效率会高很多。如果不用钱的话，避开这些时间点可以节省不少等待的时间。去年12月底我提出了一笔借款请求，按照平时的情况三天之内就可以下来，但是拖了半个月才办成，差点影响到事情的发展。

大额借款还款时间这事儿，说复杂也挺复杂的，但其实也很简单。重点就是一句话：不要只考虑怎样把钱借出去了，先要思考一下如何能把钱还回来吧。还款的时间应该和你的生意回款的节奏相适应，并且留出一些余地来应对突发情况，不能让自己陷入困境之中。合同中繁杂难懂的部分不懂得就问一问、弄明白再签字就好一点不要觉得不好意思。

反正我现在借钱，第一件事就是把还款日期和我的应收账款日历对一下，不对的坚决不签。征信花小了不算什么大问题，但生意做不成才是真的大事。