大额借款的大门已经打开了吗？别白日做梦了，但是这几个途径可以办理贷款

其实我以前也是个愣头青，觉得网上的广告里说的"不看征信、秒批十万"是真的。那时候刚刚做生意亏了一笔钱，急着周转，每天晚上都刷手机找所谓的大额借款的大门依然敞开结果怎么样？钱没有借到，反而把自己的征信变成了花猫，并且差点被诈骗了"包装费"。后来我算是彻底明白了天上不会掉馅饼只会掉陷阱。但是这几年摸爬滚打下来，我也总结出了一些真正管用的方法来，今天就以一个过来人的身份跟大家分享一下这些经验吧。

所谓的"不看征信"到底是不是一种欺骗呢？

很多人跟我当初一样，征信有点瑕疵，就想着找那种完全不看的口子。直接泼冷水：别傻了。正规机构一般都不会全部忽略你的信用状况。所谓的"黑白户都可以下"其实有两种情况一是利息太高让人吃不消二是只骗你前期费用的人这种事太多了要小心不要上当受骗。我有个朋友叫老张，去年急着给儿子交手术费，在网上看到一个号称可以"免审核大额放款"的渠道后就给了对方两千块钱作为保证金，并且说好之后马上就可以拿到钱了，结果转眼之间就被拉黑了。到现在我都替他感到委屈。因此凡是贷款之前要求你先付款的行为都要被举报并封杀掉，不能有任何商量的空间。

征信不好就没有机会了吗？不是。真正的宽松，不等于完全放开，在于"看的比较宽容"上。

真正靠谱的大额借款渠道就这几种

这些年我试了又试，得出的结论就是正规军才是可以下款的地方。所谓的大额借款的大门依然敞开其实很多地方门槛很高，但是也有很多地方平时被忽视了。

银行系的"消费贷"其实比你想象得宽松

很多人一想到银行就觉得会被拒，其实现在银行的消费贷产品竞争很激烈。尤其是城商行、农商行为了争夺客户，门槛比四大行要低很多。去年我装修房子的时候手头紧张，在家门口的一家本地商业银行问了一下能不能贷款。当时我心里也没把握很大，毕竟我的信用卡负债率也不算小了。结果那位客户经理看了下我的社保缴纳情况后又问我单位的情况直接给我批了一十五万年化利率五点几左右。让我感到很意外的是这样的一种状态。后来我才知道银行看重的不仅仅是征信分数，更重视你的"稳定性"。只要社保公积金没有断过，并且工作单位看起来比较靠谱的话，即使征信上有一点小问题也还是可以沟通解决掉的。各个城市的政策差别很大，我对本地区的了解比较多，在其他地方就不太清楚了。

除了银行之外，还有哪些途径可以得到大额资金？

如果银行这条路走不通的话，咱们也不急着去联系那些乱七八糟的小贷公司。还有两种途径可以尝试一下。

正规持牌的消费金融公司。马上、招联、中银等虽然比银行利息高一点，但是比起那些无证经营的企业要规范得多。他们的特点就是系统审批速度快，在有些时候甚至可以不用考虑你的个人数据以及交易流水就能给你批准放款。有一次急用钱的时候就是在一家消费金融机构的APP上申请了3万额度，并且很快就批下来了，虽然金额不是很多但是还是解决了燃眉之急的问题。

另一个就是保单贷款。很多人都不知道这个情况存在。如果你买过商业保险，比如寿险、重疾险等等，并且已经交了几年的钱的话，那么你的这张保单其实是有现金价值的。可以直接向保险公司申请质押贷款，可以贷到80%左右的保单现金价值。最大的好处就是不用查征信负债的情况因为这是自己的钱暂时借用而已这个算是一个隐藏的大招吧

怎样提高下款率？这几个细节关系着成败

知道渠道还不够，操作方法也很重要。我之前踩过坑之后就请教了一个银行风控的朋友学了几招。

• 申请的时间要把握好。可以在工作日的上午9点到11点，下午2点到4点之间提交。现在是银行、机构的工作时间，在线更新快，并且人工审核（如果有）也是在线状态。不要在深夜的时候刷了系统容易被风控。
• 资料填写要"一致"。你所填的单位信息、居住地址最好与你的征信报告中显示的信息相吻合。系统会进行比对，如果发现这次填报的公司和上次不一样，并且没有合理的解释的话，大概率会被拒绝。
• 不要频繁点击。这一点很重要。很多人缺钱就会着急，点一下测个额度就行。每次查询都会在征信报告中增加一条记录。查询次数多了之后系统就认为你"非常急需资金支持"了，并且风险极大，所以直接拒贷。我之前也犯过同样的错误，征信查了好几次，在养半年后才把征信恢复过来。

说实话，找大额借款的大门依然敞开实际上就是去寻找信息上的不对称。很多人被拒并不是因为资质不好，而是因为他们不懂规则、胡乱操作。

那些没有被公开的行业秘密

既然说到这儿了，再透露一个行业的秘密。很多银行的信贷产品都有"白名单"的规定。如果你工作的地方是公务员、事业单位、国企或者是大企业的话，在银行系统中你就已经预审批好了额度了。在这种情况下，即使你的征信有一点小问题，系统也会自动降低标准。因此如果你们单位的工作人是在这些公司里工作的，那么在申请的时候一定要选择那些针对优质客户的专属产品，并且不要去申请门槛很低的普惠类产品，反而容易被拒绝。就相当于你有VIP卡的情况下还去走普通通道的话，这不是傻吗？

中介方面还有一点需要注意。市面上的贷款公司，九成以上都是骗人的。但是我也承认有一些专业的可以帮你优化资料、找到最适合的产品。怎样来判断呢？上来就保证"下款百分百成功"的是骗子。凡是要求把钱转到个人账户上的就是诈骗行为。好的中间人是节省时间精力，并不会做假的中介。

写了这么多，其实只想告诉大家一件事情：不要迷信什么"黑科技"。正规渠道可以借到钱并且利息合理的地方永远只存在那些地方。把心思放在改善征信、完善资料上要比整天找关系好得多。

最后，如果你现在真的需要借钱的话，请不要着急去申请。打一份详细的征信报告看看自己哪里有问题？负债太高还是查询次数过多呢？找到问题所在之后再对症下药，并且不能急着求助于各种途径，以免把最后一丝希望都浪费掉。