大额借款还款需要怎么操作？转账的时候不要只看钱，要考虑到对方是否可靠。别傻乎乎地只知道转账了，这样可以节省好几万啊

上个月有个叫小林的客户来找我，手里拿着三张信用卡、两笔网贷借款记录，总额度达到了六十多万。他问得最多的一个问题就是：大额借款的还款方式如何确定怎样才能最省钱？其实他的情况已经比较危险了，每个月倒卡的手续费就要两三千元，本金却一分也没少。这事儿让我想起很多找我做家庭财务规划的朋友，他们都存在一个误区，认为借到了钱就可以高枕无忧了，至于还款的事情就拖到账单日再说。这样的想法很容易出问题。

大额借款还款方案如何选择？

很多人拿到大额资金之后的第一反应就是"先花着再说"，等到还款日期到来的时候才开始着急。一般我会建议客户在收到第一笔款项的当天就把所有的借款还清，并且把每个月要偿还的钱数、利率和手续费都列出来算一下。别觉得麻烦了，这可是真金白银的事情。

大额借款的还款方式无非就是几种。等额本息、等额本金、先付利息后还本金，听上去是不是很绕？其实就跟买水果一样有的摊位是按个收钱，有的摊位是一次性付款结账。选错了的话就会多出一些不必要的开支了。

先说等额本息，这是最常见的一种坑。每个月还的钱不多，压力小一些，但是前几年你还的大部分都是利息。我算了一下，在借30万的情况下分36期还款的话，用等额本金比等额本息要多出近一万元的利息。你可以说一万块钱也不少吧。别傻了，这笔钱足够吃很多次火锅了！

等额本金的话，前期压力比较大，越还越多。适合目前收入较高但是未来不确定的人群。比如做销售的今年业绩很好，就多给点本息；明年行情不好了还款的压力也小一些。这要根据自己的现金流来定，并不是想怎样就能怎么样。

先息后本真的划算吗？

很多做买卖的朋友特别喜欢"先息后本"，认为资金利用效率高。每个月只还几百元利息，几十万本金拿在手里周转着用，感觉挺爽的。但是这里有一个大坑，在最后一个月的时候发现本金已经不能偿还了。

去年有个做餐饮的老张，借了50万经营贷，也是先息后本。结果到期那一天正好碰上店里在装修，现金流中断了。没办法只能向高利贷借钱过桥，七天之内就花了将近一万的利息。到现在我还能记得他当时那种后悔的样子，拍大腿都没有用到的地方。

因此如果你选择先息后本的话，我建议每个月都要单独存一笔钱到一个不太常用的地方。不管怎样都算这笔账吧，就算不算也没有什么影响。等到了最后的时候正好可以还上本金了。偿债基金就是我在给客户做规划时经常使用的一种方法。

说到这儿，有人可能会问：到底哪种方式比较好？没有标准答案。你可以告诉我，在收入稳定的时候选择等额本金；短期周转的话选先息后本但是要准备存偿债基金；想省事一点就用等额本息，多花点钱买个放心。

银行没有公开的"潜规则"

做理财规划这么多年了，我发现一个特别有意思的现象。很多人研究大额借款的还款方式如何确定但是从不看合同中有关"提前还款违约金"的内容。这是一个很大的陷阱。

有些银行的产品，前12个月提前还款的话要收取剩余本金的2%-5%作为违约金。你想想看借了五十万钱已经还了一年半的时间现在手头上有余钱想早点把这笔贷款结清结果却被罚款一两万元这样子的大冤种是不是？因此签字之前一定要问清楚客户经理，提前还款有没有违约金、什么时候开始不收。

另外还有一件事情，在网上基本查不到。很多银行内部都有一个"提前还款预约排队"的潜规则。特别是去年年底到今年年初的时候，很多人都想早点把房贷还清了，结果排了一个多月才轮上他们去申请。为什么？银行不愿意你提前还款，如果你选择提前归还未收利息的话，那么银行就会少赚一些利息收入。因此如果你想在年底前之前就把钱用掉的话就不要等到年底再办了吧！可以现在就开始办理，在年初的时候额度会比较宽松些。各个银行的情况不一样，请问一下你的客户经理就可以了。

还款日的两个问题

还款日这件事，很多人都不在意。很多人因为晚还一天就多了一条逾期记录，在之后申请房贷的时候被拒了。有个细节就是大多数银行都有"宽限期"，一般为1-3天。但是这个宽限期并不是由法律规定的，而是由各家银行自行决定的。有的银行有这种规定，有的没有。你以为全都这样想当然地认为自己是正确的，结果吃了亏之后却没有地方可以诉苦了。

还款最好用本行的卡来还。跨行转账有时会延迟，尤其是下午五点之后转出的款项，可能要等到第二天才能到账。这件事情我见过很多次了，客户明明已经把钱给出去了，但是因为是跨行操作的缘故，在征信上还是被扣除了。为什么呢？

已经还不起了，怎么办？

这是最让人头疼的情况。借款额度很大，收入突然中断无法偿还的时候就出现了问题了。这时候很多人会选择"失联"的方式不再接听银行的电话，并且更换手机号码。千万不要这样做。这算是愚蠢的行为之一吧。

正确的做法就是主动联系银行，把情况说明白了之后申请"协商还款"。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，如果持卡人欠款金额超过其偿还能力，并且仍然有还款意愿的话，发卡行可以与持卡人进行平等协商并签订个性化分期付款协议。最长时间为5年。

去年我给一个客户做过类似的协商，她因为生病住院了，欠下了18万元的信用卡债务。最后商定分期还款60期，利息也减免了很多。征信会显示"止付"的状态，在以后办理贷款基本上就没有机会了。但是比变老赖要好得多吧。

但是协商还款这事挺麻烦的，银行不会轻易答应。需要提供各种证明材料，收入证明、困难证明、病历等等。不同的银行政策也各不相同，有的比较灵活容易商量，有的则非常难处理。我只了解XX地区的情况，并且不敢随便说其他地方的事情，但是大致上逻辑是一样的。

一些常见的还款误区

最后再讲几个我经常遇到的误区，大家要注意。

第一种方式为"以贷养贷"。最可怕的就是这个了。为了不逾期，很多人选择去贷款来偿还之前的债务。结果雪球越滚越大，最后彻底崩盘。我见过一个客户，最初只欠5万块钱，一年之后就变成了30万元。这不是解决问题的方法，而是给自己挖坑的行为。

第二项是"最低还款额"。信用卡有一个最低还款金额，一般为账单的10%左右。很多人觉得这个功能很好用、压力小一些。但是你知道最低还款日利息怎么算吗？从你消费那天开始计算起，日息万分之五，年化就是百分之十八点二五。并且已经还的一部分也要收取利息。这就是合法意义上的高利贷。

第三点就是分期免息不免费。很多银行打电话给你说，分期无利息手续费只要0.6%。听起来不错吧？但是这个0.6%是按月收取的，年化利率大约为13%左右。不要被"免息"这两个字所蒙蔽了。

说了这么多，其实就一句话：借钱容易还钱难。在点击"确认借款"按钮之前，先考虑好还款方式。不要等到还不上的时候再去找理财规划师了，在那个时候我们能做的已经不多了。

下次再有人问你大额借款口子怎么还的时候，你就告诉他一句话：先算清楚利息，然后存好偿债基金，最后千万别失联。