征信花了还能借到钱吗？聊聊哪个分期口子还能下款

前几天一个老客户的电话让我很着急，他说自己看上了一辆车，并且价钱也谈好了，但是因为缺首付而联系不上我。这位朋友之前做买卖亏了钱，信用卡有好几次都出现了逾期的情况，征信状况不是很好。他在问我问题的时候，语气中带有一种“死马当作活马医”的无奈。其实，在这样的情况下人们的第一反应往往是上网搜索哪一档可以申请到贷款希望可以找到“漏网之鱼”。

说实话，我能体会到这样的感受。就好比你在医院里看医生，如果医生告诉你没有希望的话，你会总是换一个医生再去问一问吧？万一呢？但是作为一个在金融界摸爬滚打了几年的人，我要给你泼一盆冷水：不要那么天真了。没有任何人可以无视你的信用记录来给你放贷，那都是骗子的行为。但是下款不容易，并不意味着完全没有机会，主要看你如何“包装”自己、找到合适的途径。

不要只看到“下一款”的东西，要弄清楚分期付款背后的原理

找到一个缺口就四处乱撞的人很多。今天听说可以申请了，于是就去点了；明天看到有秒批的消息后又去试试看。那么结果是什么呢？在征信上查找了一遍之后，并没有发现额度的存在，但是查询记录却多了好几个。这就如同你在饥饿的时候到处蹭饭一样，最终不但没有蹭到饭吃，反而把自己的名声也给败坏了。

用户小周是一名做装修的小包工头。上一年因为资金运转不畅，在网上疯狂地去申请贷款，应该有十几家左右。那么结果是什么呢？其实他的资质还可以，但是最近几个月查得太多了，系统就直接认定他是“极度缺钱”，还有人敢借给他吗？这是典型的“病急乱投医”。

银行以及各种金融公司所用到的风险控制程序其实就是一个根据情况来决定是否给某个人提供服务的工具。不管你怎么讲，只要数据对就行。你的收入是稳定的吗？负债多少呢？是不是有按期还本付息的习惯呢？这三个东西就是你在借钱的时候要拿出的手套、帽子和围巾。底牌不好，即使最好的机会也进不了；底牌好，任何机会都可以下款的事情，并不是没有，但是选择的空间会大很多。

分期付款的方式，在细节上也有一定的讲究

既然你还处在选择分期口子是否可以下款的犹豫之中，那么我来为你拆穿一下行业内的那些猫腻吧。虽然广告做得天花乱，但是“无视黑白户”、“秒下款”的说法都是骗人的。能够提升放款几率的是很多微小的地方。

比如说，很多人都不清楚申请的时间也是有要求的。根据我的观察，在每月中间的时候（即十号至二十号之间），审批通过的概率比较高一些。那么是什么原因呢？当时银行业绩考核的压力刚刚开始，所以额度比较充足。到月底的时候，工作已经完成，但是审核却更加严格了。该规律并不是完全正确的，但是这是我在这几年里得出的经验之谈。

另外就是填写表格的时候不要马虎大意。曾经有个人把朋友的名字写在了联系人的位置上，但是当审核人员打电话过来时，这位朋友却不知道这是怎么回事，并且回答说“不认识”。这件事情也就这样不了了之了。所填的联系人最好为直系亲属或长期稳定的同伴，并且要事先做好沟通工作。这就如同你在面试的时候没有准备推荐信一样，别人会怎么录用你呢？

不要让“内部渠道”骗你了

说到这儿我就要抱怨一下了。市场上总有一些打着“内部关系”的幌子来收取服务费的中介机构，声称可以帮你顺利通过考试。不听这个人的。这些人基本上都是拿你的信息去正常的申请，并且通过之后会得到一定的提成，但是他们会把你的钱退还给你，所以他们并不吃亏。倒霉的是你，在征信上面又增加了一条被查询的信息。可靠的渠道从不会做出“百分之百放款”的承诺，这是违法的行为。

我有一个做餐饮的老朋友老张，在去年的时候想要贷款来装修自己的店面。听了中介的话之后就给了对方五千元“包装费”。那么结果是什么呢？中介帮其换了一家要求条件比较高的银行去申请，但是仍然没有通过。老张去找中介退钱，人家总是推脱不给，到现在那五千块钱也没有要到手。这件事到现在他还觉得非常懊悔，说当时自己是太着急了才这样做的。

另外几个方面也有可能会比较有效

不如在网上海量的信息中去寻找答案哪一档可以申请到贷款但是你也可以冷静下来想想自己现在的状况。如果资质不好，那么我会给出一些实际的意见，要比靠运气好很多。

第一看是否有社保、公积金。这是许多银行用来敲门砖的东西。即使你的征信有小问题，但是如果你已经连续缴纳了社保和公积金一年以上的话，在很多银行的消费贷款产品面前还是会给你机会的。比起那些杂七杂八的小额贷款公司要好得多，利率低而且合法。之前为一位客户的资产配置方案中提到过，该客户征信状况一般，但是公积金缴存金额较大，最终在某家城市商业银行获得了15万元的授信额度，并且年化利率只有5.2%左右。

第二、如果你们家有车或者房子的话，请不要浪费它们。抵押贷款的审批成功率一般会高于信用卡贷款，因为抵押物的存在让银行放心很多。很多人认为抵押贷款很麻烦，但是现在有很多环节可以在线上办理，最快两天就可以拿到钱。比起四处申请各种信用贷款来，把征信弄成“筛子”还要好一些。

第三种情况就是实在没有办法了，就去向亲戚朋友借钱，并且要签订一份正式的借款合同，并且收取一定的利息。不要有羞耻心。在网上借高利贷的人到最后连本带息都还不上又有多少呢？这才是真正的丢人又浪费钱。

“黑户”能申请到贷款吗

经常有学生来问我：“老师，我是黑户了，还有没有可以申请贷款的地方？”说出这句话的人基本上都已经站到了悬崖边上。我要老实告诉你们的是：正规金融机构和黑户之间没有任何关系。能够给黑户放款的人或者是高利贷商或者就是纯粹的诈骗分子。不可以存有侥幸的心理。此时你应该做的事情并不是找漏洞，而应该想方设法把债务还掉，并且慢慢地修复自己的信用记录。即使花费三年五载的时间也是值得的，要比继续沉沦下去好得多。

前年有一个小伙子来找我咨询，欠了十几万元的网贷，都已经逾期好长时间了。他还询问是否有可以用来借钱的新账户。直接劝他说停手，并且马上回家向父母说明情况，先把高额利息还掉。之后他听了我说的话，尽管过程很困难，但是总算上了岸。如果当时再借的话，现在已经倾家荡产了吧。

不要因为“急需用钱”而做出错误的选择

其实找口子借点钱这件事上，心态起着决定性的作用。越是着急就越容易犯错误，越是着急就更容易被骗。见过很多人的故事，原本是周转不灵的人，由于胡乱申请贷款而把自己的征信弄坏了，到最后连正常的大门都无法进入。

不如把精力放在整理自己的财务状况上，而不必去询问哪家分期公司可以放款。收入是多少呢？花费了多少钱呢？必须要用到的是什么？可以删掉的部分是什么？其实缺少的是一个合理的财务计划，并不是某个“缺口”。我是一名理财规划师，见过很多财务危机的人，大多数的问题并不是因为“没钱”，而是因为“不会花钱”。

另外一件事情要告诉你的是。现在的网贷平台查征信是秒查，你每次点击申请都会在征信报告上留下一条痕迹。该文件保存期限为2年。那么将来当你需要买房子、买车的时候，银行见到你这样的一系列查询记录又会怎样看待呢？别人只认为你是资金链出了问题，风险很大。因此要控制好自己的手不要随便去点。

最后要说的是一个很扎心的事实：真正的优质借贷渠道从来不会大肆宣传“快速放款”，而是默默无闻地存在于各大银行的手机客户端中，等待有良好信用记录的人来发掘它。而那些到处打广告的产品，大多是给资质差的人群设计的高利贷产品。自己想想这样的逻辑是什么样的。

如果此时你真的需要借钱的话，请先做三次深呼吸，之后打开手机查看一下自己的信用报告（不要随便访问一些不正规的网站，应该到官方渠道查询）。找出自己存在的问题，并且采取相应的措施来解决它。不能把所有的希望都放在一个不确定的事情上面，“口子”这个东西是不可靠的。

对了，查询征信不要过于频繁，每年查一次到两次就可以了，查多了对自身也没有什么好处。