哪个贷款平台借钱容易通过审核？别被广告忽悠了

上个月有一个叫小林的客户坐在我的对面，脸上满是忧郁的表情。他刚刚买了一套房，装修的钱都快不够了，想找一个可靠的途径来周转一下，但是打开手机一搜，“秒批”、“无视黑白户”的广告让他眼花缭乱。问我说的是哪个贷款平台可以借到钱并且能够顺利通过审核？其实这个问题我已经听了不下几百次了，每次都要花费半个小时来解释一下——因为在网络上有很多不准确的信息，很多人都会犯同样的错误。

说实话，我是持证理财规划师，并不会直接向客户推荐某款产品。这是对你的不负责。每个人的情况不同，征信状况、负债程度和工作性质也各不相同，甲的好东西乙却可能觉得是毒药。但是你可以告诉我审批的规则是什么，然后按照自己实际情况去选择最方便的一条路。

贷款能够顺利通过审核的原因是什么呢

很多人的想法是审核工作只靠运气来完成，并且认为平台有一个神秘的黑箱来进行随机抽取。实际上并不是这样的。也就是说所有的审批都是一笔账：借给你的这笔钱，违约的可能性是多少？

银行以及平台都有自己的评分卡模型。当你把信息填好之后点击提交的时候，系统就已经在后台进行数据运算了。社保缴费基数、公积金余额以及你所填写的居住地稳定性的这些数值会被转换为分值。超过及格分数线就可以拿到额度了，如果达不到的话即使有人工复核也无法挽回损失。

去年我在为一位做自媒体的朋友审核贷款申请的时候发现，虽然他的月流水有三四万元左右，但是已经连续被拒绝了三次。我看了一下他的申请材料，哎呀，工作单位填写的是“自由职业”，居住地址是父母的老家，但是他实际居住的地方以及经常接收货物的城市完全不同。因为稳定性不好所以被拒绝了。这件事情之后我又帮他把资料整理了一遍，并且找到了一个可以接受流水的平台，在第二天就放款了。

因此，与其去询问哪些贷款平台容易被批准，倒不如问问自己，在这个系统中我是怎样一个借款者。

不同类型的平台在审核上的宽容程度比较

市场上有三种类型的贷款方式。不同种类的审批侧重点也各不相同。

第一种就是国有大行以及股份制银行的消费贷款。该类产品利率最低但是门槛最高。他们最为重视的就是“硬资质”，即你缴纳的公积金金额大小、是否有稳定的工资收入来源、是否拥有房产等。如果是在国企、事业单位或者上市公司工作，并且公积金缴纳比例很高的话，在手机银行APP上就可以直接申请了，基本上都会被批准通过。但是如果是自由职业者、现金工资或者是社保断断续续的人，那就不要浪费时间了，根本不可能成功。

第二种就是互联网大平台上的借贷产品，例如某呗、某条、某东金条等。该类产品的特点就是数据维度很多。除了考察你的信用情况之外还会根据你在该平台的行为来判断是否给你放款。你在淘宝上购物时收货地址固定不变，并且按时还清花呗账单的话，那么某呗的授信额度就会比较容易被批准。同样的道理，在京东购买电子产品的人群中，白条通过的可能性会更大一些。这样的平台好处在于它对你的了解很透彻，所以审批起来要比银行宽松得多。

第三种类型为持牌消费金融公司以及小贷公司。其实这些平台的利率都比较高，并且我不建议客户选择它们。但是有一点可以说的是，它们的审批比较宽松。有的平台只针对“征信有瑕疵”的人，例如有过一次或者两次的小额逾期记录、负债率稍微高一些的人。那么年化利率就会达到18%到24%左右。如果你急需资金并且无法通过前面两种方式获得贷款的话，就可以尝试一下了，但是要仔细计算好利息的成本。

很容易被人忽视的一个地方

很多人都不清楚，在不同的时间段去申请的话，通过的概率也是不一样的。根据我的观察，在每个月的中间时段（即十号至二十号之间），通过率比较高，因为在那个时候很多公司都刚刚放出上个月底的额度，并且还有剩余部分可以投放出去。月底、季度末的时候就会比较紧张了。不同的平台可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

贷款平台审核容易通过的原因

说了很多，但是怎样来判定一个平台好与不好呢？给你三条建议。

第一种方法就是查看放款方是哪家公司。在申请页面下方会有一行小字，“资金来源于XX银行或者XX消费金融公司”。如果是一家银行的话，门槛就比较高了；而如果是消费金融公司的话，则要低一些。该规律基本上可以成立。

第二步就是查看申请表上需要填写的内容是什么。如果一个平台只让用户提供姓名、身份证号和电话号码，并且不询问其他任何信息的话，那么基本上可以确定该用户属于“征信黑名单”上的人员——这样的情况千万不要去接触。正规的网站一般都会询问你的工作情况、住址以及紧急联系人等信息。越是细致的地方，就代表风险控制做得越好，利率也就越合理。

第三种方式就是查看而不检查信用记录。其实很多人都不清楚这一点，有的平台会一次性查询用户的全部征信信息，把用户的征信报告都查完了之后再去办理其他业务就会很难了。正规的平台在申请人之前会说明“此次申请将会对您进行个人征信查询”。不确定的话可以拨打客服热线询问一下。

去年有一个客户的征信报告里有七、八个平台的“贷款审批”字样，但是他在一个月之内就在八七个平台上提交了申请。之后他想去银行办理正规的装修贷款时，却被拒绝了，并且给出的理由是“有多头借贷的风险”。到现在我还记得他拍着大腿懊悔的样子。

提高审核通过率的操作方法

知道原理之后，具体的实施方法是什么呢？给出一些实际可以做到的方法。

第一，在申请前的三个月里要把自己的“数据画像”整理好。那么什么是数据画像呢？你留下的痕迹在互联网上。保持收货地址不变，不经常换手机号码，并且使用实名认证过的支付账号进行消费。以上内容会被平台用来做为评价的标准。

第二，在填写表格时要尽可能多地填写内容，但是不能编造虚假信息。人们认为把收入填得高一些比较容易通过审核，但是系统会有交叉验证。你填报的是每月收入两万元，但是社保基数却只有三千元，这不是很明显存在问题了吗？不如实报的话，系统就会认为你是“老实人”。

另外很重要的一点就是申请的先后顺序。先申请门槛较低的，后申请门槛较高的？不正确。应当相反。因为在银行审核的时候要查看你的征信查询记录。如果已经有多次借贷经历的话，那么银行就会认为你是“急需资金”的人，并且会拒绝你的贷款请求。正确的顺序为：首先向银行系申请，然后向互联网平台申请，最后再考虑消费金融公司。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一个月之内如果征信查询次数达到四次以上的话，那么大部分银行产品都会被拒绝。所以在申请前要先想好自己究竟要借多少钱，并且不能一家家去试，每试一次就要查一次征信记录，否则会把所有的钱都“花”光。

这些坑千万别踩

以下是一些我所知道的翻车事故案例，希望大家可以避免。

不可以相信所谓“强行开通的技术”、“内部关系”。在网上找可以帮您通过审核的服务商，十个人里面就有九个都是骗子。或者收取了您的服务费用之后便销声匿迹，或者是教您伪造证件材料，在此过程中被平台封号、拉黑，得不偿失。

不可以使用新的来偿还旧的。人们用借贷的方式来维持生活，越陷越深。最严重的例子就是一位客户的两年之内向二十多个平台借款，到最后连本带息都无法偿还了。此时你所要做的并不是选择哪一个贷款平台比较好通过，而应该尽快想出一种债务重组的方法或者是和家人沟通一下。

不能只考虑额度而不考虑利率。有的平台声称可以拿到“最高20万元”的贷款，但是实际拿到手的钱却只有几千元，并且利率也很高。批准并不意味着就一定是好事情，如果借不出来钱的话就会很麻烦。

说这么多，其实就是一句话：“没有绝对‘容易过’的平台，只有‘适合你的’平台。”

下一次申请的时候，把你的信用报告打印出来看一下，心中有底之后再对照我刚才提到的几种类型的平台来决定自己应该选择哪个。