打借条借款的口子可靠吗？中介老板说点让人难堪的话

上周三晚上十点左右，我正准备收摊回家的时候，在公司门口就碰到了一个小伙子手里拿着一叠皱巴巴的材料，满头大汗。小陈是做装修生意的，工程款被甲方拖欠了好久还没有给到他手上，现在五个工人等着发工资的钱已经快要没得花了。他说在网上看到有人推荐借条借款的方式说只要签个字就可以放款，问问我能不能做这件事。我翻看了他手机里存的所谓的"渠道"之后心里咯噔一下。老实讲，在这行干得时间长了以后，这样的眼神我就太熟悉了，那是被人逼到墙角的时候出现的一种慌乱状态，也是病急施救前兆的表现。

这件事让我整晚都没睡好。我是老周，经营着一家贷款中介公司，在这个行业摸爬滚打十几年了，手里的单子数不胜数。今天就不说别的了，就打算把这层窗户纸捅破一点吧，省得更多的人往坑里跳。

私人借条放款的渠道到底有什么猫腻

很多人认为银行门槛高、审批慢，就把目光转向了民间借贷，私下签个借条、按下手印就可以拿到钱了，简单粗暴。说白了就是给自己埋雷。市场上打着可以打借款和出具借据的中介公司很多，并且这些中介机构中至少有九成都是不可信的。

前年遇到一个叫老李的客户，做物流行业的，急需二十万周转。通过朋友介绍认识了一个"资金方"，对方表示不用查征信、不需抵押，并且只需要签署一份借条即可完成借款过程，利息按照行规来算。当时着急用钱的老李没有细想就签了字。结果怎么样？借据上写明的金额为三十万元，而对方解释称其中十万属于"保证金""服务费"部分实际获得的是二十万。这就是典型的砍头息，而且借款协议上的数字有法律效力。后来老李的资金链断裂了，直接拿着借条到法院起诉了，但是法院只认可借据上写的金额。不但要赔钱的老李差点被拉下水打官司了。到现在我还能记得很清楚的是老李的白发就是那时候熬出来的。

私人借贷渠道最大的问题就是信息不对称。你认为自己借的是救命的钱，对方放的却是高利贷；你以为是普通的借款协议书，实际上却是一张逼死你的催命符。不要傻了，天上不会掉馅饼，只会有人设陷阱。

借条借款平台如何辨别真伪

现在网上有很多APP或者小程序打着"电子借条""合规借贷"的旗号，其实做的还是撮合高利贷的工作。怎么辨别？有几个土办法可以试试。

先说利息。不管对方说得多么天花乱坠，什么"日息万分之几"或者"月息一分"，让他把所有的费用都折算成年化利率给你看。法律规定民间借贷的利率不能超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍以上部分不被法院支持。目前LPR大约为3.45%，乘以4就是13.8%左右了。如果对方要求收取利息、服务费以及手续费之和超过了这个数字的话，你就得考虑一下自己能不能承受得起。那些非法平台的成本非常高昂，并且有的年化甚至能达到60%以上，这不是借钱而是喝血。

再来看放款主体。正规的小贷公司、消费金融公司都有牌照，你可以在地方金融监管局的网站上查询到。如果放款方是个个人或者是一个不知名的科技公司、咨询公司的话，那么基本上就是私人放贷的一种马甲形式了。钱拿起来很容易，但是要还回去却难如登天。

正规机构不会让你签空白合同，也不会要你给手机服务密码或者通讯录权限。凡是要求把通讯录交出去的都要做好被爆通讯录的心理准备。虽然这样的方法很老套了，但是确实有效果，并且很多人因为害怕丢脸才不得不服从这个安排。

那些人们不知道的隐性风险

我们这行的人有时候也很无奈。虽然知道有些路是坑，但是客户就是不信，非得自己跳进去才愿意相信。除了利息陷阱、暴力催收之外，打借条借款还存在一个很多人没有意识到的风险：法律时效和证据保全问题。

民间借贷纠纷的诉讼时效为三年，自还款期限届满之日起算。如果没有中间不主张权利的证据的话，在经过了三年之后对方就可以提出诉讼时效抗辩，这笔钱在法律上就有可能变成"自然债务"虽然欠债还钱天经地义但是法院不会强制执行。当然这里是指正规借条的情况。那些非法放贷的人根本不去走法律途径，他们采用的是更加卑劣的方法。

去年有一个做餐饮的女老板找到我，她之前在网上找了个"借条口子"借款五万元。后来生意不好，逾期几天了。对方直接把借钱时身份证的照片、借据照片发到她的孩子所在的学校家长群中，并且加上一些难听的话。孩子在学校的头都不抬起来，在家跟老公闹离婚的事情也有了。她哭着问我该怎么办，我又能怎么办呢？报警吗？警察不能处理经济纠纷的问题。起诉可以吗？她没有这个时间和精力了，而且对方用的是虚拟号码，人找不到了。精神上所受的折磨比多还点利息要严重得多。

所以说签字画押这事儿，没有那么简单。你签的不仅仅是钱，还有你的尊严以及家庭的安宁。水太深了，不是老司机的话最好不要去尝试。

真的需要钱的话该怎么办

说了这么多，肯定有人会问：老周你别光泼冷水啊，我现在就是缺钱了，银行又批不下来，让我怎么活？当然不是。办法总比困难多，但是前提是要走正道。

第一，看看自己有没有被忽略掉的资产。比如保单，很多保单都有现金价值可以申请贷款，并且利率不高而且不会影响到保险合同的有效性。公积金也是这样，在一些银行里有公积金信用贷产品，如果你连续缴纳了12个月以上的住房公积金的话额度一般都在十几二十万之间利息在年化4%-6%左右比那些乱七八糟的口子好多了。

第二，向亲戚朋友借钱周转的时候要打借条，并且要比银行高一些的利息。不要觉得丢人，面子值多少钱？总比被高利贷逼债好受些。熟人间的利益分成怎样约定、什么时候还钱等等都可以开诚布公地讲清楚了。见过太多的人宁愿被人骗去也不愿欠下朋友的情谊，结果小得大失。虽然人情债难以偿还，但是至少不会把你推入绝境。

第三，征信太差的话正规渠道都无法通过的话就直接跟债权人沟通吧。现在的债务重组、停息挂账虽然听起来不太吉利，但是至少可以让你喘口气。千万不要为了偿还过去的借款而借取新的贷款，尤其是那些高利贷，这就是一种以贷养贷的行为，最终会陷入绝境的。

每个城市正规的助贷机构都有哪些，不同地方的情况会有所不同，我只了解咱们这片儿的情况，并不能保证其他地区一样。你们如果要找的话就去当地有固定门店、经营时间长的大公司那里去找不要相信网上那些连面都不见的中介。

最后掏心窝子地说一下。做贷款中介这么多年，我见过太多人因为一时糊涂把一手好牌打烂了。钱没了可以再赚，信用黑了还可以修复，但是人在绝境中想翻身就难多了。那些号称能提供借条借款的方式的人，大多数都不是为了帮助你才出现的。不要等到拍大腿的时候再后悔当初没有听从别人的建议。