纯私人放款500元的真相：小钱背后的坑洞

上周三下午，一个刚毕业的小陈急匆匆地来找我，开口就问有没有不查征信、当天就能下款的渠道，说是要借500块钱周转几天，我当时心里一紧。说实话，在做了理财规划师这么多年之后私人放款，500元小额的需求我见过很多，越是这样的不起眼的小钱背后的风险就越大，人们越觉得金额小就可以放松警惕了，结果最后被折腾得焦头烂额。

为什么会有这么多人关注小额私人放款呢

说到底，人们找私人放款主要是为了快和松。银行审批需要几天时间，并且还要查流水、看征信报告，很多人等不了那么久或者资质不符合要求。私人贷款怎么样？号称"身份证在手即可秒下款"，听上去很诱人吧！但是你有没有想过呢？人家凭什么借给你钱呢？

其实世界上没有免费的午餐。正规金融机构的风险控制模型是精算师计算出来的，私人放贷依靠的是什么呢？靠的就是更高的利息以及更加严厉催收手段的存在。见过借几百块钱最后还几千块还没有完的情况很多。

小陈后来跟我坦白，他之前在某平台借了点钱，逾期两天之后征信上就有记录了，现在想找正规渠道根本没人理。这时私人放款就成了救命稻草。但是问题在于有时稻草比石头还重。

私人放款500元的三个真实案例

去年十一月，我的一个客户老张因为资金周转不灵便向他人借款了500元作为应急。对方说得很客气，“朋友之间互相帮助一下吧，一个星期后还给我五十五块钱就好。”老张觉得五十块钱的利息可以接受，但是呢？一周之后他手头还是紧张，打算再拖延几天，结果直接把利率翻倍，并且威胁要打电话给他的通讯录中所有的联系人。

最后老张前前后后给对方还了2000多元，这才罢休。冤不冤？

还有更离谱的。今年2月，有个叫小李的小姑娘找到我，说她在网路上找了一个私人放款的人借了500元钱，并且那人要求她先交100块钱作为"保证金"以防万一她不还款。她说好了就付了。然后对方又说要支付200块的验证费。之后她又给了他一些东西，但是这次却让她发现了问题所在。最后他说还要给300元保险费才能完成交易，我才明白自己被骗了，于是问他是怎么做到的。我该怎样安慰她？钱已经到了别人的手上，报警都难以立案。

第三个案例是我亲身经历的，是在上个月发生的。一个做装修的小老板通过朋友介绍认识了"放款人"，借走了500元，并且写了一份借款单据，在上面注明为1000元。对方解释道这是行业惯例多写一些便于转账用处大一点的话就好。结果怎么样？还款的时候他拿着借条要他还一千块钱，少一块都不行。打官司吗？借条上写了白纸黑字的。

这些坑一定要避开

先交钱的，都是不可信的。正规放款哪里会有让借款人先付款的情况？保证金、验证费、手续费等等名目再多，其实都只有一个目的：骗你的钱。真正借给你的人，在你还账的时候才收取利息，并不会在借款之前向你索要任何费用。

借条上写的金额和实际拿到的钱不一致的时候，千万不要签。写一百个给你五十一个的话，在法律上可能会有问题，但是你真的要打官司的话，费时又费力，成本比五百块钱还多得多。

利息超出法律保护范围的要小心。民间借贷利率超过一年期贷款市场报价利率四倍的部分，法院不予支持。但是私人放贷者不管这些规定的存在与否，他们可以通过各种名义收取费用来满足自己的需求：服务费、咨询费、管理费等等形式都不妨尝试一下以达到避开法规限制的目的。

私人放款和小额贷款怎样选择

给很多人说过，正规渠道能走就别选择私人放款。现在很多消费金融公司、小贷公司的几百块钱的小额产品，虽然利息比银行高一点，但是比较透明和合规，并不会出现乱收费的情况。

征信不好怎么办？其实，征信不好的话更应该反思自己的财务状况，并不是往火坑里跳。从短期来看是解决了问题，但从长期的角度看就是给自身埋下了隐患。

我观察过身边做私人放贷的人，十个里有八个都不是正规的生意人，都是从事高利贷活动。另外两个可能是真心想帮助朋友的人，但是这样的人都借了他们的钱之后还情面比还债务还要难一些。

民间借贷纠纷案件中，小额借款的比例占到了六成以上，并且其中暴力催收、套路贷的情况比例之大令人咋舌。为500元而冒险是否值得？

如果要向私人借钱，那么就一定要遵守下面的三条保命法则

第一，借条上要写明实际借款的数额，并且不能多写也不能少写。如果对方说"行规就是这样"的话，你就直接走人吧，不用考虑太多。

第二，转账记录要保存好。现金交易最麻烦的是没有凭证，对方说你没还清钱了你怎么证明？

第三，利息要在借条上写明，口头约定的利息在法律上很难认定。对方说"利息好商量"的时候你就让他把字签到纸上去，敢写的都是真的，不敢写的都有猫腻。

第四还款期限要合理。借500块钱，还款期只有一周左右的时间跨度就已经是坑人了。正常借款至少给你一个月时间周转，期限越短，你逾期的可能性就越大，对方收罚息的机会也就越多。

去年我帮一个客户处理过类似的纠纷，对方放款人就是利用短还款期限故意让借款人逾期，并且收取高额罚息。后来查出此人专门做这件事，受害者有几十个之多，涉案金额上百万元。

什么时候可以考虑私人放款

私人放款其实也有它的好处。如果你已经到了无路可走的地步，亲戚朋友都借遍了之后正规渠道也拒绝了，并且你对自己的还款能力非常肯定，在约定的时间内一定能还上钱的话就可以考虑找私人借款来应急一下。

但是前提条件是：对方是你认识的人，或者是有正当职业并且拥有稳定住所的人。网上那些标榜"无抵押、无担保、当天放款"的陌生人要远离最好。

另外一点就是借款金额越小就越要小心。由于数额不大，很多人都觉得"大不了不还"了，但是对方却用各种方式催收，并且造成的损失远远大于借钱的钱。反过来说的话，如果数额较小，那么他们就不会为了几百块钱而起诉你吧？那他们又靠什么收回成本呢？品一品味二味三品再回味一下

我只了解我们这边的情况，其他地方可能会有所不同。但是有一点是相同的：天上不会掉馅饼，只会出现陷阱。

最后还是实话交代一下

小陈后来没有找私人放款，我帮他整理了一下财务情况发现他其实可以和原来的贷款机构协商延期还款，只是他自己一直不敢去沟通。很多事情并不像你想象的那么难，不过是自己吓到自己了而已。

遇到资金周转困难的时候，先向家人或者朋友求助，然后去正规金融机构申请贷款，实在不行可以找当地的法律援助中心咨询一下。

500块钱多不多，少不多，但是因为它把自己给进去的时候才算是真正的损失。