我借了不上征信的贷款，以为能逃过一劫，结果国家管得比我想象中严多了

凌晨2点的时候，手机屏幕上还有一道微弱的光亮着，李浩看到上面显示的是“借款成功”，但是心里却没有想象中那么舒畅。他认为没有上征信的借款国家是不存在的，认为找到了法外之地，却不知道大数据已经布下了天罗地网。很多和李浩一样在搜索“不上征信的贷款软件”的人，都怀着侥幸的心理去寻找所谓的“不查征信就放款”的漏洞。但是问题在于，不上征信的借款是否真的安全呢？国家到底要不要管呢？这些软件所涉及的额度、利率之外还有哪些我们不知道的秘密陷阱呢？

很多人对不上征信的借款存在很大的误会，即不上征信就可以借而不还。这是完全不对的观念。第一点要弄清楚的是不经过征信的贷款国家自然也会进行管理。尽管有的平台没有接入央行征信系统，但是它们一般会接入百行征信或者其它的大数据风控系统。而且国家对金融借贷的监管从不缺位，所有的违规放贷和暴力催收的行为都属于打击范围之内。如果遇到的是高利贷或者套路贷的话，我国法律规定不但要管住它，并且还要进行严厉惩治，但是前提是你需要分清楚什么是正常的“征信保护”，而什么又是非法的高利贷陷阱。

在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚市场上所说的“不上征信”的贷款软件一般可以分成哪几种。一种是正规消费金融公司推出的某些产品，在吸引征信花客的时候会暂时不查、不上征信，但是这属于个例；另外一种就是大家所熟知的“网贷口子”，利率非常高，有的已经接近了高利贷的标准。接下来我会列举出一些比较有代表性的平台类型以及相关的信息，并且给大家提供一个规避风险的方法。

常见的平台类型和额度期限的信息

1. 某款叫做极速贷的产品：该类平台一般都拥有合法的小额贷款资质。尽管它们标榜的是“无征信查询”或者“征信白户可以申请”，但是实际上还是会用到芝麻信用分以及手机号码归属地等信息来对用户进行审核。额度范围一般为一千到五千左右的小额短期贷款。使用期限一般是7-30天之间，但是也有很少一部分是分期付款的。利息费用表面上看日息很低，但是加上各种“服务费”、“担保费”之后，实际的年化利率就会接近甚至超过36%，达到监管部门规定的上限。借出1000元的话，到手大概只有八百块左右，而需要偿还的是1100元，这样的“砍头息”的情况，在不上传征信的小额贷款里很常见。

2. 助贷平台没有遵守黑白两条线：这些软件并不直接放款，只是充当中介把用户引向第三方借贷平台。宣称自己不会上征信，但是实际出借的资金来源很杂乱。额度范围浮动很大，从五百元到两万之间都有可能。使用条件门槛很低，只需要身份证、银行卡，并且不要求人脸识别，但是这通常表示很高的风险。期限：可以进行灵活分期付款，但是前期需要承担较大的还款压力。

二、用户使用的评价和真实的反馈

很多用户都在用这些没有上征信的贷款软件之后就出现了两种截然不同的看法。一些急需资金并且征信很差的人说：尽管利率很高，但是也解决了燃眉之急，只要按期还本付息，就不会被催收人员打骚扰电话到通讯录里去一般而言，这样的用户对于个人信息泄露有一定的心理准备。

但是大部分都是负面的评价。用户张三说：申请了三千块钱，分成三期来还，每个月要还一千二百多元，这样算下来年化利率已经超过了六十点五百分以上了，简直就是在抢劫人钱财所谓不上征信其实就是一个障眼法，在逾期之后还是会接到催款电话，并且还会被要求联系到自己的亲朋好友身上，最后才得知原来他们不上传到央行征信系统里去，但是会上传到网络仲裁机构中去，同样会对以后买房买车造成影响很多用户反映，在注册之后个人信息就会马上泄露出去，并且会收到大量的骚扰电话，这是典型的“卖信息”的平台。

第三部分是优点和缺点的详细说明

优点：

1. 门槛低：对于有逾期记录或者为白户的用户来说，这是一大优势。不需提供担保品，审批速度很快，有的甚至几分钟之内就可以完成放款。

2. 操作便捷全流程在线办理，无需见面，手续简便。

缺点：

1. 利息极高：正规银行的年化利率一般为4%-8%，但是上面提到的一些不经过征信系统的贷款产品，其年化利率却可以达到24%以上，有的甚至超过了36%，还款压力非常大。

2. 暴力催收风险因为没有有效的监督机制，在逾期之后催收方式常常会越界，比如爆通讯录、PS照片恐吓等等现象时有发生。

3. 隐私泄露：你个人的信息会被打包出售，并且之后就会有无数个诈骗电话打来。

四、需要注意的地方

在申请任何不上征信的借款请在使用之前检查一下借款合同是否正确无误。是否存在隐含的服务费或者会员费等其他费用问题，正规贷款本金及利息受到法律保护，但是超过年化24%以上的部分利息，则不在法律范围内予以支持。不要轻信所谓的“洗白征信”的说法，所有的声称可以通过付费来改善个人信用报告的行为都属于诈骗行为。另外还要保存好借条、转账记录以及聊天记录，在遇到暴力讨债的时候，这些都是可以用来向金融监管机构进行申诉的重要材料。

第五部分是用户提出的问题和回答

问：没有上征信的贷款软件，不还钱会有怎样的结果呢？

答：不纳入央行征信系统，并不是说就没有后果了。第一是会受到很高的罚息、违约金以及利息累加的情况。第二，平台将会把你的欠款情况上传到互联网法院或者仲裁机构，在判决生效之后，你就会被列为“失信被执行人”，受到各种限制措施的影响，包括不能乘坐飞机、高铁等交通工具，也不能享受高档餐饮服务等等。最直接的就是会遇到无穷无尽的骚扰与追债，对正常的日常生活造成很大的干扰。

问：怎样才能知道一个不经过征信系统的软件是不是真的呢？

答：最直接的方式就是看它的放贷资格。正规的平台会把营业执照、放贷许可证放在APP里，并且利率公开透明，不存在砍头息的情况。如果某个软件在放款之前要你交纳“工本费”或者“解冻费”的话，那么它一定是诈骗行为。而且正规平台催收都是合法的，在没有逾期或者刚刚逾期的时候是不会爆通讯录的。

综上所述，没有上征信的借款国家会管吗该问题的答案为肯定，但是监管部门总是会存在一定的滞后性。作为借款人的你不能用不上征信的方式来逃避自己的还款义务，也不能因为低门槛而掉入高利贷的陷阱中去。理性的借贷、保护好个人的信息才是正确的做法。