大额分期贷款中隐藏的猫腻，我踩过坑之后才敢告诉你真相

身份的选择就不再多讲了，直接进入正题。我是C类的身份，曾经因为贷款被骗差点陷入困境，后来自己钻研出来的"过来人"。

结构我选的是A，用真实的故事作为开头，把那些藏在心里的事说出来。

那是2019年的事情了。当时我在做小生意的时候急需一笔资金周转，朋友介绍了一个"渠道"给我，说该渠道可以办理大额低息贷款。我当时也急得不行，没怎么想就去了。结果怎么样？贷出二十万元之后分期还款，到手后才发现被收取了一万多元的服务费，实际年化利率接近24%。那时候我整个人都懵了，这不是坑人吗？但是合同是自己签的、字迹也是我自己按的手印，谁又能怪得了呢？

后来我花了大半年的时间把里面的东西都研究清楚了。简单来说就是大额分期贷款时水很深，普通人踩着几个坑还不知道到底有没有暗礁。今天我就把自己这几年积累的经验掏心窝子地给大家分享一下，能帮一个就帮一个吧。

为什么总是被"隐形费用"坑钱？

很多人认为贷款的话，利息要清楚。天真

我申请的20万贷款合同上写着利率为8%，看起来挺好的吧？问题出在哪里呢？存在的问题是"服务费""担保费""咨询费"等名目。这些费用一般在放款的时候一次性扣除，或者按月收取，但是合同中写得很隐蔽，并且不容易发现。

去年我帮表弟看过他的贷款合同，发现他每个月要缴纳的"担保费"比利息还高。我当时就骂娘了。这就是变相地收割借款人，专门针对那些不看合同细节的人进行欺负。

你知道吗？有些平台的工作人员，提成就是靠这些附加费用拿来的。他们嘴上说利息低，却不说那些乱七八糟的钱。等到你发现的时候钱已经借出去了想反悔也来不及了吧？没有门缝可以进去的机会

大额分期贷款申请被拒了吗？是不是这些地方没有做好

说完费用之后，再谈谈审批的事情吧。

我的一个做餐饮的朋友去年想贷款30万装修店面，但是连续被三家银行拒绝了。他跑来找我咨询的时候我就看了他的征信报告，哇塞，半年之内竟然有十几次的查询记录啊！

这件事情并不是所有人都知道。点"一键测额度"按钮的时候，虽然看起来很方便，但是每次都会在你的征信上留下一笔贷款审批的信息。查得多了之后银行就会觉得你特别缺钱到处借钱的人谁还敢给你放贷？

正确的做法是怎样的？先确定自己大概需要多少资金，可以接受什么利率水平，在此基础上选择合适的银行或者正规机构进行申请。不要广撒网式地去尝试申请贷款，那样就等于自杀式的申请了。

还有个事情要跟大家说明一下。大额分期贷款的时候，银行考虑的不只是你的收入情况，还会看你是否稳定可靠。什么意思呢？你在现在的工作单位工作了多久、住址换过几次、电话号码用了几年时间。看起来不怎么样，其实都是审批系统加分或者减分的因素。

提前还款的陷阱，90%的人不知道

这个坑我必须单独提出来，太隐蔽了。

很多人想，我贷款了，等有钱的时候早点还清利息。想法不错，但是你知道哪些贷款产品提前还款要罚息吗？

我之前申请的贷款合同中写到，如果要提前还款的话就需要支付剩余本金3%作为违约金。我当时并没有太在意这个条款，在后来有了一定的资金想早点还清的时候算了一下发现违约金比省下的利息还要多一些。这是不是胡扯呢？

更坑的是提前还款的话，原来承诺的"利息优惠"就没了，还得按照更高的利率重新计算。这件事我亲眼见到过，有一个客户就被骗走了小一万块钱。

因此在签订合同之前要问清楚，提前还款是否有违约金？怎么算呢有没有最低的还本期限这些问题不问的话到时候拍大腿也没用。

我总结出的几条避坑的经验

说了这么多坑，总得给点实用的东西。这几年帮朋友看贷款合同的时候总结出以下几点：

• 不要相信"零利息""低利息"的宣传，要弄清楚综合年化利率是多少
• 合同中带有"服务""担保""咨询"等字眼的条款，一个字一个字地研究
• 网上测额度的时候不要随意点击，每次点都会算作一次征信查询
• 提前还款的条款，在签订合同之前要弄清楚
• 找银行比小贷公司要好，利息差别很大

另外一点就是不要觉得不好意思去询问。我当时脸皮比较薄，人家怎么说我就信什么，结果被坑了。我现在问得挺详细的，对方如果不太耐烦的话，那我换一家吧。毕竟是我的钱啊！凭什么不可以问问呢？

选择好渠道比什么都重要

说起来容易，做起来难。

目前市场上贷款渠道很多，有银行、消费金融公司、小贷公司、网贷平台等。普通人无法分辨出哪些是可靠的，哪些又是不可信的。

我的建议是，首先选择银行。银行利息透明、流程规范，并且没有乱七八糟的费用。审批严格一点也无妨，严就好啊，说明正规了。

如果银行批下来的话就不用考虑消费金融公司了。持牌的利息比银行高，但是不会乱来。没有听说过的小贷公司、网贷平台可以躲得越远越好。

大额分期贷款的时候，正规渠道能帮你节省的钱要比你想象中多得多。我那20万的贷款如果当时找的是银行而不是那个"渠道的话"至少可以省下三四万元。

三四万啊，普通老百姓要攒多久？

另外还有一件事情需要提醒一下。现在网上有很多"贷款中介"，说自己可以搞定一切，只要交一点"手续费"就行了。这帮人说实话靠谱的不多。有的收了钱就跑路，有的给你包装资料，最后银行查出来直接拒贷，并且把你征信弄花了。见过太多这样的案例了，真是血泪教训啊！

不要让贷款影响到你的生活

说了这么多技术方面的事情，最后还是来说说心态吧。

贷款用得好就是杠杆，用得不好就变成了绞索。见过太多因为借款还不起而越借越多、最后把人拖垮的人了。

我当时离这条道路已经不远了。还好后来咬牙坚持过来了，但是这两年的日子到现在我都不忘怀。每个月睁开眼就是还贷，省吃俭用，就连生病也不敢去医院。这样的感觉真的不想再让别人去体验一次了

所以贷款之前要先想清楚，这笔钱用在什么地方好？能否产生足够的收益以抵消利息及本金的支出呢？还不上怎么办。这些问题没有弄明白就不能签了。

见过有人贷款炒股、赌博、超前消费的，结果呢？越陷越深，最后连累到家人了。这件事虽然说起来很沉重，但是还是要讲一讲。

大额分期贷款中，最容易被忽略的风险就是借款人的心理状况。总认为以后可以赚回来、觉得不会那么倒霉、总觉得船到桥头自然直。别傻了，现实里哪会有那么多好运气？

到这里，能说的大概都说完了。我是过来人，并不是什么专家，说的是大白话。觉得好用就记在心里；不好使的话就把它当作一个故事来读一下吧。

最后一句：签字之前，把合同从头到尾读一遍，每个字都要弄清楚。此法可以避免八成的坑洞。