大额分期借款的新途径？我暗访了17家机构，真相有点扎心

上周三晚上十点左右，我正在整理几个月来做的采访录音时，手机忽然震动了一下。老陈发来的微信很急："老师，我已经撑不住了，在网上看到的那些消息太吓人了"大额分期借款的新途径到底能不能碰？无视黑白户，秒下二十万。"

老陈是做装修包工头的，去年垫资比较多，现金流断了一截。一天可以接收到八百多条这样的消息了，但是老陈不一样的是他是我跟踪观察半年的采访对象。从最初想借五万元周转到后来欠下二十多万的时候我心里很不是滋味。所谓的"新口子"中有一大半都是坑，并且剩下的一个可能是更大的坑。

为什么总有人在网上刷到"大额借款新渠道"?

这事儿得从上个月我去深圳采访某助贷平台运营总监说起。那天我们在一家隐蔽的茶楼见面，姓周的朋友已经在这个圈子里摸爬滚打十二年了。他问为什么尽管监管越来越严格，但是朋友圈里的广告却越来越多？

周总监点了一根烟，笑眯眯地说："你认为那条贷款广告是错误的？"它是过滤器。他告诉我所谓的"无视征信、必下五万"的推广其实是针对已经没有其他选择的人群而言的筛选工作。正规渠道放款的时候是不会出现这样的说法的。急着找口子的人，越容易被当成韭菜收割掉。

我当时听完后背脊发凉。当你半夜三点无法入睡，看到一条"当天放款、不查征信"的广告的时候，是不是就觉得自己找到了救命稻草了？但是这根稻草常常是骆驼的最后一根压垮它的柴禾。去年不是这样的情况，今年经济环境压力较大，所以这类广告投放量增加了三倍以上。

周总监还告诉我一个数据，具体的比率已经记不清了，大概每100个点击"急速放款"广告的人中只有不到三个能拿到钱，剩下的要么买了会员服务，要么被引导到了高利贷平台。这个行业很清楚的知道。

所谓的"内部渠道"，到底有没有用？

采访了一位叫小雅的姑娘，她在一家股份制银行做贷款审批。那天我们去吃晚饭的时候她就跟我说最近收到的一些奇葩申请的事情。有个客户的征信很差劲了，但是却提交了一份声称是"内部渠道推荐"下的申请表，并且上面盖了很多看不懂的红色印章。

小雅一听就笑了："这章刻得比我还业余，我们怎么这么傻呢？"她告诉我银行确实有针对特定场景的大额分期产品比如装修贷、购车贷但是没有所谓的内部推荐名额可以绕过征信审核。那些说认识行长或者有什么特殊通道的中介都是想骗你的前期费用，或者是帮你做假材料——后者一旦被查出来的话你也得跟着吃官司，涉嫌诈骗贷款。

别傻了，现在的银行风控系统都是大数据跑分，人工干预的空间已经很小了。小雅说她工作三年来，“通融”的就是资料不全让你补交，并且征信上不能有任何硬伤的情况下才有可能给你放款。中介吹得天花乱坠，但是到下款的时候理由可以有一万种。

什么样的"新口子"才算得上是真正的呢？

说了这么多坑，到底有没有正规的大额分期借款的新途径？有，但是和你想象中的完全不同。

今年年初我采访了一家消费金融公司的产品经理，他给我科普了一个概念叫场景分期。是什么意思呢？借钱不是为了拿现金，而是用来购买特定的服务或者商品的。比如你参加一个职业培训班或者是做医美项目的时候，机构直接和资方合作把钱打给商户了之后由用户分批还款给资方。

这两年该模式发展得很快，资金流向可控、风控成本低所以额度就给得多。我的一个做自媒体的朋友去年想报一个高端的编程班，学费三万八，但是手头不宽裕。他通过培训机构联系到一家消金公司，并分24期还款方式申请了贷款，利息比信用卡分期还要低一些，当天就被批准放款了。

这才是真正的"新口子"，它存在于真实的消费需求之中，并不是从天而降的馅饼。如果没有明确用途的话想要借笔钱周转的话就还是老老实地下银行消费贷或者信用卡现金分期吧不要弄一些花里胡哨的东西。

申请大额分期的时候，这两个时间点很重要

再分享一个我从某银行支行行长那里了解到的"内幕"。他说，每年四季度末都会有一个放款任务压力，在3月、6月、9月和12月的最后一周尤其明显。那时候审批的速度会变得比较快一些，并且对于资质的要求也稍微宽松一点可以肉眼看出来

具体可以放松多少？各个城市的情况不一样，我只了解这边的情况。根据我的观察，在平时可能被拒的边缘客户中，季度末几天过审的概率大概增加一成左右。因为客户经理也要完成KPI啊，没有达到任务量就会扣奖金。这个时候申请的话，也许会有好运气出现。

还有一个细节，大部分人都忽略了。申请的时候不要把"周转""还债"写进借款用途里，在风控模型中这两个词会被扣分。可以填写为家庭装修、购买家电或者教育培训等，并且最好附上相关合同或发票。即使最后没有真正下单买下东西的话，做好资料的准备工作会好很多——当然贷后管理如果抽查发现你资金被挪用的情况出现的话，那么可能会提前让你还款，这个风险你自己要承担着。

被"新口子"坑惨的人后来怎么样了？

文章开头提到的老陈，两天前又给我打过电话了。他不听我的建议，偷偷地找了一个"线下私借"的地方，并且说那里可以贷到二十万的钱款。结果怎么样？钱拿到了，但是拿到的时候扣除了两万元的保证金以及考察费，最后得到的是十八万元整，而借款条上却写着二十五万。

现在那帮人天天堵着他的门，他老婆也闹离婚了，生意都做不下去了。说实话我觉得他挺可怜的，但是路是他自己选的。很多人都认为只要能借到钱就可以翻身了，其实大部分情况下借钱都是越借越多的坏事。

我还采访过一个做服装批发的老板娘，叫红姐。她以前也被高利贷骗到过，后来吸取教训，在家养了半年征信，并把信用卡负债率降下来之后又让店铺流水看起来好一些上个月的时候她是直接去银行申请了一笔经营贷款三十万一年期利息只有三点多才是正确的路。

不要总想走捷径。金融这个行业，从来都是锦上添花，很少雪中送炭。当你急得像热锅上的蚂蚁一样时，你所看到的每一个"机会"的背后都可能存在着高昂的价格标签。

如果你现在真的缺钱的话，不要着急去找什么大额分期借款的新途径把你的征信报告打印出来，认真地看看是否有逾期记录以及负债率是否过高。然后拿着这份报告去正规银行一家家问清楚，比在网上瞎找靠谱一万倍。实在不行的话可以向亲戚朋友借点钱周转一下，虽然丢脸一些，但是至少不会出人命的风险。

老陈昨天发信息给我，说他打算把那套小房子卖掉还债了。人也基本上废掉了。经过多年的观察之后你就会发现凡是主动上门找麻烦的"好事"基本都没有什么好结果