纯白户网上贷款口子:我踩过的坑,你千万别再跳了
2018年我刚毕业的时候,征信报告上清清楚楚地写着白纸一张,并且没有信用卡。急着用钱周转,在网上查找一下<强>纯白户网上贷款口子强>结果被那些所谓的"必下款"广告给蒙蔽了。现在想起来,那是一把辛酸的眼泪。
其实我当时并不知道"纯白户"在金融机构眼中意味着什么。很多人认为没有逾期就是好征信,实际上对银行和正规机构而言,一张白纸反而代表了很大的不确定性——他们无法看出你的还款习惯也无法掌握你消费的能力。简单来说,纯白户在贷款圈里就是一个盲盒。
为什么纯白户找贷款口子很难?
纯白户申请贷款,通过率一般会比有征信记录的人还要低。去年我的一个朋友从事助贷行业,在私下里告诉我,他们公司内部的数据统计显示,纯白户的首逾率(即第一期就不还款的比例)要比普通客户高出大约15%左右。这个数字我已经记不清楚了,大概就是这么个意思吧,反正挺吓人的。
金融机构不是慈善机构,他们追求的是稳定的收益,并非冒险。你没有借贷记录的情况下怎么判断你会不会借钱不还呢?相亲的时候对方连你的名字、做过什么都不知道,凭什么把你女儿嫁给你?
所以那些标榜"纯白户必下"的<强>纯白户网上贷款口子强>十有八九是坑。或者利息太高,或者骗你资料的。别傻了,天上不会掉馅饼吧?
踩过的三个真实的坑
2018年9月,在一个贷款论坛上看到有位用户发了一条信息,说有一个APP可以给纯白户放款,当天申请、当天到账。怀着试一试的心态下载了,并填写了一些个人信息,包括身份证号、银行卡号以及通讯录授权……最后怎么样?钱没见到,接下来的一周里我的手机被打爆了,各种推销电话和诈骗电话一个接一个地打过来。后来才知道自己的信息被人卖出去了。
第一个坑就是资料泄露。很多野鸡平台其实并不是放贷的,他们是做数据生意的,专门收集个人信息然后打包卖出去。身份证号、家庭住址和紧急联系人,在他们的眼中都是可以买卖的商品。
第二个坑更惨。那年十一月,我找到了一个叫"内部渠道"的人,他说交500元"包装费"就可以帮我搞定。脑子一热就转了过去。做完之后对方就把我的信息给拉黑了。到现在我还记得那种被人当成傻子一样戏弄的感觉,真是想打自己两巴掌算了。

第三个坑就是有关利息的问题。2019年初,我终于找到了一个愿意借钱给我的人,借了3000元,并且合同上写着"月息为1.5%"。还不错吧?结果还钱的时候我就傻眼了——除了利息之外还有各种各样的费用:服务费、管理费、咨询费等等加起来一共收了七七八八,实际到账的只有2400块钱,一个月后要还款3800元。这不是贷款,这是明抢!
纯白户贷款口子到底有没有靠谱的?
说了这么多坑,到底有没有靠谱的渠道?有,但是不像网上吹得那么夸张。后来我自己琢磨明白了,在踩了很多个坑之后才摸索出一些门道来。
第一选择就是银行系的消费金融产品。很多人不知道,有些银行对年轻人有专门的"首贷"产品,利率透明,并且没有乱七八糟的服务费。招联金融、中银消费等公司对于纯白户比较友好一些。去年我帮表弟问过同样的问题,他也是纯粹的新用户,在招联申请了5000元的钱款,虽然利息比有征信记录的人高一点,但是正规,并且没有隐形收费的情况出现。
第二类为支付宝、微信以及京东等大平台的借贷产品。虽然不一定可以开通,但是你可以先养一养借呗、微粒贷、京东白条这些东西。多在上面消费,并且按时还款的话额度就会慢慢提升起来。我现在用的是2万左右的借款限额,是从几百块开始累积出来的。
第三,如果实在急需用钱而又没有正规途径的话,可以找父母或者征信好的朋友担保。不同的银行有不同的政策,但是大部分银行都有保证贷款的产品。与其在网上寻找那些不靠谱的纯白户网上贷款口子,不如踏踏实实地走正规的道路。
申请之前需要了解的几个要点
再补充几个网络上查不到的实操经验。第一个就是申请的时间。很多人不知道,月底、季末是银行冲业绩的时候,这个时候贷款的话,审批会比较宽松一些。有一次是在月底时提交了申请,在平常情况下可能会被拒掉,但是这次居然通过了。不一定每次都能起作用,但值得一试。
第二个就是申请的先后顺序。如果同时向多个平台提出贷款请求,征信上就会留下很多查询记录,这对以后再次借贷非常不利。正确的做法是先申请门槛低的,被拒了再换下一个,并不一次性去提交七八个。我之前也犯过这样的错误,征信花了半年才缓过来。
第三个就是工作信息的填写。非常重要的一项内容。自由职业或者工作不稳定的话,通过率就会大打折扣。在填资料的时候,工作单位和收入情况要如实填写,并且可以适当美化一下。注意是美化而不是造假,例如你做兼职,月收入不固定的情况下就可以填上平均工资,不要写最高也不要写最低。
网上贷款口子,很多人想错了
我接触过的很多和我一样的纯白户,都存在一个共同的错误观念:认为网上贷款比银行更方便快捷,点一下手机钱就到账了。方便是方便了,但是你考虑过它的代价吗?
秒批秒放的口子,利息高得让人咋舌。年化利率为36%就已经很良心了,有的甚至能达到100%以上。你借一百块钱一个月后还一千五百块,看这钱不多吧?换算成年化收益率的话就是六百百分比!这件事我已经算了,当时拍大腿后悔,早知道就不会借钱了。
还有一个误区就是认为小平台审核比较松懈。虽然小平台的审核会稍微宽松一些,但是他们的催收手段也更加"野蛮"了。我见过有人网贷后还不起钱,被爆通讯录、被人P图羞辱,并且还有人上门骚扰他。正规银行和消费金融公司不敢这样做,因为他们要遵守规定。小平台?呵呵他们管不了这些事
所以我现在可以走银行就走银行,实在不行的话再用大平台的借贷产品。那些乱七八糟的小贷APP,在我的手机里早就删干净了。
最后说点实在的
纯白户不是绝症,只是起点低一些而已。不如把好征信养起来吧,在网上找那些不靠谱的贷款口子反而容易出问题。办一张信用卡来用作日常消费,并且按时还款的话,半年之后你的信用报告就会有"内容了"。到时候申请贷款的时候通过率和利率都会高很多。
我现在征信里有一张用了三年的信用卡,还有一笔按时结清过的消费贷记录。去年申请房贷买房的时候,利率比别人低了0.1个百分点。银行经理说我征信很好听上去很舒服。这句话听起来就感觉很不错。
不要想走捷径,贷款这件事情上,捷径往往是最近的距离。
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