纯白户网上贷款口子：我踩过的坑，你千万别再跳了

2018年我刚毕业的时候，征信报告上清清楚楚地写着白纸一张，并且没有信用卡。急着用钱周转，在网上查找一下<强>纯白户网上贷款口子结果被那些所谓的"必下款"广告给蒙蔽了。现在想起来，那是一把辛酸的眼泪。

其实我当时并不知道"纯白户"在金融机构眼中意味着什么。很多人认为没有逾期就是好征信，实际上对银行和正规机构而言，一张白纸反而代表了很大的不确定性——他们无法看出你的还款习惯也无法掌握你消费的能力。简单来说，纯白户在贷款圈里就是一个盲盒。

为什么纯白户找贷款口子很难？

纯白户申请贷款，通过率一般会比有征信记录的人还要低。去年我的一个朋友从事助贷行业，在私下里告诉我，他们公司内部的数据统计显示，纯白户的首逾率（即第一期就不还款的比例）要比普通客户高出大约15%左右。这个数字我已经记不清楚了，大概就是这么个意思吧，反正挺吓人的。

金融机构不是慈善机构，他们追求的是稳定的收益，并非冒险。你没有借贷记录的情况下怎么判断你会不会借钱不还呢？相亲的时候对方连你的名字、做过什么都不知道，凭什么把你女儿嫁给你？

所以那些标榜"纯白户必下"的<强>纯白户网上贷款口子十有八九是坑。或者利息太高，或者骗你资料的。别傻了，天上不会掉馅饼吧？

踩过的三个真实的坑

2018年9月，在一个贷款论坛上看到有位用户发了一条信息，说有一个APP可以给纯白户放款，当天申请、当天到账。怀着试一试的心态下载了，并填写了一些个人信息，包括身份证号、银行卡号以及通讯录授权……最后怎么样？钱没见到，接下来的一周里我的手机被打爆了，各种推销电话和诈骗电话一个接一个地打过来。后来才知道自己的信息被人卖出去了。

第一个坑就是资料泄露。很多野鸡平台其实并不是放贷的，他们是做数据生意的，专门收集个人信息然后打包卖出去。身份证号、家庭住址和紧急联系人，在他们的眼中都是可以买卖的商品。

第二个坑更惨。那年十一月，我找到了一个叫"内部渠道"的人，他说交500元"包装费"就可以帮我搞定。脑子一热就转了过去。做完之后对方就把我的信息给拉黑了。到现在我还记得那种被人当成傻子一样戏弄的感觉，真是想打自己两巴掌算了。

第三个坑就是有关利息的问题。2019年初，我终于找到了一个愿意借钱给我的人，借了3000元，并且合同上写着"月息为1.5%"。还不错吧？结果还钱的时候我就傻眼了——除了利息之外还有各种各样的费用：服务费、管理费、咨询费等等加起来一共收了七七八八，实际到账的只有2400块钱，一个月后要还款3800元。这不是贷款，这是明抢！

纯白户贷款口子到底有没有靠谱的？

说了这么多坑，到底有没有靠谱的渠道？有，但是不像网上吹得那么夸张。后来我自己琢磨明白了，在踩了很多个坑之后才摸索出一些门道来。

第一选择就是银行系的消费金融产品。很多人不知道，有些银行对年轻人有专门的"首贷"产品，利率透明，并且没有乱七八糟的服务费。招联金融、中银消费等公司对于纯白户比较友好一些。去年我帮表弟问过同样的问题，他也是纯粹的新用户，在招联申请了5000元的钱款，虽然利息比有征信记录的人高一点，但是正规，并且没有隐形收费的情况出现。

第二类为支付宝、微信以及京东等大平台的借贷产品。虽然不一定可以开通，但是你可以先养一养借呗、微粒贷、京东白条这些东西。多在上面消费，并且按时还款的话额度就会慢慢提升起来。我现在用的是2万左右的借款限额，是从几百块开始累积出来的。

第三，如果实在急需用钱而又没有正规途径的话，可以找父母或者征信好的朋友担保。不同的银行有不同的政策，但是大部分银行都有保证贷款的产品。与其在网上寻找那些不靠谱的纯白户网上贷款口子，不如踏踏实实地走正规的道路。

申请之前需要了解的几个要点

再补充几个网络上查不到的实操经验。第一个就是申请的时间。很多人不知道，月底、季末是银行冲业绩的时候，这个时候贷款的话，审批会比较宽松一些。有一次是在月底时提交了申请，在平常情况下可能会被拒掉，但是这次居然通过了。不一定每次都能起作用，但值得一试。

第二个就是申请的先后顺序。如果同时向多个平台提出贷款请求，征信上就会留下很多查询记录，这对以后再次借贷非常不利。正确的做法是先申请门槛低的，被拒了再换下一个，并不一次性去提交七八个。我之前也犯过这样的错误，征信花了半年才缓过来。

第三个就是工作信息的填写。非常重要的一项内容。自由职业或者工作不稳定的话，通过率就会大打折扣。在填资料的时候，工作单位和收入情况要如实填写，并且可以适当美化一下。注意是美化而不是造假，例如你做兼职，月收入不固定的情况下就可以填上平均工资，不要写最高也不要写最低。

网上贷款口子，很多人想错了

我接触过的很多和我一样的纯白户，都存在一个共同的错误观念：认为网上贷款比银行更方便快捷，点一下手机钱就到账了。方便是方便了，但是你考虑过它的代价吗？

秒批秒放的口子，利息高得让人咋舌。年化利率为36%就已经很良心了，有的甚至能达到100%以上。你借一百块钱一个月后还一千五百块，看这钱不多吧？换算成年化收益率的话就是六百百分比！这件事我已经算了，当时拍大腿后悔，早知道就不会借钱了。

还有一个误区就是认为小平台审核比较松懈。虽然小平台的审核会稍微宽松一些，但是他们的催收手段也更加"野蛮"了。我见过有人网贷后还不起钱，被爆通讯录、被人P图羞辱，并且还有人上门骚扰他。正规银行和消费金融公司不敢这样做，因为他们要遵守规定。小平台？呵呵他们管不了这些事

所以我现在可以走银行就走银行，实在不行的话再用大平台的借贷产品。那些乱七八糟的小贷APP，在我的手机里早就删干净了。

最后说点实在的

纯白户不是绝症，只是起点低一些而已。不如把好征信养起来吧，在网上找那些不靠谱的贷款口子反而容易出问题。办一张信用卡来用作日常消费，并且按时还款的话，半年之后你的信用报告就会有"内容了"。到时候申请贷款的时候通过率和利率都会高很多。

我现在征信里有一张用了三年的信用卡，还有一笔按时结清过的消费贷记录。去年申请房贷买房的时候，利率比别人低了0.1个百分点。银行经理说我征信很好听上去很舒服。这句话听起来就感觉很不错。

不要想走捷径，贷款这件事情上，捷径往往是最近的距离。