被坑了三万之后，我才明白什么是真正的好下小贷的借款渠道

2019年的冬天到现在我还记得很清楚，手机里有七八个贷款APP，每个都显示为"审核中"或者"综合评分不足"。当时我做点小生意的时候资金链断裂了，急得像热锅上的蚂蚁一样。网上到处查好下钱的小贷放款口子看到有人推荐就去试试看，怎么样？被"极速贷"平台骗走了三千块钱的会员费，并且征信也被查询了。那时候真的想扇自己两巴掌，怎么会这么傻呢？后来我花了两年时间把这行摸清楚了才发现当初踩下的坑都是别人早就埋好的雷。

小贷下款口子是否可靠？先看三个事实

说白了，市面上90%打着"必下款""黑户也能贷"旗号的平台，其实都是骗人的。我后来查过资料发现那些可以贷款的地方一般不会大张旗鼓地做广告。反过来想的话，如果真的有这么好的贷款项目，银行还会开什么网点？为什么网上借的钱就这么容易呢？

贷款产品上午10点申请和晚上10点申请通过率会相差一倍，很多人都不知道。这并不是玄学问题，而是因为很多小贷公司的资金方是银行，而银行的工作时间与我们不同。你在半夜提出申请的话，系统可以接收请求但是人工复核阶段可能会被耽搁一下。我的一个朋友在某某普惠做风控工作的时候私下跟我说过他们系统的放款额度每天都有上限，在上午时候额度充足一些到了下午就有点紧了。网上那些"贷款攻略"里没有提到过这个细节。

另外不要迷信新口子。很多刚上线的平台为了冲数据，在前两周确实容易下款，但是利率非常高。我见过年化利率达到36%的情况，借一万块钱一年要还一万三千多块。这不就是借钱吗？割肉才是真的。靠谱一些的话就找有三年以上历史的老公司了，正规持照经营，并且利息透明没有暗箱操作的合同存在。

踩过的坑：会员费是个无底洞

自己的血泪教训。2020年初，我找到了一个叫做"XX钱包"的平台，页面很专业，并且宣传语上写着通过率98%。填写完资料后系统提示建议开通会员提高审核几率，费用为398元。几百块钱换几万块钱贷款值不值得？支付完毕之后等待了三天左右的时间但是结果怎么样呢？拒绝了。

我不甘心，又去另一个平台试了一下，同样的套路又被骗了298元。连续被坑两次之后我才反应过来：这些平台根本不是放贷的，而是靠收会员费来赚钱的！后来我加入了一个维权群，里面几百人都是用同一种方式被骗走了钱。群里的人算下来每个人平均受骗五百元左右，加起来就是几十万了。报警吗？金额太小了，警察立案都很困难。说到底就是一个钻法律空子的行为，告都无处可去。

真正可以放款的平台，在贷款之前一分钱也不会收你的。记住这句话，能帮你省下很多冤枉钱。收取"工本费""保证金""解冻费"等费用的人都是骗子，请一个算一个。

怎样判断一个口子是否值得去尝试？

我现在有一个习惯，在申请贷款之前先做三件事情。第一，查询平台资质，看是否有正规的放贷牌照，在地方金融监管局官网可以查到。第二点就是查看利率区间范围了，年化利息超过24%的话我直接忽略不计。第三步要查找一下该网站的相关评价，并且要注意的是很多好评都是刷出来的，所以最好看看那些差评说了什么内容。如果差评主要集中在乱收费、暴力催收上的话，基本上就可以拉黑了。

有一个判断的方法很简单：如果一个平台到处打广告，号称"秒批""免审"的话，那么大概率有问题。正规的贷款产品，审核流程是不能省略掉的，征信要查就一定要去查一下吧！流水也要看看才行啊

我现在的方法是把市面上几个大的平台都注册了，但是不是同时申请的。每次只试一个被拒绝之后等一个月再试下一个。频繁申请会使得征信出现问题，这个情况我花了将近一年的时间才恢复过来。说到底的话，征信这件事情平时并不会有太重要的作用，在真正出现了问题的时候才会发觉它比金钱还值钱得多。

好的小贷口子有哪些特点

其实我不打算给你推荐哪个平台，因为每个人的情况都不一样。我可以告诉你我现在用的几个标准：第一是带有银行背景或者持牌消费金融公司的产品，招联金融、中银消费等虽然审核严格一些，但是正规；第二利率在年化10%-18%之间的比较合理，太低的话可能是套路，太高就有可能属于高利贷了。第三是有线下网点的，在出现问题的时候可以找到人说话解释一下。

去年我有个做餐饮的朋友，要周转五万元钱问我怎么解决。让他先查一下自己的征信报告，在上面看到两笔小额逾期记录。建议他不要去申请大平台的贷款了，基本上没有机会成功，可以试试本地一家城商行的"商户贷"，因为有营业执照并且流水还可以的话。结果怎么样？批了四万八百元利息也不多。我想说的是找贷款不是去找最好的那个而是要找到最适合自己的那一款。

另外要注意的是，很多小贷公司都会查看你手机的运营商数据。什么意思呢？你的贷款APP安装数量、有没有逾期记录以及联系人中是否有黑名单用户都可以被他们查到。所以申请之前最好把那些杂乱无章的贷款软件先卸载掉，只保留几个正规的应用程序在手机上。这个细节很多人不知道，但是影响挺大的。

被拒绝了怎么办？别急着换下一个

见过太多人，被一个平台拒绝之后马上换另一个继续申请，结果连着被拒五六次。这叫"硬查询"过多，在征信报告上会有一大串的查询记录，后面再想正规贷款的时候就没有门了。正确的做法是被拒后等一个月左右的时间，并且在这期间不要去申请其他的贷款，先把自己的信用度养一养。

然后要弄清楚被拒的原因。大多数平台不会说明具体原因，但是你可以自己去分析一下：征信有问题吗？还是收入不够呢？或者是资料填错了。我有一个笨办法就是每次申请的时候把填写好的材料截图保存起来，如果审核不通过的话就对照着看，有时候一个电话号码写错或者工作单位写的不规范都可以导致被拒。细节决定成败，在贷款申请上更是如此。

另外，各个平台的风控标准也不同。有的看重征信情况，有的重视流水记录，还有的人考虑社保公积金等因素。被拒一次，并不意味着其他的也会被拒绝。之前我有一个申请是某银行系平台审核通过了之后再去试一下消费金融公司的产品也是批下来的。找到正确的方向要比盲目地大范围投资要好得多。

写到这里，我想到的是冬天的时候，在出租屋的阳台上望着手机里一条条拒信的样子。如果当时有人能够告诉我这些话的话，那么我就至少可以少走两年弯路、省下几万块钱冤枉费了。现在把这些记录下来，希望能帮助到跟我当初处境相似的人。

最后说一句大实话：能不借就不要借钱，如果一定要借的话，请先想好怎么还款。见过太多人以为下个月就能还清了，结果利滚利越欠越多直到无法承受为止。贷款只是工具，并不能代替救命稻草的作用，在用得好时可以帮你度过难关，但使用不当就会变成无底洞。