被坑了三万元之后才明白：贷款多能下款的口子到底在哪里

2018年的时候，我真是急得不行，在做生意上亏了二十多万，信用卡刷爆了，每天睁开眼就是催收电话。那时候网上到处都是贷款可以下款的口子有那些？看到广告上说"黑白户都可以贷款""无视征信秒下款"，就像抓住了救命稻草一样。结果怎么样？被一家叫作"包装资料中介"的公司骗走了八千块钱的服务费，并且钱没拿到手，而且征信也被查花了。

说实话，那个时候我连"查征信""看负债"都分不清楚了，居然还敢把身份证照片发给陌生人。现在想起来真是想抽自己两巴掌。

后来我花了两年的时间，自己研究征信报告、研究各大银行的审批逻辑，并且去蹭了几场银行业务培训课。我现在征信情况很好了，贷款也能够顺利通过审核了，但是我不想说什么"逆袭"的话，只想把那些真正有用的方法告诉还在坑里挣扎的人。

那些标榜为"必下"的口子，为什么申请的时候会直接被拒？

先讲一个扎心的事实：根本不存在"随便谁都可以申请下架口子。朋友圈里铺天盖地都是宣传无视黑白户、强开额度的，十有八九是钓鱼行为。

我的发小阿强去年买房首付差十万，也到处找口子。他看到某平台广告上说"通过率98%"后就去申请了，但是被拒了。不服气又连续去了好几个地方都没成功，最后还是求助于我，请让我看一下他的征信报告——好家伙一个月查了八次全是贷款审批的硬查询记录。

这就是说，你越着急就越容易上当受骗；踩坑之后征信就会变差；征信不好了，能贷款的渠道就越来越少。死循环。

真正可以申请到贷款的渠道，其实就在你的"弱关系"之中

很多人不知道银行审批有一个内部评分系统叫做"准入模型"。该模型根据你与该行是否有业务往来来判断，例如有没有工资卡、买过理财产品或者使用信用卡等。有存量客户通过率比陌生人高出30%以上。

去年我帮一个做装修的朋友老周办理了贷款，他的征信不是很好，有两笔小额逾期。但是工资卡是招行的，让他直接在招行APP里点"闪电贷"。猜一猜怎样？秒批十五万年化利率只有5.6%

为什么？因为银行已经掌握了他的两年工资流水，早就给他算好了额度了，只是他不知道而已。这种容易下款的贷款途径根本不用你到外面去寻找，就在你的手机银行APP里。

怎样去查询自己是否有"隐藏额度"？

打开你常用的一款银行APP（注意是常用的，带有流水记录的），然后在搜索栏里输入“消费贷”或者“信用贷款”，看是否有预授信额度、专属利率等字眼。有就是银行已经为你准备好了；没有的话就说明你在他们的系统中评分不够好，不要硬来申请。

不同的银行会有不同的做法，但是大致的逻辑是：先用后申比盲目申请强一百倍。

网上出现的新名词能不能使用？

我知道还有很多人在搜"最新下款口子""2024必下口子"等词语。小心点就好。

去年有位读者私信我说，在某平台上看到新口子刚上线，审核宽松的信息后就去申请了五万元。钱下来之后合同上写的利率是12%，加上服务费、担保费和会员费等各项费用总成本超过36%。还了三个月本金没有减少，都是在还款利息。

套路很常见。很多小平台就是利用了人们着急用钱、不愿意仔细看合同的心理，在各种名目下把费用塞进去。等到你反应过来的时候，就已经骑虎难下了。

那么网贷能不能碰呢？不是这样。像借呗、微粒贷、京东金条这些头部平台，至少利率透明，并且没有隐形费用，应急可以，但是不能长期依赖。高利率真的承受不了了。

为什么有些人的信用不好，但是仍然可以贷款？

这个问题我也思考了很久。后来认识了一个做信贷的朋友，他说银行审批并不是只看征信分数的，而是要看"风险收益比"。

什么意思呢？就是说你的征信有一点瑕疵，但是如果你的收入够高、负债率可控、有抵押物的话，银行还是会给你贷款——只是利率会稍高一些，额度也会小一点。毕竟银行也是要赚钱的嘛。

去年我自己办了一笔经营贷，征信上还有两条逾期记录（19年的时候已经还清了）。我本来以为会被拒掉的，但是提交了半年流水以及营业执照之后还是批下来二十万。利率比一般的要高一点，7.2%，但网贷的话就差多了。

不如就自己动手做一做了贷款可以下款的口子有那些？不如老实准备一下材料：收入证明、银行流水、资产证明。这些东西比所有的"内部渠道"都管用。

我已经把这些坑踩过了，你就不用再冒险了

第一，不要相信包装好的资料。当年就是因为这样才掉入了陷阱的。所谓"包装"即是造假，在被银行发现之后（大概率会被察觉），直接拒贷，并且会列入黑名单之中。严重的还会触犯骗贷款罪，得不偿失。

第二，不要经常申请。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"记录，在两个月内超过四次的话，大部分银行就会直接拒绝了。见过有人一个月之内就去二十多家机构办理过相关手续，并且查询的次数多达十几页——这样的情况已经可以算作死亡宣告了。

第三，不要用"以贷养贷"。这个坑很深。我的一个表弟当初只欠了五万元钱，后来拆东墙补西墙地借钱花掉很多东西之后就借到了三十万。每个月光利息就要还一万二，工资只有八千块，根本还不起。

急需用钱的时候应该怎么办？

我知道到此为止，应该有这样的人说：道理我懂了，但是我现在真的急需用钱怎么办？

几个实际的建议：

• 先查看一下自己手机银行里是否有预授信额度，有的话就可以直接申请了，最快十分钟之内就能到账。
• 向亲戚朋友借钱时要打欠条，并写清利息。面子上过不去吗？比被网贷坑死好一些。
• 有公积金的可以申请办理公积金消费贷款，利率低一些而且通过率比较高。很多银行都有这个产品叫法不同如"公积贷""社保贷"等。
• 有车又有一套房子的人可以考虑申请抵押贷款。利息比信用贷要低很多，而且通过率也高一些。

实在不行的话，卖东西或者做兼职来赚钱都比借高利贷要好。这话不好听，但是确实是血泪教训。

到现在我还能记得2018年那个晚上，坐在出租屋的地上看着手机里一条接一条的拒贷短信的时候那种绝望的感觉。如果当时有人告诉过我这些话的话，那么我现在就可以少走两年弯路了。

贷款这件事，没有捷径可走。那些说有"捷径"的人最后都是坑人。