被坑了三万元之后才明白，小额贷款口子好下在哪里

2019年的冬天到现在我还记得很清楚，那时候做生意资金周转困难得很，在网上到处找人求助容易拿到的小额贷款门路结果怎么样？钱没有借到多少，反而被各种"服务费""会员费"割了接近两万元的韭菜，征信也被查花了。那段时间看到陌生号码就害怕，怕是催收打来的。吃一堑长一智之后我花了一年多的时间去研究这个行业，并且把自己从一个"韭菜"逼成了半个内行。把用真金白银换来的教训掏心窝子地告诉你们吧，希望可以少走一些弯路。

为什么说必须选择的口子会专门坑急着用钱的人？

最开始踩的一个坑就是广告中说的"黑户也可以下，秒批、秒到"。那时候我的征信已经有点问题了，正规银行渠道走不通了，看到这样的广告就仿佛抓住了一根救命稻草一样。下载了一个APP还没有借钱呢，先让我交199块钱加速审核费吧。做完之后怎么样？又弹出一个窗口，说为了提高通过率建议开通VIP会员，并且是399元。我当时也是急得不行了，想着"来都来了"就又给钱了。你们猜是怎么回事呢？额度给了三千，提现的时候提示系统维护，客服也打不通了。简单的来说就是所谓的口子其实不是放贷的而是骗前期费用的骗子平台。

你们会认为我傻。但是人急着要钱的时候，判断力真的就到了冰点的程度了。这些平台正是利用了人们这样的心理，在"好下款"的幌子之下诱导消费者上钩之后再收取各种名目的费用。还有一种隐蔽的方式叫做砍头息，比如借10000元，合同写成12000元，到手8000元，其中4000元就被算作服务费了直接扣除。现在有很多不合规的小平台还在用这种做法，利息计算出来年化超过一百点是完全不可能的，简直就是离谱。

比较靠谱的小额贷款申请渠道有哪些特点？

被骗之后我消沉了段时间，后来冷静下来开始研究。我发现一个规律：凡是疯狂打电话推销、短信轰炸让你借钱的，基本都不靠谱。正规平台其实很低调，并且需要你去主动寻找。那时候我就注意到了银行消费贷的产品，在很多银行都有小额贷款"秒批"通道的存在，只是它们并不会到处打广告。比如某股份制银行的"快贷"产品，只要你在这个行有工资卡或者交过社保，系统就会自动给你一个预授信额度，点进去申请一下就可以了，几分钟钱就到账了。利息是多少？年化6%左右，比小贷公司要便宜很多。这才是正确的容易拿到的小额贷款门路但是很多人不知道去哪里找。

还有一个发现让我比较意外。原来很多互联网平台我们都天天在用，里面就有正规的借钱入口了。比如某付宝的借呗、某东的金条、某团的借钱等都是持牌消费金融公司放款的方式。很多人认为这些额度小，其实只要你多使用这个平台进行消费并且按时还款的话，额度就会慢慢升高。我有个朋友，一开始借呗只有2000元额度，用了两年后涨到了5万块，在急需用钱的时候可以随借随还特别方便。关键问题是什么？平台明明白白地标出价格，并不会存在什么隐性收费的情况。

申请小额贷款最容易踩到的几个坑

说到这儿，我就给你们点个醒儿吧，或者是我身边朋友踩过的坑。再说说我的表弟的事情。去年他刚入职不久，想要买一台新电脑，在一个不太知名的平台上借了5000元钱。合同没看仔细就变成了"七天贷"，借款五千元，一个星期后要还五千八百元，不还款的话还会产生很高的滞纳金。当时根本就没有在意过借款期限的问题，觉得最少也是分期付款的吧。结果到了最后还不上贷款了，被催收电话打爆了之后才通过家里人解决了这件事。超短期高息贷现在网上很多，并且专门针对那些不了解合同的人而设。

再说说我自己踩的另一个坑就是"担保费"。有一次我在某个平台上申请了借款，额度是两万元左右，利息看起来也还可以接受。但是每个月还款的时候都会发现比计算出来的多出一二百元钱。仔细查看账单后得知每月都会有10到25块钱被扣除的是什么？什么是保证呢？平台说给我找了担保公司增信所以要收这笔费用。但是我压根就没有同意过啊！后来才知道有些平台会默认勾选担保服务，或者把担保费藏在还款计划里，不仔细看根本看不出。隐形收费真的挺坑的。

关于借款资质，很多人都存在一个错误的认识

很多人认为只要征信没有问题，就可以借到钱。其实不是这样的。我曾经帮过一个朋友问银行的朋友，他说了，在审批贷款的时候，并不会只看你的信用报告是否存在问题，还会考虑你"负债率""还款能力"等其他因素。什么意思呢？例如月收入8000元的人如果在其他的平台上已经借用了5万元的话，每月需要偿还4000多元的话，那么银行就会认为这个人的负债太高了，并且再给他贷款的风险也很大，大概会拒贷。所以征信没有逾期并不等于可以随便借钱了，负债率高也是不能轻易借贷的。网上很多人都不会告诉你这样的细节，我也是后来才知道的。

怎样才能找到适合自己的借款途径？

说了这么多坑，那么到底要怎么寻找呢？我总结出一套自己的方法，并不是对所有人都适用的，但是大家可以参考一下。如果你有稳定的工作、社保公积金正常缴纳的话，优先选择银行消费贷产品比较好。现在很多银行都有线上申请入口，在手机银行APP上就可以操作了，不需要到网点去办理。利率低、额度大、期限长，综合起来是性价比最高的方案。哪家银行好下款这个问题在不同的城市可能会不一样，建议可以从你工资卡所在的银行或者有业务往来的银行开始试起。

其次，如果你是自由职业者或者征信上有一点小问题的话，那么消费贷这条路就走不通了，这时候就可以考虑一下互联网大平台上的借贷产品。某付宝、某信、某东等平台，只要你平时的消费记录好一点的话就会给一定的额度。虽然利息比银行要高一些，但是比起那些杂七杂八的小公司正规很多，并且不会出现砍头息或者暴力催收等情况。我的经验是这些平台的额度可以慢慢养着用，不要着急借大额的钱，多使用、按时还款，额度自然就会提升起来。

最后一种情况，如果你的征信比较差，正规渠道都无法办理的话又急需用钱怎么办？说实话这种情况我也没有什么好的办法。只能建议你找亲戚朋友借一点周转一下或者看看有没有值钱的东西可以先变现。不要碰那些所谓的"高利贷"、"套路贷"之类的，借钱就等于掉入了无底洞里，这一点我是亲身体会过的，到现在我都还记着那种被催收骚扰到崩溃的感觉。实在不行的话，就算逾期一段时间也不要以贷养贷，否则只会越陷越深。

申请过程中的一些小技巧

分享一下这些年摸索出来的小技巧。申请时间方面，从我观察的情况看，在工作日的上午提交的话通过率会稍微高一些。周末、节假日很多平台的审核系统都会变严格一点或者干脆就不审了。不同的平台上情况可能不一样，但是我认为工作日期间白天提出申请是比较稳妥的选择。填写资料的时候要真实，不能弄虚作假。现在各个平台都有大数据风控系统的接入，所以你如果填上虚假的信息的话就会被发现，并且会被标记为"高风险用户"，之后再想通过审核就更难了。

还有一个细节很多人会忽略掉，那就是申请的频率。我之前有一段时间到处去申请，想"广撒网"，结果征信查花了。每次申请的时候平台都会查看你的信用报告，并且查询记录会被存入到信用报告中。短时间内查询次数过多的话银行会觉得你非常缺钱、风险很大就会直接拒贷了。所以建议一次只申请一个平台，等到结果出来之后再决定要不要去下一个网站申请。

写了这么多，其实想说的就是一句话：找借款渠道的时候不要只看"好不好下"了，还要看看它是否正规。那些号称百分百放款的往往是最大的陷阱。踏实养好征信、维护好信用记录要比到处寻找捷径靠谱得多。我现在没有欠任何钱了，征信也开始慢慢好转起来，回过头来想一想那段被坑的经历就是花钱买教训。

下次再有人给你推销什么"必下口子"的时候，你知道该怎样做了吗？