被坑了三万利息之后才明白正规渠道下贷款的口子到底是什么样子

2019年的时候，我就是个十足的大冤种。

当时做生意周转不灵，急需用五万元钱，在网上随便搜了一下，就相信了"无抵押、秒下款、不用查征信"的广告。对方让我先交两千块钱作为包装费，并承诺交过之后就可以申请贷款。我傻乎乎地转过去了之后又要求我去缴纳三千元验资费。来去一两年间钱没借到反而花了五千多。那段日子晚上整夜睡不好觉，望着天花板发呆，想不通世道怎么连救命的钱都要坑害呢？

后来我花了大半年的时间把市面上所有的贷款产品都研究了个遍，才明白了一件事：正规渠道下的贷款途径压根就没有满天飞的野鸡平台，它们从一开始就不需要你先交钱。

所谓的"好下款"到底坑在哪里

其实我被坑过之后才明白，网上90%标榜"必下款"的口子都是套路。什么叫做内部渠道、特殊关系呢？全是空穴来风。

我的一个朋友老周去年在一家不知名的小贷APP上借了两万元。合同上的年化利率为12%，看上去很正常吧？结果放款的时候直接扣走了四千元的服务费，最后拿到手的钱只剩下一万六。还款还要用到两万本金去还，实际上的年化率已经超过了60%。

这就是典型的"砍头息"，违法的。但是平台根本不怕你告，合同上没有写这笔钱，扣费都是第三方收取的。这种骚操作，在那些不正规的地方简直成了标配了。

正规的贷款渠道是怎么样的？放款金额就是你实际能拿到的钱，一分不会少。利息怎么算、什么时候还，在合同上写得清清楚楚，并没有隐藏的意思。

正规好的贷款口子其实就在你的周围

踩过坑之后，我总结出一条铁律：越是在网上大张旗鼓地宣传"好下款"的渠道，就越要远离。真正可靠的地方反而不怎么吆喝。

我目前用得比较多的几个口子，都是持牌消费金融或者银行系的产品。比如某行旗下的消费贷年化利率公开透明，并且提前还款也不会产生违约金。申请的时候系统会自动审批，最快半小时就可以到账了。重点在于正规渠道下的贷款途径不会做那种让人摸不着头脑的暗中加价的事情。

有人会问，银行系的贷款门槛会不会很高？其实不然。

我的经验是，如果你的征信没有严重的逾期记录，并且有稳定的收入来源或者工作稳定的话，很多银行消费贷都可以批准。去年我一个做快递的朋友月入七八千，在某股份制银行申请了三万元额度的信用卡消费贷款，秒批通过。他之前担心学历不高、工作不体面，后来发现银行压根就不看这些东西，只看你还款能力怎么样。

怎样判断一个贷款口子是否正规

经过长时间的思考之后，我得出了几个很粗暴的标准来判断事情。

第一，看车牌号。正规的贷款机构必须有金融牌照，要么是银行，要么就是持牌消费金融公司。怎么查？到央行官网或者银保监会网站上去找就可以了，找到的就是正规军了。找不到的话呢？直接忽略掉

第二，看收费时间。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。凡是让你先交"保证金""验证费""解冻费"的钱就是骗子了，不用怀疑。我当年不懂这个道理才被坑得这么惨。

第三，看利率展示。正规的平台会把年化利率说得很清楚，并不会只给你显示日息万分之几这样的障眼法。按照监管的要求，在目前所有的贷款产品中都需要公布出年化利率来，如果一直不给用户看到的话，那么就说明这个公司心里有鬼了。

一些容易被忽视的好下款渠道

给出一些我自己使用过或者朋友使用的，效果比较好的渠道。但是具体的额度和利率会根据个人的情况有所不同，在这里只能提供一个大致的参考值。

• 各大银行的线上消费贷：招行闪电贷、工行融e借、建行快贷，利率低，正规可靠，有该行储蓄卡的人优先考虑
• 持牌消费金融公司：招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌的，门槛比银行低一些
• 大型互联网平台的借贷产品：某呗、某条、某粒贷，虽然利率不是很高，但是比较正规透明，在急需用钱的时候可以暂时使用一下

另外还有一件事情要跟大家说一下。去年不是这样的，今年很多银行都收紧了消费贷款的额度。我一个同事上个月申请的时候，额度比半年前少了一半。所以具体能批多少还要看你申请时所处的时间以及你的个人情况。

申请贷款时最容易踩到的几个坑

正规平台申请的时候也有讲究。见过太多人因为操作不当而被拒或者批下来额度很小的情况。

最常见的是经常申请。有的人急着用钱，短时间内到处点申请、征信查花了。银行看到你最近申请了七八家贷款的时候会觉得你的资金链出了问题，并且更不敢给你借钱了。正确的方法是选择一两个最有希望通过审批的进行认真地去办理就可以了，不要盲目广泛撒网。

还有一个坑就是资料填写不规范。我之前给一个亲戚看过他贷款申请的时候，发现他在写工作信息时用的是公司简称，并且收入是税前还是税后没有说明白。结果系统认为存在疑问而直接拒绝了。认真填好资料吧，该填写的地方要全部填上不能马虎大意

另外还有一件很多人都不知道的事情：申请的时间也有所讲究。银行系统在审批的时候，有时候会考虑你提交的申请时间段。工作日白天提出申请的话通过率通常比周末以及深夜要高一些。虽然没有官方证实，但是我自己和身边朋友的经验都验证过，并且我认为这与风控模型有关。

最后再强调一下，那些号称"黑白户都可以申请""逾期了也可以审批通过"的，请你们自己考虑吧。正规贷款渠道是不会看征信记录的，区别在于有的比较宽松一些、严格的就不太一样了。你的信用不好到如此地步还想从正规金融机构借钱？没有门儿。

我现在再也不会接触任何非法渠道了。五千多元被坑的钱，就当是交的学费吧。你们不要学我那样吃一堑长一智，应该提前预防才对啊！

缺钱的时候，人的判断力就会降低，最容易出现病急乱投医的情况。正规的贷款口子从来不会主动上门找人借钱，你必须通过合法渠道去申请贷款。