被坑了三万利息之后才明白小额好下款的口子到底怎么找

2019年的时候家里老人生病住院，身上缺两万块钱押金，人命关天。我当时也是病急乱投医，在网上搜索各种"秒下款"的广告，最后点进一个看起来很正规的应用程序，填写了身份证、银行卡信息后，钱就下来了，但是只有七千块左右到账记录上写的是借了一万元。剩下的三千元是以服务费或者担保费的形式直接扣掉的。还不算完，在我还款的时候才发现实际年化利率居然超过了60%。那时候我不知道IRR计算器是怎么回事，只知道每个月还不了账就会有人打电话轰炸我的通讯录。现在回想起来真想抽自己两巴掌。如果当初我稍微懂一些东西的话，知道哪里可以找到真正的小额好下款的门子也不会被黑心平台剥去一层皮。

不要迷信广告，真正好下款的口子一般不会大张旗鼓地宣传

和我当年一样，很多人认为只要广告做得好、请了明星做代言人就可以相信这样的平台。讲真，这种想法是大错特错的。后来我自己研究才发现，越是贴小广告多、弹窗乱飞的"XX贷"的地方，就越可能是披着羊皮的高利贷。为什么呢？正规机构根本不需要花费那么多钱来获取客户，它们的资金成本低，并且客户的数量也很多。反倒是资金成本高、风控宽松的平台才需要用"好下款"这样的诱饵去四处招揽生意。

我现在看到有"只需要身份证、黑户也可以贷款"这样的宣传广告，基本上都会直接划走。天上不会掉馅饼的，只会掉陷阱。那些号称不用看征信记录、不考虑负债情况的公司要么利息太高了，要么就是等你上钩之后就做起了套路贷生意。真正小额好下款的门子一般都藏在一些不起眼的地方，审核虽然没有那么严格，但是绝不会完全没有底线。

这几个被忽略的渠道其实比网贷靠谱得多

被坑之后，我花了大半年的时间去研究各种借款渠道，并且也试了不少。有些东西在网上根本查不到的，都是靠自己用真金白银换来的教训。下面分享一些我认为比较靠谱的方法。

消费金融公司"备用金"产品

很多人不知道。招联金融、中银消费、兴业消费等持牌机构旗下的"备用金"小额产品很多。额度不大，一般在几千到一两万之间，但是正规透明利率高一些。去年我试过招联通的好期贷申请了8000元年化率18%左右虽然比银行高但和那些动不动就50%以上的网贷相比简直良心得多。关键问题是什么？这类产品对征信的要求没有商业银行那么严格，只要不是当前逾期的客户一般都可以通过审批。

申请的时候有一个小技巧就是选择工作日的早上提交。我的一个在消费金融公司工作的朋友告诉我，他们系统里的风控额度是按批次放出的，在上午时额度最多而且审核也相对宽松一些。到了下午或者周末时候，如果额度比较紧张的话，那么系统的限制就会变得更加严格。我不知道是不是所有的平台都是这样子的，但是我自己试了两次，早上比晚上要好很多。

互联网平台的"隐形额度"

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条，这些都是大家都知道的东西。但是很少有人知道的是有些平台会给你额度，并且不会显示出来。美团借钱、抖音放心借、360借款这些平台都会根据你的消费记录以及账户活跃度来为你提供一个"预授信额度"。

我的一个做电商的朋友，在抖音上投放广告比较多，账户流水很大。他从来没有申请过贷款，但是有一天打开抖音钱包的时候发现有一个叫"放心借"的项目给他提供了5万元额度。他借了2万块钱，马上到账了，并且利率也挺低。因此啊，与其到处去寻觅小额好下款的门子不如先看看自己常用的几个APP里有没有隐藏的额度。用已有数据来给定的金额，下款率最高。

想要顺利下款吗？这几个细节一定要注意

找到渠道并不等于就能下款，我见过很多人的资质虽然还可以，但是因为一些小错误而被拒。列举出几个容易被人忽略的地方。

• 申请之前不要随便点开查询每次点击"查看额度"，征信上就会多一条查询记录。查的多了，系统会认为你急需用钱，并且直接拒绝掉。我以前不懂得去点几个平台之后就被刷到了信用报告里了，在本来可以通过的时候却被拒掉了。
• 填写资料要一致填写的单位名称、地址和联系人必须前后一致。很多平台会交叉比对，发现你在某一个平台上填的是A公司，在另一个平台上却填了B公司的信息，直接判定为造假。
• 避开月底以及节假日：这是我的经验，可能并不准确。但是月底申请的时候审核好像比较严格一些，是不是风控要冲业绩或者卡指标？反正我现在都是选中了月中来办理的。

另外一点特别重要的是：不要找所谓的"中介"来帮助你包装资料。我之前被骗过，交了2000元的"包装费"后，对方就帮我换了一个假的工作单位，在申请的时候直接被系统识别出来了，并没有下款还被标记为欺诈风险。这样的坑人手段真的很冤枉钱啊！

征信出问题了怎么办？别担心，还有补救的机会

看到这里的人肯定会有这样的疑问：我的征信已经花了，还有救吗？难吧，但是也不是完全没戏。我有个读者两年前有过逾期的情况，并且曾经借过钱，现在想再借钱应急一下五百块钱。让他先不要着急申请，在做好两件事之后再去办这件事就可以了吗第一点就是把所有没有还清的小贷全部归还；第二点就是在接下来的三个月里不能做任何贷款申请。

三个月之后他再次申请某消费金融公司产品的时候，虽然额度只有三千元，但是还是通过了。这表示什么？说明风控系统除了看有没有逾期之外还会考虑最近的借贷情况。如果你近三个来都没有频繁地提出请求，并且财务状况稳定的话，那么系统的通过率就会提高。“冷处理”方法对于不同的人效果会有所差别，但是如果征信比较混乱的话可以试一下这个办法。

说到底，就是找小额好下款的门子这件事不能急。越是着急需要用钱，就越容易被骗子盯上。“百分之百下款”的都是坑人骗财的。当年就是因为太心急了才被人割韭菜而吃到了亏。正规的小额贷款渠道很多，并且你必须把自己的资质理清楚之后再选择好入口。

最后说一句大实话：可以向亲戚朋友借钱，千万不要去网贷。不管什么时候利息都要还的。我那时候要是能跟朋友们开口的话，也不至于多花这三万块钱冤枉钱了。你现在手头是不是也缺少一些资金？如果是这样子的话，先不要着急点广告，花十分钟再把这篇文章重新读一遍，想好了之后再去操作吧。