0岁借款不用查征信？三个月下来，全部都是坑

去年冬天，我接到了一个陌生的电话，对方是个哭得上气不接下气的女人。

她叫刘芳，江西人，在义乌做小商品批发。她说她的孩子刚出生没多久就被莫名其妙地多了一个贷款记录。金额虽然不大，只有五千块左右，但是显示的是某消费金融公司的产品。她不断问着记者："采访对象，请告诉我…"0岁借款不用查征信的广告，真的是害了我的孩子吗？

这事儿听起来很离谱，但是我在做十年的调查记者的时候就发现现实比小说还要荒唐。

我用了三个月的时间暗访了七个网贷中介，采访了二十三个借款人，并且托人找来了两家消金公司前风控人员。今天这篇文章就把这层窗户纸捅破了

那些说不用征信的口子到底有什么猫腻

刘芳所处的情况并不是个例。市场上确实存在一些针对"白户"的贷款产品，所谓白户就是指征信报告上一片空白的人。

刚出生的婴儿从征信的角度看就是最纯洁的白户。但是问题来了，孩子没有还款能力也没有民事行为能力的话怎么能够成为合格的借款主体？

这里面的猫腻其实就两个字：冒用。

我在深圳走访的时候遇到了一个做过"资料包装"的中介老陈。他跟我说：很多号称可以提高个人信用额度的人，其实是用假身份证冒充自己的人0岁借款不用查征信的平台，并非正规机构。他们想要的是你的身份信息，而不是征信记录。有了身份证号和人脸识别数据之后可以做很多事情。

老陈说去年有一波人专门到农村去收老人的身份证，几百元一张。后来风控收紧了之后，老年人不好骗了，他们就转而去偷小孩了。有些家长为了贪图小利而帮孩子点"领红包"的链接，在不知道的情况下就把人脸信息给了别人。

你认为这是在蹭热点吗？人家是养号。

借款不用征信是假的，信息泄露是真的

我采访过一个叫周凯的借款人，24岁刚毕业。他在某个短视频平台上看到了一条广告，“白户可以贷款，无视征信”。他当时刚刚工作不久，征信上还是空白的状态，在想要借点钱换部新手机的时候就动了心思。

结果呢？

钱没贷到，但是手机却一天到晚地响个不停。催收电话一直打到了深夜，并且张口就骂人，说他欠了某某平台八千块钱。周凯不知道这笔钱的存在，因为这是半年前丢失的身份证被人拿去在小贷公司注册过的账号。

最坑的是什么？

那个平台根本就没有上征信，所以周凯在自己查征信报告的时候，并不能发现什么。但是平台有自己的"内部黑名单"，一旦被拉入这个圈子，在几十个小贷APP中就会遭到封杀。

周凯到现在还没有弄清楚冒用他身份的人到底是谁。报警？警察认为金额太小，立案很难。起诉呢？被告是哪一个都不知道。

正规银行对于"零岁"客户的真正态度

很多人认为征信空白是好事，没有不良记录。

错。大错特错。

我托关系找到某国有银行支行的客户经理老张，他干了十二年信贷审批工作，说话很直白："白户在我行比有逾期记录的人还难办。"

为什么？

由于没有记录，所以银行不知道你是怎样的人。按时还贷的是好公民还是借钱后就跑的老赖呢？系统无法判断。银行风控模型宁可放过千百万次的风险也不要错杀一次机会。

老张说，他们银行内部有一个不成文的规定：征信空白、年龄在18-22岁之间的申请人，额度一般很低，在三千到五千之间。另外要提供社保或者公积金缴纳证明，并且不能有违约记录或逾期情况。

那真正的0岁借款不用查征信存在吗？

老张听完后笑出了声："你见过哪家正规的银行敢给婴儿贷款吗？这是违法的行为。未成年人没有签订合同的权利，借的钱谁来还呢"

他还补充道，去年监管严查的时候，很多打着"不看年龄、不管征信"旗号的公司都被端掉了。现在市场上敢这样宣传的十有八九都是诈骗团伙或者高利贷。

我亲身经历过的三个真实案例

案例一：被亲生父亲欺骗的五岁女童

这是我在杭州调查的时候发生的事情。一个五岁的小女孩名下竟然有六笔网贷记录，总额三万多元。她的父亲是个赌徒，在输得精光之后就用女儿的身份证在网上到处借钱了。

怎样做到的？

平台不进行活体检测，只要身份证号、银行卡号匹配上就可以把钱放出来。父亲用的是自己的卡和手机号码绑定在一起的，女儿只是个名义上的借款人而已。

后来这件事闹到了法院，法官判的是父亲要承担责任，女儿不需要承担。但是小贷行业内部的黑名单上会有六笔逾期记录，在里面的小女孩可能会待很久了。

案例二：大学生"以贷养贷"的噩梦

小李，21岁，在读大三。他信以为真了"白户好下款"的说法，于是连续在七个平台借款两万元左右的钱总共是二万八千元左右但是实际到账只有两千二百多元——这些平台收取了大量的手续费和服务费。

三个月之后，利滚利变成了四万。不敢跟家里说，就新债顶着老债还了出去，窟窿越变越大。

我见到他时，他已经休学打工还债了。他说当初如果知道这些平台的利息这么高的话，打死也不会点那个"立即申请"。

案例三：可靠的"白户"贷款渠道

并不是所有的白户都无法获得贷款。我采访过一个叫王敏的女孩子，22岁刚参加工作不久。她想借两万元报个培训班但是征信是空白状态。

她没有去点那些乱七八糟的广告，而是老实去了自己的工资卡开户行。银行柜员为她打印了半年内的工资流水，并且提供了劳动合同以及在职证明。

一周之后，批了两万元额度，年化利率为6.8%。

没有套路，也没有隐形费用，每个月按时还款就可以了。

王敏说，她后来才知道很多银行都有针对"白户"的专属产品，并且不怎么做广告。这类产品的名称一般为"薪金贷""工薪贷"等，主要看的是收入是否稳定，而与征信记录无关。

给普通人的一些实用建议

写了这么多，最后我想分享一些干货。

如果你或者身边的人正在搜索"借款不用征信"的相关关键词，请一定要注意以下几点：

• 任何声称"不分年龄、不论信用，立即批准、马上到账"的广告直接忽略掉，并且不要多看一眼。
• 正规金融机构不会给未成年人贷款，这是法律底线。如果有人说可以的话，那么就是骗子或者是违法者。
• 征信白户想要借钱的话，首选自己的工资卡发卡银行，在柜台出示一下工资流水以及在职证明就可以了。
• 不要随便在网上填写身份证号、进行人脸识别，你的信息比几百块钱的红包更值钱。
• 如果发现家人名下突然有贷款记录，马上报警，并且联系征信中心异议处理。

文章开头提到的刘芳后来查清楚了。她儿子的身份信息是被远房亲戚冒用过的，那个亲戚借完钱就跑了。刘芳报警半年后才把那条记录给删除掉了。

她告诉我，这辈子再也不用网贷了。

听完之后，只说了两个字：好。