网上正规贷款平台排名曝光：记者卧底三个月发现的真相

上个月我整理采访资料时发现了一篇去年做的有关网贷行业隐形成本的文章。有一个数据我一直记在心里，那就是，在所谓的“正规平台”上借款的人当中，有超过六成的人根本不清楚自己所付的实际年化利率是多少。“日息万分之五”的字样让他们认为借出一万元的话一天只需要支付五元钱的利息，很合算。但是换成年化率的话就是18%以上了，要比银行信用贷款高很多。这是正常的平台情况。市场上各种各样的合法的网络借贷平台排名到底有没有什么可以借鉴的地方呢？花费了三个月的时间去采访二十多位借款人的同时又对十几位行业的专业人士进行访问来弄明白这件事情。

排名前列的正规贷款平台到底有没有保障呢？

说实话，我已经看过了很多所谓的“权威榜单”。用搜索引擎搜索相关的关键词，跳出的结果会让你大吃一惊。有些网站把二十几个平台罗列出来，全部都是“低门槛、秒到账、无抵押”的样子，看上去都很不错。但是如果你去查询这些平台的背景的话就会发现它们其实是一家公司的不同子公司或者是同一贷款资金方的不同壳子。也就是说这样的排名本身就是一种流量生意。排在前面的是因为做了大量的广告宣传或者和网站有分成关系。去年有一个做小商品批发的老张就相信了这个榜单，并且选择了第一名的那个平台借款了五万元。那么最后的结果是什么呢？到帐只有4.5万元，其中5000元是以“服务费”的名义被扣除掉的。

当时我听了之后都有点发蒙了。

老张之后和我算了一笔账，名义上是12%的利息率，但是由于本金被扣除了一些，所以实际上的老张承担的实际利率大约为20%左右。更加荒唐的是，在该平台所发布的排行榜中提到该平台具有“银行背景、合法经营”的字样。经过查询得知，该产品是有牌照的，并且属于某消费金融公司发行的产品。但是“银行系背景”这样的说法就有玩文字游戏的味道了——这家消费金融公司股东里面有一家城商行持股五分之一。这就是所谓的银行系背景吗？那么如果我买下某银行0.01%的股份的话，我也能说我是“银行系背景”的人了吧？

网上正规贷款公司的审核过程

在调查的过程中，我遇到了曾经做过风控经理的一个人在某个头部平台上工作过。他向我透露了一些很有趣的事情。他说很多平台对外宣称的“智能风控、秒批秒贷”，其实背后有一套非常简单的筛选规则。是什么样的逻辑呢？那就是看你的手机上安装了哪些应用程序。如果手机中有很多其他的借贷软件的话，那么系统就会把你的身份认定为“多头借贷”的人，并且会拒绝贷款或者给你很高的利率。该内部标准，在任何公开的地方都无法找到。风控经理又告诉我说：他们的平台大约有百分之三十的申请人因为有了这样的“隐形行为评分”而被拒绝了贷款机会，但是平台从不直接说明拒绝的理由。

那么普通的人又是如何来辨别一个平台是否可靠呢？

我在对一个平台进行调查的时候，总是会首先查询该平台是否有放贷牌照。目前市场上比较规范的平台有三种类型：一是银行自营业务；二是持牌消费金融公司；三是网络小贷公司。上述三种类型的中，银行自营的门槛最高、利率最低但是审核也很严格。持牌消费金融机构排在第三位。网络小贷公司产品的利率一般都比较高，但是审批速度很快。我曾经采访过的借款人小李去年为了装修房子缺少资金，在一家银行系消费金融平台上借款了八万元。他觉得广告上说的“最低利率为7.2%”中的“起”字才是最重要的。实际批准的利率是由你个人的信用状况、负债程度以及收入稳定性的综合因素来决定的。小李批下来的是14.8%，比广告所说的高出一倍多。

不要让“排名”这两个字骗了你

回到合法的网络借贷平台排名话题为。我一直都在思考一个问题，那就是为什么会有那么多人相信这样的排行榜呢？因为信息不平等造成的。普通老百姓没有时间和精力去一一核对各个平台是否具有合法资格，因此只能依靠这些现成的“排名”。但是问题在于，进行排名的人是否是从借款人的立场来考虑问题的呢？我曾经看到过一家专门为贷款引流的网站，在跟他们交流的时候得知，每次有效的点击都会得到三到五元的提成。如果用户真的借钱的话，他们还可以拿到返点。按照这样的模式发展下去的话，你认为它们会选择利率最低、服务质量最好的平台作为首选对象，还是会把给的钱最多的地方放在第一位？答案是不言而喻的。

有一个地方给我留下了很深的印象。年初的时候我去采访了一个因为网络借贷而陷入困境的家庭。女主人告诉我，在选择平台时她选择了“排名前三”的平台，并且认为大的平台比较可靠。结果借到之后才知道该平台催收方式很暴力。她只迟了一天半就收到了很多威胁性的电话，甚至自己的工作单位也受到了干扰。后来我查询了该平台，在各个投诉平台上它的投诉数量都超过了1万次，但是仍然稳坐各种“正规贷款平台排行榜”的前列。也就是说，只要有足够的金钱，那么排名就可以被“订制”了。

有效的筛选的方法

说了那么多之后，普通人都该怎样选择呢？根据我做调查的经验来总结出一个简单的办法。首先查看车辆行驶证信息。到中国人民银行官方网站或者地方金融监督管理局官网查询该平台背后放贷主体是否具有合法经营资质。其次就是看利率公示的情况了。正规的平台会在借款页面上明示年化利率（APR），只有显示日息、月息而没有标明年化利率的话就需要注意了。第三种是计算实际的成本。按照IRR公式来计算真实的年化收益率，并且不要被表面上的数据所迷惑。第四点就是查看投诉的数量。可以在黑猫投诉等平台上搜索一下，看看其他的借款者们是怎么说的。经过这四步之后基本上可以排除掉百分之八十左右的陷阱了。

用户一个理财师在被我采访时说的一句话很有道理：最好的贷款产品从不打广告。银行会给优质的客户发放信用贷款，年化利率可以做到4%以下，但是这些产品都是银行主动邀请来的，在网上很难找到。在网上大肆宣传、进行排名的大多是利率较高、需要积极获取客户的业务。这句话有些绝对了，但是大的方向是正确的。

有关于网上正规贷款平台排名的问题，我有如下建议

经过大量的调查之后，“排名”两个字我已经变得很谨慎了。并不是所有的排名都不可信，但是作为借款人的你必须要知道：你的利益与排位的人的利益是完全对立的。他们希望得到的是流量变现，而你所追求的是低利息贷款。两者之间存在着天然的矛盾。见过很多借款人，由于相信了所谓“权威排名”的话，结果掉入陷阱、受骗上当。一个做餐饮的小老板去年因为疫情资金周转不灵，在一个排名比较高的平台上借到了十万元。后来生意没有起色，利滚利就变成十五万了。他在给我讲述这件事情的时候一直都在拍大腿，并且表示如果当时再多花些时间来核实的话就不会选择这个平台了。

到此为止我想到的是风控经理对我说过的话，在这个行业中赚取最多利润的人并不是放款人，而是在中间牵线搭桥的人。他们建立了很多网站，并制造出很多排行榜，把借款人的名字当作流量一样地来回滚动。借款人已经掉入陷阱之中了，但是他们早已更换了域名继续进行下去。因此我的建议就是：不要相信排名，不怕麻烦，自己去查询资质、计算利息、查看投诉。完成这三个事情之后就比你在网上找十页的结果还要好。

下次再见到有关“十大正规贷款平台”的文章时，请先问问自己：发布该文章的人是通过什么方式来获取利益的？想明白这一点之后，许多陷阱也就避免了。