凭信用卡什么口子贷款靠谱？银行内部人告诉你真实答案

上个星期三下午的时候我在整理手中的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。电话里传来的是老客户小周的声音，听上去很着急，说自己的生意需要15万元周转一下，想问一下我用信用卡可以申请到什么样的贷款下一款将会很快到来。说实话，一年里我能碰到这样的事情八百次左右，很多客户的手里拿着信用卡，并且认为这是贷款的“万能钥匙”，实际上并不是这样。小周的情况很具代表性，用卡三年了，额度五万元，从来没有逾期过，但是他自己压根儿不知道自己的这个条件可以申请什么样的贷款产品。不让他着急去点击那些网贷链接，在支行等他过来之后再给他解释一下。

那么信用卡贷款的选择又是什么呢？弄清楚三个概念

很多人的第一句话就是问“口子”，这样的说法听起来就不很专业。其实银行里很少这样称呼它，我们会用“信贷产品”、“融资途径”等词语来代替。但是既然大家已经习惯了这样搜索了，我便顺着这个思路往下说。即用信用卡可以申请到什么样的贷款也就是说用你信用卡的使用情况、额度和还款状况来作为信用担保，从而去申请其他的贷款。

首先需要说明的一个重要问题就是：信用卡其实也是一种贷款产品，它本质上就是银行给你的一种循环授信。你刷了多少钱，就还得上多少钱，银行都看得见。当你要用信用卡来申请其他贷款的时候，银行会看你这张卡片所代表的信用状况。该画像包含你的消费能力、还款意愿以及负债情况，并且还会涉及到你在什么地方进行消费的问题。

见过很多人把这件事弄错：认为有了信用卡就可以随便借贷。不要傻了，信用卡额度小而且长期爆满的人去申请贷款也会被拒绝。上个月有一位客户的信用卡额度是八千元，但是每个月都会刷出七千五百元以上的金额，并且只还最低额。对于银行来说，这样的刷卡方式就表示“缺钱”，那么再去申请其他的贷款呢？没有可能实现。

信用卡可以打开的一些真实的缺口

那么哪些地方可以“用信用卡”来打开呢？分为两种情况，一种是在银行内部发生的，另一种则是发生在银行之外。再说一下银行里面的情况吧，这方面我就比较了解了。

信用卡所附带的现金分期以及专项额度

这并不是“其他贷款”，但是很多人都不清楚。大多数银行信用卡背面都有一个“备用金”或者是叫做“专项分期额度”的东西。该额度和信用卡额度是不一样的，并且有些银行可以提供信用卡额度两到三倍左右。比如说你的信用卡有五万元的信用额度，在此之上还存在十万以上的专项分期业务，其利率要比直接刷卡取钱要低很多。怎样查询呢？打客服电话询问是否有备用金、专项分期额度等信息，也可以在手机银行上查看信用卡相关的信息。这是最正规的一个口子，利息公开，还款方式也很自由。

去年有一家做餐饮的客户找我办理信用卡业务，他的信用卡额度是三万元，但是我不知道他后面还有六万元的专项分期。我把结果告诉他之后就马上向他借了五万元用来装修店面，并且分成了二十四个月来偿还，每个月只需要付两千多元就可以把钱还清了。该类产品审批的速度非常快，一般当天就可以到账。但是有一个需要注意的地方就是：专项分期一提交申请之后不管是否使用都要按期归还本金和利息，并且如果要提前结清的话还会产生违约金。在提出申请前一定要弄清楚相关的规定。

信用卡贷款途径所存在的隐形障碍

到此为止，也许有人会提出疑问：虽然我有信用卡并且额度很高，但是为什么在申请其他的贷款时还会被拒绝呢？问题提得很好。信用卡只是一种“证明材料”，不能当作“通行证”来使用。银行审批贷款的时候主要看的是综合评分，而信用卡记录只是一部分。

我来告诉大家一个秘密，在我们银行里有一个不成文的规定：如果客户的信用卡使用率达到七成以上的，那么他想要办理信用贷款的话就会被扣除分数。什么是利用率呢？即已经使用的金额和总的金额之比。比如说你的信用卡额度是十万块，每个月都要刷八万多以上的话，那么它的使用率为百分之八十。这样的客户在我们的系统中会得到较低的评价分，因为“资金链紧张”的风险很大。而信用卡额度较高、使用频率保持在30%-50%之间，并且能够做到每月全额还款的人，其评分就会比较高。

另外一件事情在网上很难找到相关信息，所以我今天特意来说一下。每年的六月份以及十二月份，因为银行信贷额度比较紧张，所以这个时候审批就会更加严格一些。3月、9月为“冲开门红”的时间节点，在此期间审批会稍微宽松一些，利率优惠也会更多一些。虽然没有明文规定，但是我在支行工作了这么长时间，每年都如此。你想要去申请贷款的话就可以在这个时间段里进行。

另外就是外面的漏洞了。市场上有各种各样的消费金融公司和网贷平台，它们都会根据你的信用卡使用情况来进行审核。但是我要说的是：这些口子鱼龙混杂，坑很多。有的平台以“用信用卡就能马上拿到钱”为由头，实际上的年利率可以达到36%以上，并且还会收取各种费用和服务费等，使得总的年化率高达36%左右。曾经有一个客户在某个平台上借款两万元，分十二个月还款，每月需要偿还两千二百元左右，按照这个计算的话，年化利率已经达到了四成左右。这就是所谓的贷款吗？那就是吸血了。

这些坑千万别踩

说到坑的话，我就要好好的说一说了。上个月有一位顾客向我抱怨，在网上搜索“信用卡贷款口子”，点击了一个广告之后输入了自己的信用卡号码以及CVV码，结果卡里的一半钱就被刷走了。虽然听起来很荒唐，但是这种事情并不少见。记住一点：凡是要求你给银行卡密码、CVV码或者手机验证码来办理贷款的都是诈骗行为，并且没有任何例外情况。

另外一种情形就是“包装资质”。有的中介机构声称可以帮客户“改善信用卡账单”，从而增加贷款审批的可能性。也就是说要你把钱存进去，然后再拿出来用，以此来达到“负债率低”的效果。这件事情我是不建议你做的。银行的风险控制体系要比人们想象中的更加先进，“养卡”这样的事情很容易就被发现。如果被认定为“疑似套现”或者“养卡”，那么除了不能申请到贷款之外，就连信用卡也会被降额甚至直接冻结。

另外不要随便点击网络上发布的贷款信息。当你在手机上点击“查看额度”的时候，在此之前一定会有一次征信查询。查得越多，征信报告就越容易被发现。曾经有一个客户，在一个月之内在十多个平台上面点了“测额度”，但是他的征信查询记录有十几条之多，去银行申请正常的贷款都被拒绝了。因为有多头借贷的风险大。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的比例是这样的：征信查询次数大于每月三次的时候，通过率就会降低很多。如果每个月超过五次的话，大多数银行都会拒绝。因此要控制好自己的手，不要随便点击。

什么样的口子比较合适呢？

上面提到了很多问题，现在给出一些实际的意见。如果有信用卡并且想要用它来进行贷款的话，请按照下面的方法去做：

第一种方法是查看信用卡背面是否有专门的消费限额。这是花费最少并且最安全的一个途径。直接拨打银行客服热线询问即可。

第二步就是到你所使用的信用卡发卡机构询问是否有关于“薪金贷”或者“优享贷”的产品。许多银行会给自己的优质客户提供专门的信用贷款服务，而且利率要比市场上的其他产品要低得多。我有一张用得五年的张某行信用卡，额度是八万元，在上个月的时候他们就主动向我推荐了一笔二十万元的信用贷款，并且年化利率只有百分之五点六，比起房贷来差不了太多。

第三种情况就是前面两种方法都不行的时候再去寻找其他的途径。但是要选择有执照的公司，并且利率要公开透明。怎样来判断呢？要看合同上是否写明了综合年化收益率是多少。凡是隐瞒不报的，大都有问题。

第四，在申请前要先打印出一份征信报告来查看一下。现在的手机就可以查询了，中国人民银行征信中心官网上有两个免费的机会。看下自己用卡的情况、是否有逾期记录以及被查询了多少次。心中有数再进行申请，不要随便碰运气。

我只了解我们当地的状况，其他的地区可能会有所不同，但是大的原则应该是相似的。如果能很好地利用信用卡，并且额度达到五万元或者更高，在使用率达到六成以下的情况下没有出现过逾期情况的话，那么到银行去办理一张十到二十万元左右的信用贷款是没有问题的。而信用卡额度小、总是最低额还款并且有过逾期记录的人，则不要指望有什么“好口子”了，先把自己的卡片用好了再说。

小周之后的情况如何呢？按照我的建议去查询信用卡背面的专项额度，并且发现了其中有八万元可以使用。剩余的钱就由我向银行申请了“经营快贷”，一个星期之内就拿到了十二万元。利息不大，还款的压力也不大，他的生意已经转好啦。前几天他送给我一盒茶，说是谢谢我的。其实这个问题并不是因为“口子”不够大造成的，而是看你用卡的方式好不好。

使用信用卡要比四处借钱要可靠得多。