我试了十几个借款随借随还的app，发现不用面签和芝麻分的贷款平台竟然藏着这些坑

凌晨2点的时候，李明看到手机屏幕上自己焦虑的脸庞，而房租催缴单则压在桌子底下。他需要一笔资金来周转，但是由于征信问题一直被拒绝。没有办法了，他就拼命地去寻找可以快速放款的应用程序以及不需要面对面签字、不需要芝麻信用分数的贷款平台，希望能找到一条生路。没有繁复手续就可以马上拿到贷款的口子是真的存在的吗？它是用来解燃眉之急的及时雨，还是吞食利息的黑洞呢？面对市场上五花八门的产品时，消费者应该如何分辨真假，并且避免掉入高利贷的圈套之中呢？

目前借贷市场的很多借款人由于存在征信问题或者缺少必要的材料而转向了其他平台，其中就包括一些比较小众、不太为人所知的地方。可以随时借贷、还款的应用程序。该类平台的最大好处就是灵活性强，可以突破传统的借贷模式中固定的分期付款和提前还款要承担的违约费用。比如“微粒贷”，尽管它是基于微信生态来运作的，但是仍然有一部分没有微粒贷入口的用户需要找到其他的替代方案。分期乐、捷信金融等小众平台上的一些消费贷款产品也具有随借随还的功能。一般这样的平台额度为一千至五万元左右，时间上比较自由，按照每天来计算利息的话，在千分之二到千分之六之间。用户在提现的时候只要控制在额度之内就可以，还款的时候选择“提前结清”，系统就会自动算出实际使用的天数所对应的利息，并且不需要另外收取任何费用。

而对于不使用面签、芝麻分等条件的贷款平台该类产品一般比较重视用户其他的条件，如实名认证、运营商信息或者银行卡交易记录等。例如，“360借条”、“度小满”等，在某些时间段或者对优质的白名单用户进行的时候，可以开通完全线上审核的方式，全部由系统自动处理，并不需要人工面对面签字，也不会强制要求芝麻信用分数达到一定的标准。额度上，新用户第一次借款一般为三千到一万之间，还款方式可以选择三个月到一年不等。尽管门槛降低了，但是用户的评价却是五花八门。有的用户表示：下款的速度很快，半个小时就可以到账了，解决了燃眉之急但是也有人抱怨说：“即使不再查看芝麻分了，但是查询征信的话还是有的，并且实际年化利率要比宣传中的高出很多，接近法定最高限。”这样的两极分化评价正好体现了这些平台所具有的复杂性。

对这些平台进行详细的分析之后可以知道，“方便”的后面就是“代价”。好处是不言而喻的：门槛不高、手续简单、机动性强。急需资金但是不能够得到银行批准的人，这是唯一可以合法借贷的地方。但是缺点也很明显，那就是利率不透明许多平台只显示日利率或者月供，并没有把真实的年化利率（APR）是24%，甚至是36%的情况告诉用户；第二是额度不稳定很多平台宣称可以拿到最高20万元贷款，但是实际上批复金额却只有几百到几千元，并且还存在“砍头息”的情况。另外一些没有知名度的小平台可能会有暴力催收、个人信息泄露的风险，在挑选的时候要擦亮眼睛，最好选择有合法金融执照的企业。

在使用这些贷款平台的时候要注意以下几点：确定放款方的资格在APP里查一查有没有显示金融许可证编号，防止被高利贷坑了；第二、认真的看借款合同特别是一些关于提前还款、逾期罚息、担保费、服务费等等的规定，在一些平台上尽管声称可以随借随还，但是却会按照剩余本金的3%来收取违约金，这就和宣传相违背了；第三是保护个人信息不要随便给通讯录、相册等敏感权限，以免以后出现逾期被骚扰的情况。合理借贷，根据自己的实际情况来决定是否要借，并且不能够用贷款来偿还其他的贷款，不然很容易掉入债务的漩涡中。

为使大家更好的了解，把用户比较关注的问题整理如下：

问：借款随借随还的应用程序是否真的没有收费呢？

答：不一定。大多数正规平台在提前还款的时候是不会收取违约金的，但是利息是按照实际使用的天数来计算的。有些平台除了收取利息之外还会收取其他的“服务费”或者“担保费”，这些费用一般都不会退给借款人，在出借之前要算好总的花费。

问：不使用面签、芝麻分的贷款平台是否就安全了呢？

答：安全性的高低由平台是否合法来决定。持有牌照的金融机构所发行的产品比较安全，受到国家的监督管理；但是有些小贷公司或者套路贷，则会以“不用查征信、不用看芝麻分”为名来诱骗消费者，实际上却隐藏着高利贷以及诈骗的风险。

问：申请这样的贷款会怎么样呢？

答：大部分正规的贷款平台都会把用户的个人信息和还款情况上报到个人信用报告中去。尽管它们并不查看芝麻分，但是一般情况下还是会查一下央行征信报告。如果经常申请就会产生大量的征信查询记录，也就是人们常说的“征信花”，这样就会影响到之后申请房贷或者车贷是否能够被批准了。