哪些网贷借款不上征信？做小生意十年，这是我用真金白银换来的答案

上个冬天的时候，我手里有一个餐饮项目的资金缺口要填满，但是又没有足够的现金来解决这个问题，于是就冲动地在某个平台上申请了贷款。三个月之后我去银行办理经营贷款时，客户经理看到我的征信报告后皱起了眉头，并且说我不懂行情。那时候我才知道，弄明白哪些网贷借款不会上征信这样可以减少很多不必要的麻烦。做了一辈子生意的人，我知道自己走过的弯路很多，今天就把我所知道的经验都拿出来给大家分享一下。

网贷上的不良记录会对个人造成什么影响

很多人都认为借几千元或者几万元，并不会影响到自己的信用记录。其实这样的想法是很危险的。

我的一个做服装批发的朋友，在去年通过三个到四个的应用程序借款来周转一下资金，但是数额不大，总共只有五万元左右。所以去年想要买房子的时候，银行查了一下他的征信报告，上面密密麻麻地写着各种各样的贷款信息以及一些网贷账号，于是就拒绝了他的申请。银行的客户经理私下里对他说：“你的小额高频借贷记录会让我们认为你的资金链随时都有可能出现问题。”

网贷对征信的影响主要体现在三个方面：第一是查询次数多，银行认为你缺钱；第二是账户很多，看起来负债比较复杂；第三是有的网贷利息很高，银行会怀疑你的还款能力。

那么所有的网贷都会被记入到个人的信用报告中吗？当然不是这样的。

到底有哪些网贷借款不会被记入到个人信用报告中呢？按具体情况来说明

该问题没有一个固定的答案，我是从自己所知以及行业内的人士那里得到的信息来给它下定义的。

第一种是不纳入到征信系统的。主要为持牌消费金融公司的相关产品和一些小贷公司的业务。该平台本身并没有接入到央行征信系统中去，或者是仅仅接入到了百行征信这样的商业性征信机构里边。去年我使用了一款来自消费金融公司的贷款产品，借了2万元，并且按期归还了全部款项，在之后的查询中发现我的个人信用报告上没有任何不良记录。

第二类是部分有征信记录的。有的平台很不友好，借款不上传到征信系统里去，但是逾期之后就会被记入。或者是额度较小的不上，额度较大的可以考虑。最坑的是它没有固定的规则，所以很难预测。我认为在借钱之前就向客服询问一下比较好，不要不好意思，把问题弄明白后再借。

第三种就是一定会被记入个人信用报告的。借呗、微粒贷、京东金条等大平台百分之百会上传到征信系统里去，想都不用想。银行系产品就更加不用说啦，查一次就会留下一条记录。

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么我该去哪里寻找没有信用记录的网贷公司呢？

没有上征信的网贷平台，怎样才能找到比较可靠的一个

说实话，这个问题很难回答。由于政策在不断变化中，去年还没有被纳入到征信系统里的平台，在今年可能会被加入进去。我可以讲一讲我自己的一些判断的方法。

第一部分为贷款人。如果是银行做放贷的话，一定会被记入征信系统。如果是小额贷款公司、消费金融公司的放款方，则可能不会上征信。在借出钱之前要仔细阅读合同，因为合同中会有放款机构的信息。

第二步就是看利率了。利率很高的情况下一般不会上征信。是什么原因呢？由于被纳入到征信系统的平台上，所以它的利率受到监管部门的约束，并不能过高。年化利率在30%以上或者更高的一些产品基本上都不会上传到征信系统中去。但是要考虑到这个平台是否可以接受，利息能不能够承受得住。

第二种方式是直接提问。打给客服电话询问、到APP上查看借款合同。一个小窍门是，在借款协议中如果有“报送征信”、“央行征信中心”的字样的话就一定要上了。没有提到的部分应该不会被选中。

但是我要提醒大家的是，不上征信并不代表就可以不用还款了。尽管这些平台不接入央行征信系统，但是它们有自己的风控机制，在出现逾期的情况下仍然会进行催收，并且如果情况严重的话还会被诉诸法律。

有关于网贷影响到个人征信的一些常见误区

第一种说法是“小额贷款不记入个人信用报告”。现在的很多小贷公司都已经接入到征信系统里去了。去年我向银行申请了一笔小额借款，那时候没有提到要提供征信证明的事情，但是现在查询之后发现我的名字出现在了上面。政策的变化很快，之前的经验现在已经不能用了。

第二种误解是：按时还清了就会没有问题。该说法是对半的。按时还款并不会留下逾期记录，但是借款、查询等其他记录仍然存在。银行在审核贷款时会发现你的网贷使用频率很高，那么你的信用分数就很难提高了。

第三种说法是“不上传到征信系统的贷款就是非法的”。其实并不一定如此。一些正规的消费金融公司由于业务定位的不同，并没有接入到央行征信系统中去。但是反过来讲的话，诈骗平台是不可能被记入征信系统的，因为它们本身就是违法行为。

我给的意见是：怎样选择才能避免上当受骗

做这么多年的生意了，对于借钱这件事我的态度就是：能够不借就不借，如果要借的话就一定要通过合法途径。

如果只是一时周转不开的话，金额也不大，那么用信用卡要比用网贷好一些。信用卡账单周期很长，按时还清不会产生利息，并且信用卡使用的记录在银行眼里要比网贷的好看很多。

如果是必须要使用网贷的话，我的建议就是：先选一个大的平台，即使上了征信也没关系。大平台利率公开，并且不会出现任何套路的情况，出现问题也可以申诉。小平台虽然不上传征信记录，但是遇到暴力催债、高利贷的时候就麻烦了。

另外一件事情也很重要，在借钱之前要查看一下自己的信用报告。目前每年可以享受两次免费查询的机会来了解自己的征信情况，并且心中有底之后再做决定。我的一些朋友根本没有意识到自己的征信是什么样子，直到需要用钱的时候才发现自己有很多问题。

很容易被人忽视的一个地方

有一个人知道的事情是：网贷平台会去查用户的征信报告。网贷平台查征信分两种情况，“贷款审批”查询和“贷后管理”查询。前者的影响力比较大，而后者的影响较小。因此你如果已经向某家网贷公司借款了，并且能够按期还本付息的话，在之后的贷后管理过程中产生的查询记录对于你的个人信用评分也不会造成太大的负面影响。但是你如果经常去申请新的网贷，每一次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录，这样就比较不好了。

上一次发生的事情就是很悲惨的一次经历。那时候手头紧的时候，我一个星期之内就申请了四五次贷款，但是最后只贷到了一笔。于是我去银行办理业务时，客户经理看到我之前的查询记录后就问我说：“是不是最近真的没钱了？”那个场景让我觉得非常难为情，恨不得找个地方躲起来。

所以我现在给自己的规定就是：网贷一个月之内只能申请两次，能够不使用就不使用。如果需要周转的话，首先向亲朋好友借钱，其次可以用信用卡透支一部分资金，最后才考虑通过网络借贷平台借款。

最后说点实在的

哪些网贷借款不记入征信，并不是没有答案的。政策变了、平台规则也变了，我现在说的话也许几个月之后就不再适用了。但是有一个不变的事实是：经常借贷网络贷款会对个人的信用造成不良的影响，无论是否会被记录到征信系统中去。

从做业务以来，我就遇到过很多因为网络借贷失败而破产的人。一个做餐饮的朋友，原本生意很好，但是沉迷于网贷之中，拆东墙补西墙，越借越多，最后欠下数百万债务，店铺也被迫关闭。这件事到今天我还记得很清楚，每当我想到都会感到惋惜。

如果你目前正打算向网络借贷平台借钱的话，请你先停下来想一想这两个问题：这笔钱是不是一定要借呢？还有没有其他的解决方法呢？