别被广告忽悠了，告诉你真正的容易下款靠谱网贷口子在哪

昨天晚上十一点左右的时候，我要关门下班回家的时候接到一个电话。老客户小周的声音听起来就很急切，他说家里老人住院需要五万元救命钱，并且希望我能帮他找到一种可以马上把钱转到对方账户上的方法。现在的人们都在寻找办法容易下款、可靠的网贷口子尤其是到了火烧眉毛的地步，恨不得把手机按两次就能拿到钱。我在这个行业里摸爬滚打了十几年，手上接过的一张又一张合同不下万份，对人的心态非常了解，但是还是要泼冷水：越是着急就越容易上当受骗。

号称百分之百可以下款的基本上都是在憋坏

说实话，在市场上给用户发送短信、打电话，并且保证“黑户也可以申请”、“不看征信直接放款”的公司里，有95%都是骗子。另外一半又是什么呢？因为想不开。正规的金融机构，即使是网贷这样的行业，也一样是要盈利的，并不是来做慈善的。那么一个陌生人的征信很差，没有还款能力证明的情况下，凭什么把钱借给他呢？

去年有一个做装修的人找到了我，他的名字叫刘。刘老板为人很实在，但是这几年生意好起来之后就飘起来了，把信用卡刷爆了好几张都没有还清，征信上面都是逾期记录。他说在网上海淘了一个“内部渠道”，花了两千块的“包装费”，但是呢？对方收到钱之后就把这个人给拉黑了。这种事情我已经见过很多次了。所谓“内部渠道”、“强行开通技术”的实质就是利用你的急切需要用钱的心态来剥削你。如果真的有这样神奇的技术的话，那么人家就不去贷款发家了，还要花力气给你赚取这些手续费吗？不可以这么想。

真正的可以放款的地方，并不会做出百分之百的保证。不管是银行还是持牌的消费金融公司都具有风险控制模型。你的情况、负债率以及之前的信用状况，在几秒之内就可以被系统计算出来。说“百分百下款”的都是骗钱的人或者是利率很高的高利贷，借钱等于掉进火坑。

普通人的贷款选择中，应该注意哪些方面

很多人的疑问是：那么什么样的口子才是可靠的呢？这个问题并没有一个固定的答案，但是你可以知道一些硬性要求。首先就是查看车牌号。不管它的名字是什么，在后面都要有一个持牌金融机构的存在。其次就是看利率高低的问题了。年化利率大于24%，你就得三思而行；大于36%的话，那就直接转身离开吧，因为法律也不再保护你了。三是看是否会被记入个人信用报告中。目前大多数正规的网络借贷平台都会接入到央行征信系统里去，这也是件好事情——能够被纳入到征信系统当中去，就意味着这家机构比较正规，并不会胡作非为。

我的一个做服装生意的朋友上一年度的资金运转出现了问题，向我咨询应该怎样解决。我把两个大的消费贷款平台的产品推荐给了她，并且告诉她利率比较高，但是测试之后发现年化率只有百分之十左右，比她想象中的要低得多。那么是什么原因呢？因为她征信不是很好，但是没有严重的逾期记录，而且微信、支付宝的流水也很正常。很多人都嘴上说着要去找容易下款、可靠的网贷口子但是从不查看自己手中的牌是好是坏。

说白了，在这个圈子里面，你的信用记录就是你的面子。脸面上没有污垢的话，去哪里都可以随心所欲地讲话；如果脸上有污垢的话，那就不要怪别人把门关上了。但是这并不是绝对的，有的小银行或者是消费金融公司为了争夺客户，风控就会比较宽松。怎样掌握这个尺度呢？要向专业人士请教，或者自己花费时间来了解各个平台的入行要求，并且不能人云亦云、跟着感觉走。

申请的时间以及具体的情况都会影响到结果

这是很多人不了解的一条途径。申请贷款也有时间上的要求，并不是什么玄学的事情，而是和资金流动有关的一种规律。一般而言，在每月中旬的时候，即十号至二十号之间的时间段内，审批通过的概率比较高一些。那么问题来了：为什么会出现这种情况呢？月初各家公司在争抢业绩的时候，审核就会比较严；月底的时候，额度已经所剩无几了，剩下的部分会被优先分配给优质的客户。中间阶段比较稳定，审核人员的状态也不错。

另外，在填写表格时不能弄虚作假。有的人认为自己很聪明，所以把收入填得高一些，把工作单位也美化一下。风控系统的功能就是吃饭吗？大数据进行一次交叉比对之后，你的社保缴纳记录、公积金信息以及电商收货地址等个人信息都会被揭露出来。如果被系统认定为资料造假的话，那么就直接拒绝贷款了，并且会留下不良记录。

前年有一个客户，其实条件很好，有房子、有车子，但是填写资料时把工作年限多写了1年。那么结果是什么呢？被系统检测到之后就会直接拒绝。后来他又来找我了，让我按照要求重新填写，并且换了另外一家银行，最后成功拿到了15万元贷款。这件事我一直记在心里，这一年里发生的事情又有什么用呢？反其道而行之。

征信花掉了怎么办，还能不能挽回了

这是人们经常提出的一个问题。其实征信这个东西一旦用上了之后想要恢复的话就需要花费很多的时间和精力。但是也并不是完全没有希望的。如果只是一直点击查询次数过多导致的问题，那么暂停半年、不再去点击那些“测一测你有多少额度”的链接之后，半年后再来就是一条好汉了。但是如果出现严重的逾期情况的话就很难了。不同的银行有不同的规定，有的是两年内可以恢复信用记录，有的则是五年之内；而我自己所了解的一些银行大概就是这样子的。

另外一种情形就是你的负债率过高。此时如果你想要找到新的借款渠道的话，就必须要先解决掉手上的债务问题了。能够偿还的部分要尽可能地去偿还，并且降低自己的负债水平。也可以选择负债能力比较强的产品。这样的东西存在吗？有的，但是利率一般都不会很低。你要考虑的是选择较高的利息还是等到征信恢复之后再去申请较低的利率产品。

我曾经遇到过一位小餐饮老板，在疫情的时候欠了很多债务，征信上面有很多查询记录。那时候他很着急，就问我要不要有什么办法。我对他说现在去哪里都很困难，不如先稳定一段时间再说。不相信的话可以试试看，但是又被拒绝了，并且征信也受到影响。最后没有办法只好按照我说的安静下来半年之后再申请贷款，虽然金额不大只有三千元但是解决了燃眉之急。

不可以使用网络贷款来提取现金

说了很多，但是核心只有一个词：贷款是用于解困的，并非用来救济贫困的。如果没有稳定收入的话，即使很容易申请到贷款，也对你会造成伤害。见过很多借新还旧、越滚越大之后把人逼上绝路的例子。我们这个行业的人虽然依靠它来养活自己，但是也要讲求良心。能够不借就不借，如果要借的话就要制定好还款计划。

在网上询问“有没有什么漏洞可以利用”的人，请大家先冷静一下，把你的负债状况整理好。那么你一共欠了多少呢？每月需要偿还的金额是多少？收入是否能够弥补？把上面的事情弄明白之后再考虑是否要借钱、借多少以及从哪里借。不要随便点开申请按钮，等以后还不了的时候就只能哭没有地方可哭了。

上个月有一个小伙子找我借钱，只有25岁的年纪，但是已经欠下二十几万的债务了。怎样产生的呢？开始的时候借了几千元买手机，之后又还不上，于是就用新的去偿还旧的，越借越多，利息也越来越大。看他一脸迷茫的样子，我心里很不舒服。如果这个孩子早一点有人跟他讲这些道理的话，也不会走到今天这个地步。

最后我要说的是一个很实在的话：找靠谱网贷口子但是先把个人的信誉搞好再说。有了好的口碑之后，就会有很多机会；而如果口碑不好，那么即使再好的机会也进不去。不要总是想走捷径，世界上哪里有什么捷径可以利用呢？