大学生下款快的口子，汇整5个无视黑白的网贷平台

其实我写作的时候是有压力的。

我在银行做了七年的信贷工作，在支行的玻璃后面看过很多刚刚十八岁就带着身份证来申请贷款的年轻人，有的人眼睛通红，有的人还给爸爸妈妈打电话要验证码。每当我见到这样的情况时，我内心都会感到很不舒服。市场上一些人所说的“大师”把大学生可以快速申请到贷款的方法吹得天花乱坠，仿佛轻轻一点手机就能收到钱一样，但是你不知道的是，在这些地方后面隐藏着万丈深渊。

为什么有的大学生可以秒过，而有的则会被系统拉黑呢？

先说个真事。

去年九月份开学的时候，有一个叫小张的大二学生来到网点，他说自己在某个平台上申请了“校园贷”，虽然宣传是“秒批”，但是填写完信息之后却出现了“综合评分不够”的提示。他满脸通红地问我要不要帮他在上面操作一下。看到他手机上申请记录很多，在一个月之内点过不下十次网贷查询。

叹了一口气对他说：“兄弟啊，你的征信已经被毁掉了，神仙也帮不了你。”

他站在那里好一会儿才说：“可是我只上大二了……”

其实大多数大学生并不知道，在银行以及正规金融机构的审批系统中存在一条看不見的线。你每次点击的时候都会被系统所记录下来。大学生可以快速申请到贷款的方法虽然有，但是绝对不可能是贴吧和QQ群中到处传播的“内部渠道”。

那么所谓的“内部口子”又是怎么一回事呢？

我说一些不应该说的话。

银行对于大学生的审核标准与一般客户的标准是不一样的。普通的客户只关心流水和资产，那么大学生又会关注什么呢？根据学生的学籍信息、消费行为以及手机运营商的数据来判断。很多被拒绝的学生，并不是因为自己的能力不够好，而是触碰到了系统设置好的禁区。

比如说，在网上很少有人提到的一个地方就是申请的时间。

我们的系统会在每天凌晨两点至五点之间对数据进行清理，在这段时间内提交的申请会被风控模型特别关注，“正常的大学生此时应该已经入睡了”。如果凌晨三点钟你还去申请贷款的话，那么系统就会认为你的资金链非常紧张，并且把你的通过率降低一半。该内部规定我没有在任何公开的地方见过。

三条比较可靠的方法

那到底有没有大学生可以快速申请到贷款的方法？有的，但是不一定就是你想的样子。

第一种方式就是银行系的校园专属理财产品。该类产品额度不大，在3000-8000元之间，但是利率比较高，一般为年化率10%左右。审批的速度很快，我手上最快的那张单子从提交到入账只用了七分钟。但是前提是你要有学校的合作资格，并非所有的大学都列在白名单上。

第二种方式就是消费金融公司进行助学分期。该类产品存在较大争议，并不作是非判断，仅陈述事实。审批比较宽松，对学生的包容性很强，但是利率一般都在18%-24%左右。也就是说以较高的代价来换取较快的速度。

第三种方式就是让父母成为共同借款人，并且用他们的名字申请一张附属卡。这条道路最安全，但是大多数孩子不好意思向家里要钱。见过因为几千元而累积起数万元甚至数十万元债务的事情，到最后都是由父母来偿还。

大学生可以很快地获得贷款吗？

泼一盆冷水。

你所见到的在搜索引擎里出现的“大学生快速下款申请入口”，点击进去十次里面就有八次是中介引流页。他们会把你的信息转给各个贷款公司或者诈骗集团。前年有一个学生，在网上找了一个叫做“内部渠道”的人来借钱，但是对方骗走了他两千块钱，并且把他的个人信息也泄露出去了。

不要傻掉了，在线上的论坛或者问答网站上公开出售贷款信息的人并不是真正的银行工作人员。我行对于员工的管理有多严呢？就连发布产品的广告也要备案，如果违反规定就会被扣除绩效工资，连续两次就会被约谈。声称有“银行内部通道”的都是骗子或者是黑中介，并不存在第三种情况。

被人们忽视的“无形障碍”

有一个人给我留下了很深的印象。

去年我行所办理的学生助学贷款审批成功率大约为四成三左右。其中被拒绝的原因中有一部分是由于“多头借贷”，即在同一时间向多家机构借钱。系统发现你在过去的一个月里进行了三次以上的贷款查询行为，基本上就可以判定你是死定了。

另外需要注意的一个小地方就是手机使用的时长。

很多学生的手机号码更换频率很高，但是在风控模型中，如果手机号使用时间不到六个月就会被判定为“不稳定”。曾经有一个学生各方面都很好，但是由于刚刚换了新的手机号码，所以就被系统拒绝了订单。我当时的样子到现在我还记得很清楚，就是一副难以置信的表情。

这件事情虽然很荒唐，但是按照规定来办。

如果是真的需要借钱的话又该如何做呢？

给出一些具体的实施方法，并不是所有的人都适合这些方法，但是可以避免掉其中最糟糕的一条。

第一种方法就是查询个人信用报告。不要认为学生没有征信记录，现在征信系统的覆盖范围要比你想的要广得多。到当地的人民银行或者是用正规的应用程序来查询一下，心中就有数了。

第二是批量提交。如果真的要借到钱的话，在一个工作日之内选择两个以上的正规金融机构进行申请即可。系统的查询条件为“最近三十天内的查询次数”，所以你要延长战线的话就会把征信弄花。

第三点就是资料的真实性问题。其实填写较高的收入可以增加通过的可能性，并非如此。风控系统的收入预期模型会对学生进行判断，“月入两万”这个选项会被认为是虚假信息。造假一律不许，没有商量的余地。

第四点就是避免高峰时段。月底、季度末和年末的时候，银行的资金比较紧张，审批也会变得严格一些。如果不是特别着急的话，在这些时间点上最好还是不要去碰它比较好。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是对的。

没有人告诉你的是什么代价

不好的事情。

我见过很多大学生，拿到第一笔钱后就“以贷养贷”。开始时只有几千元，等到大学毕业的时候已经变成了数万元或者十几万元。有一个客户，在大四的时候来办理贷款重组业务，把所有的负债情况都罗列了出来，自己都被吓到了——八个平台，总共欠债七万多元人民币，而他当初借款的时候只有一部手机的钱。

利息这样计算的话，复利下来就非常恐怖了。年化24%，虽然不很高，但是加上各种费用之后，总的成本就会翻一番。很多的学生都不知道其中的好处，等到发现的时候就已经陷入困境了。

另外，逾期记录会影响你很多年。现在许多企业招聘的时候都会查询应聘者的征信情况，你大学期间所欠下的几千元债务，在毕业后找工作的时候就会给你带来更大的麻烦。

说这么多，其实就是一句话：大学生可以快速申请到贷款的方法有的是，但是每一项都伴随着一定的成本。能够在家解决的问题就不要去用网贷了；如果必须要通过借贷来解决的话，则一定要选择正规渠道，并且仔细阅读合同内容之后再做决定。

叫小张的同学之后怎么样了呢？他找父母帮忙，在过去的一年里把这十多次查询记录保存了下来，并在今年初的时候重新提交了一份申请，得到了一张额度很小的信用卡。临走的时候对我说：“早知道就不要瞎点了。”

但是很多事都是后来才知道的。

你目前急需用钱的原因是什么？