都秒拒有没有能下的口子？我调查了三个月，答案有点扎心

说实话，在接到这个选题的时候我心里并没有底。

作为多年从事金融行业调查工作的记者，我见过很多因为没有资金而四处碰壁的人，但是最近半年的情况有些不同了。过去是“资质不好者无法借款”，而现在则是“很多资质不错的人都被秒拒”。后台私信中，拒绝的时候没有可以接受的理由该问题出现的概率很高，每天都有好几条类似的问题被提出。

为了解开其中的原因，在过去的三个月里，我分别对银行审批人员、助贷公司的负责人以及数十名处于“申贷泥沼”中的人进行了访谈。虽然有些扎心，但是我认为还是要说出来的。

被秒拒的原因并不是因为没有借口，而是因为你“数据画像”已经发生了变化

事情发生的原因是这样的。上个月我加入了一个借贷群，在里面遇到了一个叫做小周的人，他是做电商运营的，月薪一万多，并且有正常的公积金缴纳。按照常理来说应该还不错吧？于是他就在某家银行的APP里点了“申请”，但是立刻就被拒绝了。

他不服气，又换了几家都没有被接受。

小周顿时傻眼了，感觉好像自己被拉入了一个黑名单里面。其实大多数人在这种情况下都会做出这样的反应。但是问题并不一定出在你想像的位置上。

找到一个在银行风控部工作的人进行交流之后得知，今年有很多银行更新了大数据风控模型，在过去只有征信报告中出现过的逾期记录会被考虑进去，而现在还会去搜集你从各个渠道产生的行为数据。是什么意思呢？也就是说如果最近你经常点开各种贷款广告，或者在一些被标示为“高风险”的地方留下了个人信息的话，那么系统就会给你打上标签。

换句话说，在风控看来，“看额度”就是“要贷款”。

在这种情况下，再向任何正规渠道申请的话，基本上都会被拒绝。

声称可以包过的渠道，我已经踩过很多次了

到此为止一定会有不少人提出疑问：那么我应该怎么办呢？网上的“黑户也可以申请”、“秒批不需要回访”的信息可靠吗？

别傻了。

我去找了老陈这个做贷款中介的人聊聊这件事，他已经做了八年的贷款中介了，见过各种各样的人和事。他说目前市场上90%标榜“无视黑白户”的平台都是骗钱的或者是把用户推向利率极高、违法的非法放贷机构。

有一个案例到今天我还记得很清楚。小刘是一位读者，急需一笔资金周转，在网上找到了一个叫做“必下口子”的人，并且被要求先支付500元作为“资料包装费”。他把钱给了对方之后，对方又提出需要再付一千块钱做“验资费”。等到他意识到自己上当受骗的时候，就已经被拉黑了。

我采访的时候碰到过很多这样的骗局，套路也都是这样：先给你描绘一个美好的前景，再一步一步地诱导你去付出金钱，到最后不但没有拿到借款，反而损失了几千块钱。

真正可以放款的地方，并不是你看到的地方

那是不是拒绝的时候没有可以接受的理由那么答案就是“没有”吗？

也不完全是。

我在采访中发现了一个有趣的现象，即最后能够借到钱的人，并不是通过“找新口子”，而是依靠“养”、“换”。

什么是“养”呢？也就是要给自己的数据画像降降温。也就是说，停止所有的不必要贷款申请行为，“测额度”的功能也一样不能用了，最好静默三个月以上。在这段时间里按期还款，并且正常的使用信用卡进行消费，使你的数据看上去更加健康一些。

小吴的例子很具有代表性。去年底被拒绝了四次之后，按照我给他的建议停止了三个月，上个月再向某城商行申请了一笔消费贷款时，竟然获批了五万元。

那么“换”又是指什么呢？也就是更换赛道的意思。人们只关注到那些大的银行的APP，但是实际上很多地方性的银行和农村商业银行的线上产品门槛很低，并且它们所使用的风控数据来源也不同，所以你在一个大行被秒拒，在小银行就有可能通过。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据老陈的说法，在他所经手的订单中，大约有三分之一是在大银行拒绝后由小银行批准的。

申请被马上拒绝之后的自救清单

经过一番讨论之后，我把一些基本的原则列出来供处在困难中的人们参考：

• 马上停止所有的贷款申请活动，包括测额度、点击广告等，最少要静默两个月
• 打一份详细的征信报告来查看为什么会被拒绝（是因为查询次数过多、负债率高或者是存在逾期的情况）
• 可以考虑使用地方性的银行或者农村商业银行的产品，并不是只有全国性的大银行才好
• 如果征信真的存在问题的话，那么就先选择抵押类的产品来解决资金问题，而不要去用信用贷款
• 任何要求你先付款的途径都要被封杀掉，不能有任何商量的余地

“养征信”的一些错误观念

另外，在网络上流传的一些所谓“养征信”的方式也是不靠谱的。有人建议多申请一些信用卡进行消费以增加流水，也有人认为应该经常用花呗、借呗来体现自己的活跃程度。以上说法是否正确呢？是五分之一。

但是你如果已经收到过一次拒绝的话，在申请新的信用卡或者开设一个新的账户时，你的查询次数就会增加，这无疑会加重负担。

正确的方法就是使用现有的账户进行正常的消费和按时还贷，并不要去搞新的东西。

最后几句实在话

经过三个月的调查之后，我发现一个事实就是：金融系统的风险控制变得越来越聪明、也更加残酷了。不管是什么原因急需资金周转的话，都会被当作正常情况来处理。

对借款人的打击很大。

但是反过来讲，系统也存在一定的规律性。只要掌握了其中的规律，并且给自己的治疗留出足够的时间，就不会出现越治越严重的状况。声称可以“秒批”、“包过”的广告都是骗人的。

我去采访过的一些已经“出海”的人，并没有人是通过走捷径来实现成功的。