还有没有下款比较稳的口子？做中介十年我说几句掏心窝子的话

昨天晚上十一点多的时候，我在床上准备要睡了，这时我的手机上收到了一条来自微信的消息。是老顾客发来的信息，开头就说：“有没有可以继续使用的漏洞？这个朋友我是认识的，在前几年生意好时很风光，但是去年供应链出了问题，把一百多万元的商品积压在仓库里出不来，目前公司的现金流已经非常紧张了。当时我看向电脑屏幕叹了一口气，这个问题我已经听了不下八百次了，但是每次都要斟酌再三地去回答，因为这件事真的没有标准的答案。

下一款稳定的口子又在哪里

诚然，在市场上存在两种叫做“口子”的东西。第一种就是铺天盖地打广告的那种，点开之后显示的是“秒批”、“免审”，这样的我不大会去注意。是什么原因呢？羊毛出在羊身上，该类平台的坏账率一般都在15%以上，为弥补损失而产生的利息之高让人难以置信。另外一种则是很稳定的，并且很少有人知道它。

上个月十一的时候有一个做建筑材料的老周来找我说他的征信报告上有两次逾期记录，但是数额不大，只是因为太忙而忘记还款了。他已经跑过三个银行都拒绝了，急得团团转。查看了他的流水之后发现，每月收入比较平稳，但是很杂乱。后来给它配上了小微商户贷款的产品，该产品的特点是不看查询次数只看流水结息。最后批了28万元，虽然利率比四大行高一些，但是人家是真的放款了。老周拿到钱的时候差点没有给我鞠躬。

那么我要问的是：你是否稳定呢？那我就要反问道了：你的资质是什么样的？

被忽视的小额贷款途径

很多人的目光都集中在了这几个大的品牌上。其实应该换个角度来想问题。

行业内幕就是，在不同的季度里，各个银行发放贷款的任务量也是不一样的。每年的3月份、9月份的时候，很多银行都会把“开门红”的任务压得比较重，在这个时候审批的标准就会明显降低一些。我的一个做风控的朋友私下里告诉我，他所在支行每个月月底最后三天的时候，系统的评分标准就会悄悄地下调一点。这件事情在网上查不到，但是真的有。

另外一种是消金公司以及小贷公司，人们都不太看得起它们，认为它们不够正规。目前持有牌照的消费金融公司已经有30家左右了，其中大部分都是由银行或者大企业控股的，所以它的融资成本要比那些无良的小平台要低很多。我所经手的订单里，中银消金、中邮消金这些公司的下款率一直都比较稳定，尤其是对于一些征信上有小小问题但是收入正常的人群。

不要这样子做，一定要去四大银行碰壁，这是在和自己过不去啊！

为什么你会经常被拒绝

这件事情很有意思。上个星期有一个小伙子找我，他说自己已经向七八家公司递交了简历，并且都被拒绝了，想问一下我有没有可以继续使用的漏洞。查看他的手机上显示的信息后发现，在一个月之内被查了12次征信记录。

这就是所谓的“病急乱投医”。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录，银行看到这个人最近一直在借债，第一反应就是：这个人是不是快要破产了？之后就是拒绝。

应该怎么做呢？首先要弄明白自己适合哪种产品，然后集中精力去攻击一个或者两个目标。不要用撒网捕鱼的方式来对待它，否则你就会变成“征信花户”。见过很多这样子的客户，其实资质还可以，就是自己瞎折腾把东西给弄坏了。

另外一个风险就是负债率过高。人们认为只有没有逾期记录才算是好的信用记录，但是银行还会考虑你的负债和收入的比例。你的月薪是一万块，而你每月需要偿还信用卡、房贷等债务一共八千元，银行怎么会不紧张呢？

稳定的下订单的方式

多年的经验使我得出一个结论：没有绝对的漏洞，只有合适的理由。

什么是相配呢？也就是你的情况正好和某款产品风险控制线重合了。有的产品重视公积金，有的产品重视流水，有的产品重视资产，还有的产品重视经营年限。用做生意的钱来申请公务员专享贷，这不是胡闹吗？反之亦然。

前几天有一个做餐饮生意的女老板，店面很大，营业额也不错，但是没有房产作为抵押。跑了很多家银行都没有结果，因为这些银行要求有抵押品。之后我把一个税贷的产品推荐给了她，并且只需要看她的纳税情况就可以不用抵押就能拿到五百万。那时候她还很懵呢，问，“怎么会这样呢？”我说这并不是一件好事，而是信息不对等的问题，你找不到进入的方式。

总而言之，找贷款和找对象一样，要门当户对。你要往上爬的话，别人会觉得你不够格；往下走的话，你会觉得自己吃亏了。

几个实操建议

到这里的时候，应该有人会提出问题了吧：那么具体地说又是什么样的呢？好的，给你提供一些方向，但是有一个条件就是各个城市的政策可能会有所不同，在这里仅供参考。

• 公积金缴纳达到两年以上的话，可以优先选择四大银行的消费贷款产品，因为它的利率很低，年化率只有三四点几。
• 做买卖的人，纳税等级为M级及以上的可以优先选择税贷，额度大而且不需要抵押。
• 有房子但是不打算用来做抵押的，可以看看装修贷款、业主贷款等产品，有的银行给出的额度还很大。
• 征信有瑕疵但是没有逾期记录的话，消金公司的放贷条件会比较宽松一些，虽然利率比较高但是仍然可以拿到贷款。

另外，在填写申请表时也要注意一些事项。工作单位可以填写全称而不必用简称，年收入包括奖金和补贴等全部计入，联系人要选择信用良好的不要选择有不良记录的人。虽然这些地方看上去不怎么起眼，但是只要相差那么一点点就会出现过与不及的情况。

最后几句实在话

我被问到一个问题，那就是，在做了多年的房地产中介之后，你有什么最深的感受吗？

我说的是无力感。找人来有没有可以继续使用的漏洞当事情发生的时候，就已经太迟了。信用卡透支很多钱，网贷借了很多钱，亲戚朋友都不愿意接近我，这个时候神仙也无法帮助我了。贷款本身属于锦上添花，并非雪中送炭。越是着急就越不容易借到钱，而没有借到钱就更加着急。这就形成了一个恶性循环。

见过很多因为短期资金周转的问题而拖延成长期债务危机的人。因此啊，不要等火烧眉毛的时候再去找出路。

另外一件事情也要提一下。现在的网络上有很多声称自己有“内部渠道”、“包下款”的人，但是其中九成都是骗子。正规公司是不会说自己能保证通过的，敢这么说的都不是正规公司。如今骗子比真正的中介还要真实，他们的话术一套接一套地来，专挑急着要用钱的人下手。如果遇到需要先付“手续费”或者“保证金”的情况，请立刻离开现场，不要有任何迟疑。

想要借到钱的话，先要把自己的征信搞好、流水做得好看一些，这样比什么都重要。