秒到的借款新口子靠谱吗？一个被坑惨过的过来人讲真话

上个冬天的时候，我都差一点要被那些秒到的新借款方式坑到没有裤子穿了，这件事我到现在都还记得很清楚。

那时候资金运转困难，需要筹集三万元来进货，在网上寻找可以很快拿到贷款的地方。有一个链接出现，并且吹嘘得很厉害，“黑户也可以申请”、“不管有没有信用记录”、“最快三分钟就可以到账”。我看了一下，这不是正好可以解燃眉之急吗？没有过多考虑就点开了，那么接下来会发生什么呢？钱没有借到，但是手机通讯录已经被爆了，家人也受到了影响。也就是说，那些宣称没有任何条件限制、随便就能放款的都是陷阱。

借款马上就可以到账了，但是其中隐藏着什么秘密呢？

很多人的想法和我当年的一样，在急需用钱的时候头脑会变得很热。见到“秒到”这两个字就两眼放光，根本不仔细阅读合同内容。其实正规的金融机构怎么会这么随便呢？风控审核这一关是必须得过的，别人的钱不是凭空吹出来的，凭什么把钱借给一个连名字都不知道的人？

我之后又仔细研究了很长时间，并且向在银行工作的一些朋友询问了一下，才知道其中有很多门道。号称可以马上到账的借款新花样里，通常都暗藏一些非常恶心的陷阱。

第一种就是“会员费”的套路。你去申请贷款的时候，对方会说你的额度已经被批准了，但是提现之前要先缴纳一定的会员费或者服务费，从几百元到几千元都有可能。等到你把钱给出去之后，或者是直接把你拉黑掉，或者是让你知道系统正在维护中，所以你的钱一直都没有到账。这是不是明抢呢？

第二种就是“AB面”合同了。你签订的借款合同上的金额与实际到账的金额完全不同，例如合同上写着借了一万元，但是实际上只收到了八千元，另外两千元是以各种理由被扣除掉的。但是你归还欠款时要按照一万元本金加上利息来偿还。这样的事情我也见过了，在前年我的邻居老张就中了这个圈套，他向别人借了五万元，结果拿到手只剩下三千八百元，还要把这三千八百元还给别人的时候差点哭了。

怎样来辨别真伪呢？

其实这件事情并不难处理，只看你自己愿不愿意花费一些时间去解决它了。

最简单的办法就是看看放款人是谁。正规的借款平台，放款方或者是银行，或者是持牌的消费金融公司，在APP上都可以查询到。如果是“某某科技公司”或者“某某信息服务部”的话，那么你就要小心一点了。科技公司可以发放贷款吗？胡说八道。

另外，合法的借贷产品其年化利率一般不超过24%，并且受到国家法律法规的保护。秒到账的新借款方式中，有很多利息高的情况，计算出来年化率可以达到几百甚至上千以上，这是典型的高利贷行为。第一笔贷款之后就不可能再翻身了。

之前我踩到了一个地雷，所以以后要小心点。现在的市场上所谓的新口子，我都会上网查询一下它的来龙去脉。有一个叫做某某贷的产品，在前段时间宣传力度很大，声称可以得到银行贷款，并且很快就可以拿到钱。我去天眼查搜了一下，发现该公司的运营主体是一家普通的微小贷款公司，注册资本只有几十万左右，这样的事情你能相信吗？

可靠的借贷途径也就只有这几种了

总而言之，要借到钱立刻到账的话还是得走正规渠道。不要老是想钻空子，否则到时候会吃大亏的。

第一种就是银行的线上消费贷款。目前各银行都推出了这样的产品，比如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等，利率很低，放款速度很快，最快的可以做到几分钟内就到账了。主要是正规的，有问题可以找人评理。去年底我在工商银行办理了一笔业务，从提交申请到收到款项只用了不到20分钟的时间，并且年化利率只有4%左右，相比起其他一些不靠谱的地方要好很多。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。比如马上消费、招联消费金融等都是正规持牌的金融机构，受到银保监会的监督管理。利率比银行稍高一些，但是仍然在合理的范围之内，并且对于有轻微征信问题的人也能够尝试一下。

第三种就是互联网大平台上的借贷产品了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等都是大家比较熟知的产品。依靠大的平台，系统很完善，放款的速度很快，并且会根据你使用的程度来自动调节额度大小，如果使用的好还可以提高额度。

对于那些没有知名度的小平台来说，即使广告做得再大也没有用。我的一个做贷款中介的朋友曾经说过这样一句话：“真正可以放款的地方，并不需要去打广告，好的东西自然就会被发现。”到处散发链接、到处拉人头的人，一般都是真的没有客户了才会如此卖力地叫卖。

在申请贷款之前要做的几件事情

不要觉得我说得烦琐，因为这些小地方可以为你节省很多不必要的开支。

第一种方式就是查看个人信用记录。自己征信报告是什么样的，心中要有数。目前每年可以享受两次免费查询机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以查询到。征信很差的话就不应该随便去申请了，越申就越容易被拒绝，到最后把征信弄坏更加麻烦。

第二点就是把真实的成本算出来。很多平台在宣传时会说“日息万分之几”，听上去不太多，但是要换成年化利率来计算才行。日息万分之五的话，一年下来就是18.25%了，并且还要加上各种各样的手续费。有的平台还收取担保费、服务费、咨询费等费用，加在一起的成本非常高昂。见过最坑的一次是名义上只有12%的利息，再加上各种附加费用之后的实际年化收益率已经超过了30%，这是不是坑人呢？

第三就是看清楚合同里面的条款了。主要是提前还贷是否有违约金、逾期利息如何计算以及是否可以设置自动扣款等问题。很多人的合同都没有看过，只是一下子就点了“同意”，等到出现问题的时候才后悔没有仔细阅读。那时候还没有哭的时间。

我曾经帮助过一位朋友查看了他的借据上的内容，在其中有一项是“授权第三方代扣”，即如果借款人逾期未还款的话，平台可以不经借款人同意就直接从其绑定的银行卡中扣除款项，并且不论这笔钱是否为生活费用。该条款很霸道吗？但是他在那个时候并没有注意到这一点，所以现在想要去维权的时候也没有任何依据了。

借款口子应该如何选择才能避免上当受骗呢？

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

征信好的人或者有社保和公积金的人可以直接到银行办理消费贷款业务，利率最低、额度最大、最可靠。现在很多银行的APP都可以直接申请了，不用出门就可以办妥一切手续，非常便捷。

征信有瑕疵或者工作不稳定的人也可以尝试使用持牌消费金融公司或者互联网平台上的借款产品。利率比银行高一点，但是通过率也会相应提高。但是说实话，这样的产品不要求太频繁地去申请，因为每一次申请都会在你的征信报告里留下痕迹，如果申请次数太多的话，后面的一些机构就会觉得你很缺钱、风险大，从而拒绝你的贷款请求。

对于已经花光了征信并且通过正规途径也无法借贷的人群来说，建议大家先把征信恢复到正常状态再考虑使用不合规的资金来源。向别人借钱的时候，并不是为了马上解决眼前的问题，而是要为将来做打算。借高利贷给他人，以为这样可以暂时缓解一下经济上的困难，实际上却掉入了一个更加严重的陷阱之中。见过太多的例子，原本只有几千块钱的债务，拆东墙补西墙之后变成了几十万元的负债，把整个家庭都拖垮了。

今年政策比较严格，许多不符合规定的平台被整顿了，在市场上能够看到的借款产品也比以前更加规范化。但是有人钻空子换了一种方式来欺骗。因此仍然要记得借钱要走正规途径，不要想着占小便宜，便宜没有好货，这句话无论放在哪里都是正确的。

写了这么多就是为了让读者明白，并不是所有的花言巧语都可信。可靠的借贷途径从不许诺“黑户必下”、“无视一切”，这些都是用来欺骗人的说法。借钱这件事儿不能着急，越是着急就越容易犯错误。花些时间去了解清楚，选择一个正规的途径来办理，这样既方便又经济，为什么还要自己做呢？

最后一句话是：你现在急需用钱的话，请先冷静一下，然后再把这篇文章从头至尾地读一遍。不要等到踩到了陷阱才拍手叫好，那样已经太迟了。