揭秘12000最新无视黑白下款口子：真有这种好事？

上个星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一个年轻的男声，说话的声音都有些颤抖了。

他叫小周，在一个物流公司里负责调度工作，前两年因为网贷太多，所以征信很差。最近家里老人住院了需要马上筹措一笔资金，于是他就在网上查找12000最新的无视黑白下款漏洞类似这样的广告会问到这个问题：这个东西可信吗？其实这些年我已经接到了不下几百通这样的电话，每当我听到“无视黑白”这几个字的时候就知道对方大概有一只脚已经踏入了陷阱之中。

小周的情况比较普遍：需要借钱、征信有问题、病情严重。他说那则广告天花乱坠，说什么“内部渠道”、“不要求信用记录”、“马上就能拿到贷款”，差点儿就被骗过去了，幸好最后时刻想再找人核实一下。

问：对方要你先付一些钱

顿了顿：“就是说要先付500元工本费，并且要核实还款能力。”

得，就是典型的套路了。

所谓无视黑白下款是什么意思

从事金融调查工作多年以来，见过很多这样的“无视黑白”的噱头。也就是说这个东西是用来收割急需资金的人群的。正规金融机构都不会有“无视黑白”这一说法，因为这是不符合风控逻辑的。不管是银行还是消费金融公司都是为了盈利而存在的，并不是来做慈善的。把钱借给一个征信很差的人，收不回来的可能性大不大？这笔账是没有人愿意去算的。

那么网上的那些广告又是怎么一回事呢？

我去扒过很多这样的“最新下款口子”的底。大多数情况下就是这三种：第一种是纯粹的诈骗行为，会要求你支付各种前期费用，比如工本费、验证费、解冻费等，付了之后就会把你拉黑；第二种是高利贷，利率之高让人难以接受，借一万可能会被索回两万或者更多；第三种，则是某些正规平台上的高息产品，在此打出了“无视黑白”的旗号来吸引用户，但是最终还是会查询你的信用记录，并且审查的标准也只比一般平台略低一些。

去年我去采访了一个叫做老陈的人，他是通过网络找到一个自称可以“黑白两道都通”的人来借钱的，结果借到了一万二千元，但是拿到手里的钱只有九千多元，并且说是要扣除一些服务费和担保费。那么接下来会发生什么呢？三个月之后他就把本金加上利息一共接近两万元还给了银行。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

可以申请到贷款的途径到底有没有问题

有人会提出这样的问题：网上传播的各种新漏洞都是真实的吗？可以下得了吗？

说实话，有的小贷公司或者是消费金融公司的征信要求并不严格。但是有一个问题就是：宽松的成本又是什么呢？很高的利息以及很严厉的还款规定。见过年化利率达到36%以上的产品，这是公开的，在背后的各种费用加起来之后的实际成本会让人惊讶不已。

另外一类就是所谓的“私人放贷”，在QQ群和微信群中很常见。一定要注意的是不能接触它。那么是什么原因呢？由于这样的借贷没有法律上的保护措施，所以对方可以任意对你进行处置。曾经报道过一起案件，在借款人向私人借款之后无法偿还而遭到暴力追债的情况下，借款人家庭中的老人受到骚扰，孩子的学校也被涂污。最后报警解决，但是钱已经还不了了，人也受到了伤害。

到目前为止我仍然记得这件事，借款人的那句话是：“早知如此，当初即使去卖血也绝不会借钱。”

征信不好想要借到钱的话，应该怎么办

说了很多陷阱之后，那么征信差而且急需用钱的人怎么办呢？

也不是。

但是你要先承认事实，不能抱有幻想。

如果您的征信只有很小的问题，比如说偶尔出现一次或者几次逾期的情况，并且数额不大、时间也不长的话，那么很多正规的平台也是可以接受的。我的一个做信贷的朋友私下里告诉我，他们公司内部审核的时候有一个“容时容差”的标准，并不是只要发现逾期就会马上拒绝客户，而是要看具体的缘由以及金额大小。在网上查不到，在公司里面就是一条不成文的规定。

如果征信情况很差的话，那么就只能另想办法了。也可以向亲朋好友借钱来度过难关。虽然我说这话不好听，但是比起被卷入到高利贷陷阱中要好得多。

另外一点大家也不太清楚的是，有的银行会为某些群体提供特殊的贷款服务。比如说你有公积金、社保或者是保险的话，即使你的征信不是很好，也可以申请到一些门槛比较低的贷款。具体的哪些银行会有这样的产品，在不同的城市可能会有所不同，所以最好还是亲自到当地的银行网点咨询一下比较好，不要随便在网路上胡乱搜索。

不要相信他们所说的那些话

网络上各种各样的贷款广告，话术大同小异，我把其中比较常见的几种列举出来如下：

• “黑白户都可办理，百分之百放款”——这是不正确的，正规公司不能做到百分之百放款
• “内鬼”、“走后门”，或者是诈骗、高利贷
• 当天就可以放款了，并且没有门槛限制——门槛越低，利率就越高，或者是诈骗
• “不管有没有信用记录、有没有负债”——正规金融机构是不会不管这些的

看了之后就转身离开，不要犹疑不决。

急需资金的时候可以用以下几种方法

说了一大堆之后，总归要给出一些实质性的意见吧？

如果您的信用状况不是很好但是又急需资金的话，可以从以下几种途径入手：第一，在正规银行的消费金融公司里咨询一下，他们产品的利率比较低，并且对于个人征信的要求也不如支行那样严格；第二，如果有保险的话也可以考虑一下保单质押融资的方式，这样对于个人征信的影响就小很多了；第三种就是看下蚂蚁花呗或者微众银行等互联网巨头推出的借贷服务是否符合自己的条件。

另外一件事情要告诉你的是，在申请贷款时不要在短时间之内随便点击。每次点击都会增加一条征信上的查询记录，如果查询次数过多的话，在之后再次申请就会更加困难。这个细节很多人没有注意到，所以就越点越不敢下了。

去年我去采访了一个做小本生意的人，他说自己急需一笔资金周转，于是就在网上四处借钱，但是一个月之内就被查了二十几次。之后他就去银行申请贷款了，但是客户经理看到他的征信报告后立刻拒绝了他的请求。那时候他懊悔不已地拍着自己的脑袋，但是已经来不及了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在一个月之内如果征信查询次数达到三次以上的话，那么大部分金融机构都会认为你是“缺钱”的人，并且会把你的风险等级提高。因此申请贷款这件事要少而精，选好之后再下手。

小周的情况也是一样的。那天我和他通了半个小时的电话，在里面把里面的门路全部告诉他。最后没有选择“无视黑白”的选项，而是向亲戚借钱一部分，并且用自己的信用卡透支了一些钱来给老人交住院费用。后来他说幸好打了一个电话，否则真的不知道会被陷进去什么样的陷阱。

12000元这个数目，虽然不多也不少，但是把未来的命运押在这点钱上值得吗？

贷款这件事是没有捷径可走的，不要相信“无视黑白”的说法。