我试了十几个平台才发现征信烂到家其实也能下款，但这三个坑你必须绕开

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，看到卡里的余额只有几十块钱的时候，我心里就后悔死了。过去不懂事，用信用卡胡乱消费造成逾期成为黑户，现在家里急需用钱的时候，翻遍了通讯录也无法开口向人求助。人们都在搜索有关“征信黑、征信差、征信烂、黑户”的信息，并且四处打听有没有可靠的借贷平台可以帮助自己度过难关。但是真的有不查征信的漏洞吗？这样的软件可信度如何呢？这是诈骗分子设置好的陷阱吗？这些问题已经影响到我并且影响到了很多需要资金周转的人。

说实话，对于征信已经变成黑户的朋友而言，在向银行或者其他大平台借钱的时候，难度堪比上天。但是经过一番折腾之后我发现市场上还是有一些门槛很低的小额贷款产品，可以作为你的最后一根救命稻草。必须要清楚地知道，并不是所有的正规平台都会忽略征信所谓“黑户必下”的说法大都是骗人的把戏。但是有些有牌照的小贷公司或者消费金融的产品，在抢夺市场份额的时候会降低对征信的要求，更加重视你的现阶段还款能力。

把一些现在效果不错并且难度不大的途径列出来给大家做参考，但是不要盲目跟风。

第一种就是以社保、公积金认证为卖点的“薪享通”。很多人的想法是黑户就没有机会了，但是如果你的工作单位好、社保公积金一直都在交的话，这样的平台就会觉得你的还款是有保障的。额度一般为三千至一万左右，期限比较自由可以选择三个月到一年半不等。尽管利率比银行高一些，在紧急情况下可以解决燃眉之急。用户的反馈大多表示，如果资料属实的话，放款的速度可以在半个小时之内完成，但是近几年来风控越来越严格，并不是所有的黑户都能够通过审核。

第二是“极速花”，也就是完全在线上的小额度紧急借款渠道。该类平台的主要特点就是速度快、额度小（一般是500-5000元），属于短贷性质。使用的条件很简单，只需要身份证以及实名制的手机号码，并且不需要进行人脸识别。期限一般为7天或者14天左右。虽然很方便，但是缺点也很严重，利率非常高，并且存在“砍头息”的可能。有很多用户抱怨说，借了1000块钱只能拿到800块，而且要还上1000多元。除非到了万不得已的时候才去接触这样的东西。

最后就是一些消费金融公司推出的“二次贷款”的产品了。有的持牌消金为了增加放款量而推出一些针对特定人群的产品。该类产品额度一般在五千至二万元之间，期限较长。它们的风险控制方式非常特别，在你的征信上出现过逾期记录之后，并不会因此而被拒掉贷款申请，相反地还会因为系统认为你的这笔债务已经被妥善解决或者已经被其它金融机构所放弃而给你发放贷款。虽然不符合常理，但是也有一部分人有这样的经历。

当然，在对这些平台进行分析之后，我们也应该公正地评价它们的优点和不足之处。

优点方面：最大的好处就是降低了门槛，给黑户一条生路；另外放款速度也很快，在当天就可以把钱打到借款人账户上，比较符合急用资金的需求。

缺点方面：高额利息就是最大的缺点了，因为大部分平台的综合年化利率都接近或者超过法定上限；额度一般都不大，不能解决大的问题；最严重的一点就是，如果出现逾期情况的话，催收方式会非常强硬，对于已经很糟糕的个人信用记录来说又是一次打击。

在使用这些网贷平台的时候要注意以下几点：第一，在放款之前要求你交纳“工本费”、“保证金”或者“解冻费”的都是诈骗行为，请大家一定记住不要上当受骗，并且要把这样的平台列入黑名单。第二、要算出真实的利息率，不能被“日息万分之几”的说法所迷惑，应该计算出总的年利率。第三点就是借钱之后要按期归还，否则就会越陷越深地掉入债务泥沼中去，而一旦出现这种情况的话，即使再怎么努力也无法修复自己的信用记录；但是人如果因为负债而精神崩溃的话，则很难从这种状态中恢复过来。

为避免大家上当受骗，我把一些经常被问到的问题都列出来了：

问：我是一个征信黑名单的人，可以借钱吗？

答：可以，但是选项很少，并且金额也不会很大。正规银行是不能用的，只能去试试那些门槛很低的小额贷款或者持牌消费金融的产品，并且要准备好承受很高的利息。

问：“网上的‘黑户必下10000’这样的说法可信吗？”

答：不可以相信。这是骗子为了满足你急需用钱的心理而进行的诈骗行为，或者是获取你的个人信息或者收取一定的手续费。正规的贷款公司会做风险控制和审核工作，并不会存在百分百放款的情况。

问：申请了这些网络贷款之后，我的信用记录会变差吗？

答：频繁地去申请网贷，在征信报告中就会出现很多次“贷款审批”的查询记录，这样会使得银行和其它金融机构觉得你非常缺钱、风险很大，进而使你的信用分数下降。因此，除非万不得已之外不要去申请，一旦申请了就必须保证能够按时还款。