银行经理酒后吐真言：百分百下款的网贷口子app根本不存在

上个星期三晚上，一位做餐饮的老顾客老陈请我去吃饭，在喝了几杯酒之后他就凑到我的耳边说：“我们银行有没有什么特别优惠？”100%可以申请到贷款的网贷口子APP？我现在需要一些资金来度过难关。当时我就笑出了声，这样的话我已经听了八百次了。其实我在银行做了七年的客户经理，由柜员做到现在的职位，见过太多的人都为了找到这样的“神口子”而摔跤。老陈不知道的是，在他说话的前一天晚上，我还拒绝了一项类似的要求，那位客户的条件比我还要好。

银行审批的标准，在网上是找不到的

很多人都认为贷款审批只看征信和流水，实际上并不是这样的。本行有一套叫做“综合风险画像”的评分体系，就连很多中介机构都不知道它是什么东西。系统可以获取到用户在手机上进行的操作记录、申请的时间段以及填写表单的时候被修改过的次数等信息。去年有一个客户的征信很好，流水也很不错，但是系统还是拒绝了他。之后我去问风控部门的同事才知道，因为他的资料总是要修改很多次，所以系统判断他是“信息真实性存在疑问”。

说实话，标榜百分之百放款的网贷APP，或者是诈骗分子、或者是高额利息的高利贷。曾经有一个客户在某个APP上借款五万元，但是最后只收到了四万二千元，其中八千元都被各种“服务费”给扣除掉了。因为急于用钱的缘故，并没有仔细阅读合同条款，等到计算出年化利率的时候已经超过了六成以上，这样的贷款简直就是在害人。

百分之百可以放款的网贷口子APP怎么会不存在

银行以及正规金融机构的风险控制方式，其实就是在玩概率的游戏。每批准一笔贷款的时候，我们就得去判断“你是否会按时还款”的可能性有多大。百分之百下款是什么意思呢？也就是说放贷人对风险毫不在意，这样的商业模式根本不可能存在。所谓的“无视黑白户、一定可以下款”的平台，或者是想要获取你的个人信息来从中获利的平台，又或者是为了赚取高利贷而榨干你的平台。

我去过一个做服装批发的客户，在三个所谓必须下的平台上申请，但是都被拒绝了。之后她来到我们银行办理经营贷款的时候，我看了一下她的征信报告，发现她之前三次申请记录都在里面，并且每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询信息。这三张查询记录使她的总分降低了很多，最后我们银行给她提供的额度只有正常的三分之二左右。我当时很后悔的样子到现在我还记得。

申请网贷的时候最容易掉进去的几个陷阱

第一种方式是随便点击申请。其实你每次在APP里点击“查看额度”的时候，在征信系统中都会增加一条查询记录。曾经有过一个月之内被查了二十几次的情况，征信报告打印出来的纸张有好几本厚，上面都是各种各样的查询记录。这样的客户在我们银行里面叫做“饥渴客户”，系统的评分会直接给到最低分。不要傻了，“测测你能借多少钱”的功能就是来坑你的查询次数的。

第二条陷阱就是填写虚假的信息。认为提高收入、选择好的用人单位就可以获得更多的批准额度的人也大有人在。其实我们系统的交叉验证功能可以检查出公司是否存在、联系方式是否为本人所用以及住址与手机位置是否一致。如果被查出有造假行为的话就会立刻被列入黑名单，之后想要办理正常的贷款就不可能了。

第三种陷阱就是忽略还款的方式。许多网贷公司宣称的日息万分之五听起来并不高吧？但是你计算过过年之后的数据没有？18.25%，这是单利的情况。其实大部分平台采用的是等额本息的方式，真实的年化利率可以达到36%以上。前年有一个小伙子找我去借钱，在一个平台上借了三万元，分十二个月来还，每个月要还三千二百元，他认为这样很合算。经过计算后发现其年化收益率已经超过了四成，并且立刻拍案而起。

什么时候申请通过的概率会更大一些

经过多年的观察之后我发现了一个规律，在上午十点至十一期间递交申请的人中，被批准的比例要比其它时间段稍高一些。具体的缘由我不清楚，可能是系统的额度在这一天的时候会被更新，或者是风控审核人员在这个时候比较清醒。其实我们行内数据表明该时间段批贷率稍微高一点，大约高出5个百分点左右，但是各个银行之间可能会有所不同。

另外，在申请前3个月里要保证自己的征信记录是“干净”的。不要办理新的信用卡，也不要点击任何贷款申请链接，更不能做担保人。本行有“三个月静默期”的说法，在此期间内如果你的征信没有发生任何变化的话，那么系统的就会认为你的财务状况是稳定的，从而使得你的分数得到提升。这个细节我没有在网上的地方看到有人提到过，但是它确实是我们在内部培训时所说的。

什么样的贷款途径才是可靠的

与其去寻找那些不可靠的一百二十百分之可以申请到贷款的网贷APP，倒不如把心思用在正规途径上面来。目前银行的消费贷和信用货行业年化利率都在4%-8%，远远低于P2P网络借贷市场的水平。有人可能会认为银行门槛很高、审批时间长，但是实际上很多银行已经推出了线上贷款业务，最快速度可以在半个小时之内完成放款，并且条件也不如大家想象中的那样严格。

我手上有一些做小本生意的朋友，他们都学会了“养额度”。平时不使用贷款的话，在银行里留一些流水和购买一些理财产品来与银行保持联系。等到真的需要用钱的时候，系统的额度已经提前给到他们了，并且可以一键到账。一个做建材的客户在去年十一月份急缺五百万资金周转，早上十点钟提交了申请，下午一点半钱就已经到了账户上，年化利率为百分之五点六。他说这个比之前找过的网贷平台要好很多。

贷款这件事是没有捷径可以走的。声称百分之百放款的网贷APP，或者是骗取个人信息、或者是在收取高额利息上欺骗消费者。能够帮助到你的也只有好好保护自己良好的信用记录，并且去正规的金融机构申请贷款了。我行有一条不成文的规定：好的客户不会去找“口子”，而是由“口子”来寻找好的客户。

如果你真的急需用钱的话，可以先查询一下自己的征信报告，看是否有不好的记录。再拿着征信报告到银行网点找客户经理聊一聊，要比在网上的那些五花八门的应用程序里瞎转好得多。另外还要告诉你的是：不要相信所谓的“认识内鬼、包过包放贷”的中介机构，他们或者是收取服务费，或者是帮助你伪造证件，到最后受损失的就是你自己。