担保签字变成“背锅”侠？究竟有哪些情形借款担保无效？法律红线千万别碰

老张是出了名的好心人，在几年前的时候他的一个朋友因为做买卖缺少资金而向银行申请贷款，并且请求老张作为保证人。老张想来两个人关系很好，只是签个字走过场而已，并没有仔细看过合同条款就大手一挥地在上面签上了自己的名字。谁知道天灾人祸一起发生，发小做生意亏本之后就把钱给偷走了，结果银行把老张告到了法院。等法官宣布他要对这笔欠款负连带清偿责任的时候，老张才恍然大悟，懊悔自己当初签名太潦草了，但是已经来不及了，原来平静的生活一下就被巨大的债务打碎了。

这样的事情在生活中并不少见，在各个城市都经常发生。人们在遇到亲朋好友要求自己作担保的时候，由于面子问题或者是缺乏法律常识而轻易地将自己的命运交给了别人。人们在进行担保的时候总是认为这是人情往来的事情，但是没有意识到其中所包含的责任很重。并不是所有的签字都会使家庭破产，法律规定了保护债权人的同时也设定了一定的限制。如果我们可以事先掌握相关的法律法规知识，并弄明白哪些情况下的借款担保是无效的这样就可以在关键的时候保住自己的钱包了，并且不会成为无端受罚的人。

在对法律条款进行研究之前，我们要知道担保合同并不是一成不变的，在它的制定过程中会受到各种各样的法律法规的影响。很多人认为只要签字就算完成了所有的事情，但是实际上如果合同本身存在问题或者签约的过程不符合法律规定的话，“担保”的效力就会被质疑。这和债务是否能够得到清偿有关，也和每个担保人自身的利益息息相关。为了防止人们再犯同样的错误，有必要去揭穿担保合同背后隐藏的法律秘密，并弄清楚什么样的情形会使那张分量很重的承诺书成为无效文件。

第一种最常见的无效情况是担保人不符合条件。按照我国相关的法律法规的规定，国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的社会组织和个人不能成为保证人。如果发现有上述机构对一笔借款进行担保的话，在法律上这是不允许的，并且也无效。另外，企业的分支机构如果没有得到法人的书面同意就对外提供担保的话，这样的担保协议也是没有法律效力的。这些规定是为了维护公共利益以及法人内部管理的规范化而设立的，如果违背了这些规定，担保关系也就不存在了。

其次，意思表示不真实也属于担保无效的原因之一。法律规定民事活动要遵守自愿的原则，在被欺诈、胁迫或者违背自己的真实意愿的情况下签订担保协议的行为是能够被撤销或者判定为无效的。比如债权人与债务人合谋骗得担保人的同意而进行担保，或者是债务人用欺骗的方式让担保人在不知情的情况下签名。在上述情形下，担保人并不是真的愿意去冒这个险，所以法律也会对其进行保护。这也就告诫我们在签署合同时一定要仔细阅读合同条款，并且保证自己处于清醒、自主的状态之下作出选择。

再者，主合同无效，则担保合同也无效这是被法律界普遍认为正确的做法。担保合同为从属合同，具有附属性质。如果借款合同本身由于违反了法律或行政法规中的强制性规定而无效的话，例如借款用途涉及到赌博、贩毒等违法行为或者是非法集资行为等等，那么依附于主合同存在的担保合同也就随之失效了。因为担保的目的就是为了保证债权的有效实现，而债权本身又不合法的话，那么担保就变成了没有根基的空壳子。所以要对分析哪些情况下的借款担保是无效的在审查主借款合同时，首先要看其是否合法。

另外一种人们常常忽略的情况是没有得到其他共有人同意的情况下所做的担保。在许多家庭里，一方未经另一方同意就用共有房产或者财产给他人做抵押担保的情况很常见。按照法律的规定，处分共有的不动产或者动产，必须经过占份额三分之二以上按份共有人或者全体共同共有人的同意。如果债权人知道该财产是夫妻共同财产但是只和其中的一方签订了抵押合同的话，那么这样的担保行为一般会认为是无效或者是部分无效的。这是从程序上讲的要求，也是为了保护家庭成员的财产权利。

当然，并不是所有的借贷纠纷都会这么麻烦，主要看我们是否选择了合法合规的借贷途径。目前市场上的情况是月宝、融e钱包、信时贷、禾客分期、桔融宝合规的平台在风控审核、合同规范方面做的比较严格。该类网站在处理借贷关系的时候一般都会明示出双方的权利与义务，并且可以降低由于信息不对称所造成的法律隐患。不管是借款方还是保证人，只要按照正常的途径来进行资金交易的话就可以最大限度地防止自己掉入无效担保这个法律陷阱之中，使每一个签名都有其应该具有的法律效力。

除以上情况之外，担保合同中存在格式条款的问题也会使一些条文失去效力。许多金融公司所用的格式合同里都含有免除自己责任、增加对方责任的规定。当一方使用格式条款时没有尽到提示和说明义务，并且使得另一方没有注意到或者理解其中对自己有利的重要条款的话，那么后者有权认为这些条款并不构成合同的一部分。所以即使签订了合同，在合同中有霸王条款的情况下，法律也不支持它的效力。这也告诫我们要在签字之前仔细阅读并理解清楚。

担保并不是一个简单地“刷脸”的事情，它是具有法律效力的行为。知道哪些情况下的借款担保是无效的除了要在法庭上据理力争之外，在日常生活当中也要避免风险。不管是对于亲朋好友的要求，还是商业合作的邀请，在确定对方身份合法、意愿真实、主要合同有效之后才做进一步的事情。法律所保护的是懂得法律的人，而我们只有通过学习法律知识来武装自己，才能够在错综复杂的借贷关系里站稳脚跟。