办理会员就能下款的口子？别傻了，这是镰刀在找你

上星期三下午2点的时候，我的办公室里来了一位二十多岁的年轻人，穿着打扮很到位的样子，坐下来之后就哭了。说是被“内线”骗走了19800元钱。问他是怎么一回事，他说是看到了网上的一则广告，上面写着有办理了会员就可以申请贷款的漏洞只要交钱就可以成为VIP会员，黑户也可以贷款20万元。那么结果是什么呢？把钱给出去之后就开通了会员功能，但是APP却无法使用，客服也已经把我拉黑了。说实话，在过去的十二年中见过很多这样的案件，多到我都懒得去计算了。踩坑的人有一个共同的特点就是急，急得连大脑都转不动了，看到“保下款”这三个字就会把钱塞到别人的口袋里。

会员贷是什么东西

其实市场上99%都打着“交会费就可以贷款”的旗号来骗人的是镰刀。他们并不通过放贷来盈利，而是依靠收取你的会员费、工本费和解冻费来生存下去。想想吧，正规银行放贷的话，利息就是他们的利润了，为什么要向你收取几千元的会员费呢？有一次我和一个做催收的朋友喝酒时，他说出这样的话：“我们公司专门为‘会员贷’这样的平台提供外包服务，老板根本不管回款情况如何，只管把会员费用拿到手就行了。”说完之后我就笑了。这件事说出来很让人害怕，但是这是行业的潜规则。

那么就会有人提出疑问：难道真的没有一个是真的吗？可以说，大概率会有，但是我没有见过。我做过上万个订单，并且从没遇到过任何一个正规公司都是通过收取会员费来决定是否放贷的。所谓“会员专享通道”无非就是把人推向其他的高利贷平台赚取佣金或者直接骗取会员费而已。

为什么会有这么多人相信这样的东西

经过对近几年来所遇到的一些案件进行研究之后我发现一个规律就是：越是走到绝境的人就越容易相信这些鬼话。去年有一个做餐饮生意的老板因为疫情亏损了四十几万，征信都已经用了，就来找我问有没有什么办法。你说我现在的情况的话，在正规银行基本上没有希望了，只好想办法把自己的征信给养好了。他不肯听从劝告，在网上找到了一条“内部途径”，并为此支付了八千元会费，最后的结果也就可想而知了。之后他就又来找我了，并且告诉我早知道听我的就好了。现在找我是为了什么呢？没有了钱之后，征信依然很糟糕。

人穷志短、马瘦毛长。急需资金的时候，人的智商就会下降。这些骗子正是利用了人们的这一心理，在进行诈骗时使用了一套又一套的话术：“我们是银行内部渠道”、“该口子只能开三天”、“会员费打款之后可以退款”。听上去很熟悉吧？每一个受骗的人都能说出这些话来。

真实的贷款渠道是什么样子的

实事求是地说。真正有贷款渠道的地方，并不会宣扬“交了钱就可以放款”。银行想要的是你可以还款，而不是你的几百元会费。我做这个工作很多年了，总结出一个规律就是：可以下款的口子不需要你先付钱；而必须要你先付款的基本上都是不能下款的。

那么真正的出口在哪里呢？给出几种可能的方向。第一种是银行产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率较低且合法合规但是条件苛刻。第二种就是有牌照的消费金融公司，比如招联、中银、兴业等等，利率要比银行高一些，但是要好很多于那些无良的小平台。第三种情况是部分正规互联网平台的产品，如借呗、微粒贷等，尽管利率较高，但是不会向会员收取费用。任何一个这样的途径都是不能够预先支付款项之后才进行转账的。

黑户就没有办法了

这个问题我已经回答了不下500次。说实话，黑户想要通过合法途径贷款的话，基本上是不可能的事情。告诉你们真相的是：黑户要想在正规渠道上贷款的话，根本不可能实现。那些说黑户可以下款的人或者是骗子、或者是让你去借高利贷的人。见过很多因为征信问题而被骗的人，他们原本只是一些征信上有瑕疵的人，并没有真正相信“黑户也可以做”的说法，于是就借了高利贷，到最后连房子都被抵押掉了。

那么没有户口的人又该怎么办呢？唯一的方法就是把征信搞好。逾期记录会保存五年，在这五年里你要乖乖地还款，并且不能再产生新的债务了。虽然这样说有些不吉利，但是这也是唯一的出路了。想要省事的话？捷径往往都是陷阱。

怎样来辨别真伪口子

以下是经过血泪之后得到的经验。第一种方式就是让你先付款的人直接把你拉黑。不管收到的是会员费、工本费、解冻费或者是其他形式的保证金，在正常的公司里是不会出现这种情况的。第二种是利息很低的要注意一下。现在的银行经营贷款最低也只到三点几了，如果有人说能降到一点几的话，你会相信吗？第三种催促你做出选择的人，往往是有问题的。正规的机构巴不得你能多想一想，而骗子却害怕你会逃跑。

另外一点就是不要相信所谓的“内部渠道”。我在这个行业做了十二年，在这里认识了很多银行的人，他们自己的贷款也要按照正常的程序来办理。如果有内部关系的话，为什么不用呢？到你的时候了吗？上个月有一位顾客向我反映说，在网上添加了一个朋友，并且该朋友自称是某家银行信贷部经理，可以走后门。把“主任”的朋友圈截图给我看了一下，上面都是转账记录以及下款截图，做的很像。但是我说给他听，叫他发一个工号，然后打电话给银行官方进行确认。那么最后的结果是什么呢？于是就把这个人给删除掉了。

总而言之，辨别真伪口子的原则只有一个：天上不可能掉馅饼。你认为你是幸运的人，馅饼正好落在你的头上吗？不抱希望了。

实在要借钱的话怎么办

我知道有人看到了这里就会说：“你说得没错，但是我现在真的很缺钱啊！”给出一些实际的意见。第一，可以向亲戚朋友借钱而不必去机构借款，面子又值多少钱呢？第二，有抵押物的话就可以做抵押贷款了，利率比较低、金额大、房子、车子、保单都可以作为抵押品。第三种情况就是实在没有办法的时候去找正规持牌的消费金融公司，虽然利率比较高但是它是合法的。第四点就是如果连消费金融公司都无法批准的话，那么就不应该再进行借贷了，因为一旦借出去的钱无法偿还的话就会陷入更深的债务之中。

见过很多人，本来只需要几万元就可以解决的事情，但是他们却拆东墙补西墙，最终负债几十万甚至上百万。这并不是我说出来的，在前年的时候有一个客户，刚开始只有五万元的债务，但是经过两年的时间已经累积到四十七万元了。他最后一次来见我的时候整个人都已经很颓丧了。说不出来什么好理由。只能对他说不要继续借钱，并且要和家人说明情况。

这行做了很久之后，就会觉得有些无能为力了。我可以帮助资质一般的客户优化方案、节省一些利息，但是对于那些已经走到绝境的人，我是没有办法去帮忙的。没有人可以提供帮助。金融的本质是锦上添花，并非雪中送炭。

写了那么多，其实就是想说的一件事：不要相信那些办理了会员就可以申请贷款的漏洞都是一些没有根据的话。如果有这样的事情发生的话，并不会轮到我们，也不会轮到你。网上吹嘘得很厉害的广告后面都有磨好的镰刀。你所缴纳的几千元会员费，在他们看来就是被收割的第一批韭菜。

最后要说的是，在缺少资金的情况下一定要保持冷静。骗子就是利用人们着急的心理来达到目的。你越是着急他就越是开心。