我试了那些号称信用卡一定能下的口子，才发现征信花了可以借钱的网贷app全是套路

深夜看到手机上又一条拒绝的信息时，人们往往会不顾一切地去寻找能够解决这个问题的方法——比如在网上查找有关“信用卡一定可以申请下来”的信息、或者是在各种各样的贷款平台上寻找可以帮助自己度过难关的平台。这样的感觉我很清楚，因为每个人都会有资金周转不灵的时候。但是要泼冷水的是：凡是标榜“百分之百放款”的地方基本上都可以断定是诈骗或者是虚假宣传。真正的借贷市场不存在慈善家，只存在风险控制。既然已经找到了这个地方，那么应该也会有一些问题吧：征信花掉了之后还可以借到钱吗？有合法合规的方式吗？具体金额以及时间又是多少呢？不要着急，在下面我会根据实际的市场状况以及用户的反馈来为大家揭开这些广告中所藏匿的秘密。 目前的金融市场环境之下，“口子”一般指的是那些查征信比较宽松或者是对接征信不太严格的小额贷款公司，并且绝对不可能存在可以下产品的说法。对于已经出现过征信问题并且查询次数过多、有过逾期记录或者负债率较高的用户来说，在银行系的信用卡申请上基本上是没有希望了。这时就会有人转而选择持牌消费金融公司或者正规的网络借贷平台。 第一部分是市场上比较常见的几种类型的平台以及它们的特点。 第一种就是有牌照的消费金融公司的理财产品，例如马上消费金融旗下的安逸花等招联金融好的贷款产品。该类平台具有合法经营资质、利率公开，并且对于用户的信用状况仍然有一定的限制。但是和银行相比，“征信花”被接受的程度要高一些。额度方面一般为1000-50000元不等，新用户的平均价格大约是3000元左右；使用条件申请人的年龄必须是18到55周岁之间，并且要有稳定的就业或者收入来源，不能出现连续三次以上的严重逾期情况；借款期限可以灵活选择3到24个月不等的分期付款方式。用户的反馈大多认为放款速度很快，通常在半个小时之内就能到账，但是缺点就是提前还贷会收取违约金，并且逾期催收比较常见。 第二种就是有互联网巨头背景的信贷类产品，比如借呗、微粒贷或京东金条。尽管它们对于征信有很高的要求，但是所用的方法是白名单邀请制。如果您的征信只查了很多次但是没有出现过严重的逾期记录，并且您经常用支付宝和微信付款的话，那么系统就会给您分配一定的额度。该类产品的好处是日利率较低一般为0.02%-0.05%，并且可以随时取款。但是对已经出现过征信问题的用户来说，这样的产品往往会被直接关闭或者降低额度，通过率很低。 第三种就是近几年来出现的新事物助贷平台例如洋钱罐、小赢卡贷等等。该平台并不直接放款给借款人，而是把借款人的信息提供给银行或者信托公司。它们的额度跨度很大，最高可以达到二十万元，期限可以达到36期。这样的平台一般为征信花用户提供最后的选择机会，在此之前会用到除征信之外的数据来判断用户是否值得放款，比如运营商信息、电商消费记录等等。在用户的评论里，“终于借到了”和“利息太高，综合年化利率接近24%，甚至是36%，都超过了法律规定的最高限额。” 然后对各个平台进行客观地分析优缺点。 优点很明显：门槛比银行要低一些，放款速度也很快，可以解燃眉之急。对急需资金的人而言，这是一条唯一的求生之路。但是缺点更严重：高额利息是常事，如果长时间使用的话就会加重经济压力；另外每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录。如果短期内多次使用这些网贷APP的话，那么你的信用记录就会越来越差，并且还会出现“多头借贷”的情况，从而使得所有的正规金融机构都拒绝你。 在使用这些平台的时候要注意以下几点注意事项必须要记得住。第一点就是不能接触“套路贷”以及“714高炮”，也就是指期限在七天到十四天之间的高利贷。凡是要求交纳“工本费”、“解冻费”或者“会员费”的都是诈骗行为。第二、借款之前要算出总的年化收益率(IRR)，如果超过了36%，那么就属于违法收取的利息了，并且法律也不会予以保护。最后就是建立一个合理还款方案来避免越借越多的情况发生。 最后对于大家所关心的一些问题，我做如下回答： 问：征信花掉了，去申请网贷就会被拒绝吗？ 答：不一定是这样的。征信花表示你对资金的需求很大，风险也比较大。但是有些平台为了弥补风险，会提高利率或者减少授信额度来抵消这些风险，因此你还有可能获得贷款，只不过费用很高。 问：是否有不用查征信的途径呢？ 答：正规持牌机构要查征信。凡是声称“不用看征信、黑户也可以申请”的都是诈骗，会把你的真实信息卖给骗子；而如果真是高利贷的话，那么借款就会陷入无法偿还的恶性循环中。 问：怎样解决征信花的问题呢？ 答：没有快速恢复的方法。要停止所有的不必要贷款申请、保证现有的信用卡和贷款按期偿还，并且持续六个月到一年的时间内，你的信用评分就会慢慢提高。 所以不要去寻找“信用卡一定能够下”的漏洞了，而应该面对自己真实的经济情况。网贷APP可以用来做短期周转的资金，但是不能当作长期使用的资金来源。理性的借贷、量入为出才是防止陷入债务危机的有效途径。