分期必下的网贷有哪些？被坑三次后我摸清了这些门道

2019年的冬天我一辈子都不会忘记。

手机上安装了七八款借贷软件，一个接一个地去申请，额度是给到了，但是提现时全部都出现了“系统维护中”的提示。之后我才得知，“所谓”这些哪些分期可以使用网贷被推荐的文章基本上都是广告软文，用来欺骗急需资金的人去注册。

当时年纪小，所以就相信了。

那么最后的结果是什么呢？征信被查得很糟糕，但是没有借到钱，并且还要花掉几百元的“会员费”。

到现在为止，我仍然觉得非常愚蠢。

“必下”其实并不存在

先泼盆冷水。

在网上许下诺言说“黑户也可以开通”、“不看信用记录就可以马上收到钱”的人中，有90%都是骗子，剩下的10%则是想把你骗走的人。所有的正规金融机构，包括网贷平台在内，都必须查询征信、查看大数据。

这是底线。

那时候我不懂，认为只要有身份证就可以借到钱。后来经过自己的研究才知道，“必下”就是“通过率比较高”的另外一种说法。宣称自己是哪些分期可以使用网贷该帖就是玩文字的游戏。

其实，“必下”不如“适合自己的资质”。

给月薪只有三千并且征信记录很差的人办理大额贷款，这是不可能的事情。

哪些平台通过率比较高呢？经过我的测试得到的经验

踩了很多个坑之后，我总算把应该付出的代价都付完了。最近几年来我自己使用过的以及周围的朋友也都在使用的比较好的平台大概可以分为以下几种类型。

第一部分是关于银行系消费贷款的部分。

招联金融、中银消费金融等都是有实力的企业，利率也比较公开。人们认为银行的门槛很高，所以不敢去申请。实际上也是错误的。这样的平台反而更加重视“稳定”而不太在意“完美”。

什么意思呢？

你征信上有几次逾期的情况，但是数额不大，并且你还有一份稳定的收入和社保公积金等保障措施，在这样的情况下，这些平台要比小贷公司更愿意给你放款。因为他们判断一个人是否能还清贷款的标准并不是看他有没有逾期记录，而是看他是否有还款的能力。

去年我的一个朋友，在征信上有一条信用卡年费逾期的信息，但是仍然成功办理了招联好期贷，并且拿到了两万元。

额度不算高。

但是正规的好处就是利息只有年化百分之十出头，比起外面那些动不动就十几甚至二十几的借呗、微粒贷要实惠得多。

互联网大厂自己研发的产品

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等几个就不需要再说了。只要你在日常生活中使用了上述应用程序进行大量的消费活动，并且流水没有异常的话，那么系统就会自动为你开通相应的功能。

该类产品的好处就是不用查询征信就可以在征信上留下记录。

是什么意思呢？申请时不会去查询，但是使用后会留下征信记录。因此要按期还款，不能因为看不到就认为没有问题。

还有一条不为外人所知的秘密通道。

这些平台的额度是会变化的。使用他们的服务并且按时还清贷款的话，你的信用额度就会逐渐提高。我的借呗最初只有三千元的额度，现在已经到了八万元了，用了差不多三年的时间。

急需资金的时候，“亲儿子”类产品是最好的选择。

号称“好办贷款”的分期公司可靠不

说到这儿，我就要谈谈我自己踩过的那个大坑了。

2020年的时候，在一个论坛上看到了有人推荐某个分期平台，并且说“只要能工作就可以使用”。点击进去申请的话，可以拿到五千块钱的额度，但是看清楚合同之后就傻眼了。

除了正常的利息之外，还有一个“服务费”，每个月还会收取一份“意外险”。

计算出的实际年化收益率为36%以上。

这不是最糟糕的情况。

最坑的就是，在还款日当天凌晨的时候会自动从银行卡中扣除款项，如果账户里的余额不足的话，哪怕是少了一块钱也会被算作逾期，并且会被记入到个人信用报告当中去。并且它客服电话一直无法打通，想要沟通也无法联系到人。

后来我才明白，这样的平台就是针对没有经验的新手设计的。

表面上看是额度很痛快地给了出来，但是各种隐形的成本加在一起之后就会发现其实自己亏了。所以我现在看到这些罗列哪些分期可以使用网贷文章中提到的实际利率是否已经考虑进去呢？

只有说“好下款”而不提利率的，基本上都是不可靠的。

什么样的平台可以下载呢？教给人们三种方法

第一种方式就是查看放款方的情况。

在申请之前要到天眼查或者企查查上查询一下该APP所对应的公司的信息。如果涉及到的是某某消费金融公司、某某银行的话，那么就说明它是有牌照的，不会跑路。如果是某某科技公司、某某信息服务公司的话，你就要注意了。

第二种方式就是查看利率显示。

正规的平台会把年化利率标示出来，并且在你提交申请时就可以看到了。藏而不露、一定要等到填好表格之后才会告诉你具体数额的人，一般都有问题。

第三种方式就是查看申请的时候所用到的权限。

如果一个借款APP在申请的时候需要用户授权通讯录、相册、定位，并且还要用户提供身份证正反面以及手持照片的话，那么基本上就可以确定这不是个好东西了。正规的平台只用身份证和银行卡就可以了，最多加上个人人脸识别。

被授权的人越多，就越应该保持距离。

不要随便点击“同意”按钮。

有关于网贷分期的一些容易被人忽视的地方

这是网络上找不到的信息。

很多人大都不知道，网贷平台的审核系统中存在一个叫做“冷静期”的功能。是什么意思呢？也就是说你的第一次申请没有通过，并不代表你会一直失败。

每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。

短时间内查询次数过多的话，后面的服务商就会觉得你是“非常缺钱”，风险太大，所以会拒绝你的请求。应该的做法是在被拒绝之后等待一个月以上的时间，在此期间内不要进行任何新的借款申请操作，使自己的征信状况得到改善。

我的一个做中介的朋友说，在这个行业里有一个不成文的规定是：如果一个人在一个月之内被征信系统查了四次以上的话，基本上就不可能再推到银行那边去了，只能去利率比较高的小额贷款公司那里。

因此不要把申请当作试验来用。

每次点击都会对个人信用造成一定的影响。

有件事情要跟大家说明一下。

分期付款的次数并不是越多越好。为了减轻每个月的压力，人们会选择24期或者36期。表面上是每月少一些，但是总的利息却很高。借一万块钱，分成三十几期来偿还的话，那么利息就有可能会超过本金了。

这件事情我已经做过账了。

如果可以选择的话，选择12个月分期付款要比选择24个月分期付款好；如果可以的话，选择6个月分期付款要比选择12个月分期付款好。短期内的压力换来的是长期的省下来的钱，这笔账要算清楚了。

再说一些实在的话

写了这么多，并不是要让大家去借网贷。

最好是不要借用，如果一定要用的话就尽量少借一些。

但是到了山穷水尽的地步时，也请不要病急乱投医了，以免本来已经很艰难的生活更加雪上加霜。选择正规的交易平台，并且要仔细阅读合同中的各项条款，在自己能够承受的风险范围内进行投资。

说“百分之百可以拿到贷款”的人是不会帮你还款的。

保护好自己的信用记录。